征信越来越多的出现在我们的生活中，征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。
简单的说征信就是搜集和评估信用信息，并将信用信息合法的提供出去，下面就来进一步了解下征信。
一、征信的作用
征信有什么作用了？举个例子，如果买房要去银行贷款的话，如果没有征信的话，那么银行光了解工作信息这一方面，就需要你出具单位证明、工资证明，银行人员还需要电话或者到单位是进一步证实，费时费力。而有了征信，只需要征信报告，就可以完成对你大部分的评估，省时省力。
可以看到征信在社会经济发展和社会信用体系建设中发挥着重要的作用，具体如下：
1、防范信用风险。降低了交易中各方的信息不对称，避免因信息不对称而带来的交易风险；
2、扩大信用交易。解决了制约信用交易的瓶颈问题，促成信用交易的达成；
3、提高经济运行效率。降低了交易中的信息收集成本，缩短了交易时间，提高运行效率，促进经济社会发展；
4、推动社会信用体系建设。发展征信业有助于遏制不良信用行为的发生，使守信者利益得到更大的保障，有利于维护良好的经济和社会秩序，促进社会信用体系建设的不断发展完善。
二、国外征信的发展情况
说到国外征信相信很多人就会想到美国，美国征信业是全球最早诞生的也是运行最好的，早在1841年就开始了。目前已经覆盖了90%以上的人群（相当于我国央行体系下有人群的三倍左右），有以下几个主要特点：
1、是典型的市场主导型，征信业以商业性征信公司为主体，独立于政府和金融之外的第三方征信机构（政府只负责依法监管），按照市场经济的法则和运作机制，正是基于此模式，美国征信行业极具活力，形成成熟的征信体系，拥有全球最大的市场规模。
2、征信体系分为机构征信和个人征信。机构征信还包括资本市场信用和普通企业信用，资本市场信用机构有Standard and Poor’s（标准普尔）、Moody’s（穆迪）、Fitch（惠誉），普通企业信用机构有Dun&Bradstreet（邓白氏）。而在个人征信行业，则以Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全联）。
3、Experian、Equifax、TransUnion、Dun&Bradstree四家公司营业收入占比美国征信市场的70%，也可以看出针对个人的征信服务是有很大的市场前景的。
4、美国个人征信产业可分为三个环节：数据采集、标准化处理及产品输出。特别强调的是标准化处理，美国三大信用局都采用FICO score信用分来量化个人信用质量和风险。
除开美国以外，欧洲和日本也具有一定代表性。
欧洲的征信如果细分的话每个国家而且未必都一样，但是大体上是政府主导型，主要特点如下：
1、采用的是政府主导型模式，以中央银行建立的“中央信贷登记系统”为主体，兼有私营征信机构的社会信用体系。
2、征信系统由两部分组成，一部分是由各国中央银行管理，主要采集一定金额以上的银行信贷信息，目的是为中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务；另一部分由市场化的征信机构组成，一般从事个人征信业务。
3、欧洲对于数据、个人隐私的保护比美国更注重，因此与美国相比，欧洲具有较严格的个人数据保护法律。1995年10月，欧洲议会通过了欧盟第一个涉及个人征信的公共法律欧盟个人数据保护纲领
4、欧洲的征信模式与美国的市场化模式的差别体现在三个方面：信用信息服务机构是被作为中央银行的一个部门建立，而不是由私人部门发起设立；银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息；中央银行承担主要的监管职能。
日本的征信体系明显区别于美国和西欧国家，采用的是会员制征信模式，主要特点如下：
1、日本的行业协会在日本经济中具有较大的影响力，因此由行业协会为主建立信用信息中心，为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，这种协会信用信息中心不以盈利为目的。
2、日本的信用信息机构大体上可划分为银行体系、消费信贷体系和销售信用体系三类，分别对应银行业协会、信贷业协会和信用产业协会。
3、日本征信业还存在一些商业性的征信公司，最大的两家是日本帝国数据银行（Teikoku DataBank）和东京商工所（Tokyo ShokoReaserch Ltd），其余公司份额较小。
三、我国征信发展情况
首先看看我国征信发展简史：
1、1932年6月6日，我国第一家信用调查机构：中国征信所，在上海宣布成立，标志着中国征信业的开端。这家机构由当时的浙江实业银行等五家银行发起设立，收集的信息比较简单，主要为当时的企业服务。
2、改革开放开始，我国征信业才进入了真正的发展阶段。1988年为适应企业债券发行和管理，我国第一家信用评级公司：上海远东资信评估有限公司成立。
3、1997年，人民银行开始筹建银行信贷登记咨询系统，这一系统被业内视为企业征信系统的前身。
4、2003年，国务院赋予中国人民银行管理信贷征信业，推动建立社会信用体系职责，中国人民银行征信管理局正式成立，标志着中国征信事业迈出了前进的大步。
5、2008年5月，中国人民银行征信中心正式在上海挂牌成立，央行征信中心已逐步成为世界上规模最大（覆盖人数最多）的征信系统。
6、2013 年3 月，《征信业管理条例》正式实施，明确中国人民银行为征信业监督管理部门，我国征信业步入了有法可依的轨道。
7、2015年1月，中国人民银行下发的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，通过个人征信牌照规范个人征信业务。
8、2018年2月22日，百行征信有限公司的个人征信业务申请已获央行许可，拿到第一张个人征信牌照，有效期至2021年1月31日。
强大的中国人民银行征信系统
中国人民银行征信系统包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。企业信用信息基础数据库始于1997年，在2006年7月份实现全国联网查询。
简单的说，人民银行征信系统的信息来源就是所有银行，而银行一直是我国人民和企业发生信用行为的最主要地方，没有之一。因此人民银行征信系统的信用记录也是目前国内最大最全最好的，尽管国内也有一些新的信用出来，但是诸如买房这种重要交易行为还是需要人民银行提供的个人征信报告。
百行征信是何方神通？
从开始个人征信业务试点到发放牌照隔了2年多，而最终拿到牌照的百行征信相信多数人没听过，实际上百行征信就是信联，跟银联、网联齐名，是由中国互联网金融协会、以及最早八家试点个人征信业务的公司一起组成的，这八家公司分别是：芝麻信用管理有限公司（蚂蚁金服全资公司）、腾讯征信有限公司（腾讯集团下属企业）、深圳前海征信中心股份有限公司（平安集团下属企业）、鹏元征信有限公司、考拉征信服务有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司九方。中国互联网金融协会占股36%，其余八家各占8%。
百行征信主要是针对除银行、证券、保险等传统金融机构以外的，网络借贷等领域开展的个人征信活动。可以看成是独立在中国人民银行征信系统之外的又一大型征信系统，能够补充中国人民银行征信系统等在互联网信息上的不足。
征信的明天
个人认为以下几点会越来越明显：
1、征信覆盖率会越来越大。尽管人民银行征信系统是目前规模最大的，但是考虑我国人口的基数，实际上覆盖率连一半都不到，随着银行业的进一步发展，以及信联的加入，会让征信的覆盖率越来越大。
2、征信会越来越重要。这几年互联网金融等业务的快速突显了征信的作用，这也是信联为什么能拿到第一张牌照的主要原因，以后不光是买房这种大事，一些身边小事也会体现信用的用处，最好的例子就是共享单车，信用还可以的话可以免押金，相信以后各种信用业务会层出不穷。
3、信用体系会越来越强。人民银行征信系统是需要银行信息，也就是需要你主动去发起借贷等信息，换个角度说，你不和银行打交道，它也拿不到你的征信，这也是覆盖率为什么不够高的原因。但是随着人工智能、大数据等新技术的发展，征信的数据搜集将会越来越主动，你的行为都有可能影响你的征信，凡事都有两面，但是对于奉公守法的来说，征信的发展是利大于弊。
网友评论