大家好，我是A米。
今天说一说，商业医疗保险的发展历程。
为了更好的叙述，先谈谈我们的三大社保体系。
建国之初呢，我们的医疗保障制度是这样来设置的：
城市的企事业单位职工、公务员和大学生，沿用的医疗保障是劳保制度和公费医疗制度；而在农村地区，沿用的是赤脚医生制度。
考虑到劳保医疗和公费医疗存在过度医疗和虚报的情况，大概是上个世纪90年代末，国家开始推行医疗制度改革，并于1998年推出城镇职工基本医疗保险制度，目前已经取消劳保制度，公费医疗也在逐步向城镇职工医疗并轨。
2003年建立新型农村合作医疗制度，2007年建立城镇居民基本医疗保险制度。
这样就初步建立了我国的三大社保体系。
一、说完社会医疗保障，再来浅谈下商业医疗险的发展。
国内商业医疗险的发展过程还是有些不按套路出牌的。
它没有按一般事物的先后发展历程那样，先有百万医疗险，再有中端医疗险，再有高端医疗险。
商业医疗险是先把高端医疗险引入了国内，然后才又有了本土中端医疗险和百万医疗险的兴起。
1. 高端医疗险
90年代大批外企进入中国，随之而来工作的老外日渐增多，这些人不会说中文或者中文不流利，生病时只能去公立医院的国际部或私立医院。
虽然他们持有的商业保险医疗卡是覆盖中国的，但当时国内的医疗机构并没有加入国外的医疗网络，所以不能像在国外一样“刷卡结算，直接走人” ，是需要现场付款的。
可能是这情况发生的多了，境外的保险公司开始跟中国的医疗机构洽谈合作事宜，也就是这样把“医疗直付”的概念带入了国内。
后来国内保险公司开始推出反向的商业医疗险产品，为在境外工作的中国人定制医疗险产品，最早是人保推出的精诚佑康。
2010年高端医疗险在国内开始蓬勃发展，当时最早的三家经营高端医疗险的机构有：金盛（工银安盛）、Bupa、招商信诺Cigna。
那时候的高额医疗险是附带孕产、疫苗和牙科责任的，而且允许孩子单独投保，这吸引了一大批国内想去协和国际部或和睦家生孩子和给孩子打疫苗的女性消费者。
以至于早期的高端医疗险的赔付率一直居高不下，后来保险公司将孕产责任设置了12个月的等待期，或者直接不做孕产责任了，还有大部分公司取消了儿童单独投保。
随着产品的改革和消费者保险意识的提高，高端医疗险产品慢慢回归到本来的功能，即：帮助消费者提高就医品质和生活品质。
2. 中端医疗险
随着高端医疗险在国内的成功发展，本土保险公司瞄准了中产阶级&金领的保障缺口。
这些群体对就医的品质也是有要求的，虽然接受不了每年上万的高端医疗险，但可以接受每年大几千的保费支出。
中端医疗险，旨在解决公立医院就诊环境差、看病难的风险，提供覆盖公立医院特需、国际部的医疗机构就诊。
于是，2014年国内第一款中端医疗险面世了，它是由明亚保险经纪、慕尼黑再保险、大地财产保险一起推出的佳健医疗。
2016年明亚与永安合作推出了星奕医疗，这两款产品的推出拉开了中端医疗险发展的序幕。
之后，陆续有很多公司推出了中端医疗险，比如MSH的欣享人生，永安的乐健医疗，安盛天平的智选臻选系列。
此外，很多主体寿险公司也相继推出了自己的中端医疗产品。
3. 百万医疗险
几乎与中端医疗险问世的同时，满足普通消费群体医疗需求的百万医疗险也开始崭露头角。
百万医疗险，旨在以较低的保费解决普通消费者住院发生的大额医疗费用支出的风险。
2015年，太平人寿最早推出了百万医疗险：康悦/超e保系列；随后泰康人寿推出了健康尊享系列。
直到2016年平安健康推出了著名的平安e生保系列，标志着百万医疗险进入快速发展期。
随着百万医疗险被越来越多的普通消费者接受，百万医疗险也成为医疗险四个模块中保费收入最高的一部分。
4. 专项医疗险
专项医疗险是针对有专项治疗需求的群体推出的小众化产品。
最早推出的专项医疗险是2016年太平财产的齿科险，如果有需要牙齿治疗的人，可以通过齿科险达到节省医疗费用的目的。
2016年MSH针对有海外重疾治疗需求的人群推出的海外医疗险，用2000元左右的保费获得高达600万的报销额度，可以覆盖医疗先进地区的六项治疗，比如美国日本，涵盖机票、酒店、出国翻译、归国津贴等责任。
针对赴美生子的人群和机构，2017年利安推出了孕中险，用来保障境外生孩子出现孕期和生产并发症，发生高额医疗费用发生的风险。
随着群体需求的不断延伸，后来相继出现了针对买不了重疾险的年轻人和老年人的防癌险、针对乳腺癌人群的保险、针对医院开不出来的药品的特药险……
相信未来会有更多的小众化群体适用的专项医疗险推出。
至此，中国商业医疗保险的格局已经形成。
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