寿险的正确打开方式
随着人们的保险意识越来越高，越来越多的人开始关注寿险。今天就跟大家介绍一下在给自己的家庭规划寿险的时候，需要注意什么。
1. 古老寿险的起源
寿险，是人挂了以后给家人的一笔抚恤金。几百年前，有一个小渔村。村中的男子总是集体出海打鱼，回来后再进行分配。海上天气多变，深海又异常凶险，有时候有些人就再也没能回来。失去了家里的男人，老人女人和孩子没有办法参与主要劳动，维持生活就会变得异常困难。为了解决村民的担心，村长建议如果有人出海未能回来，他的家人依然可以领到他的那份鱼。
这就是最早意义上的寿险，它让一个家庭在失去经济支柱后，仍然有所依靠。
2. 现代寿险最典型的例子
谷歌公司有一项员工保险福利，如果该员工身故，他的家人可以每月继续领取他生前工资的一半，直到家中最小的孩子18周岁为止。现在的我们跟几百年前出海捕鱼的人本质是一样的，努力工作为家人争取更好的生活。虽然比海上安全多了，但风险就是一个未知因素，谁也说不准。一旦再也没回来，家人未来的生活该如何？年迈的父母，未成年的孩子，高额的房贷……你是否考虑过？
这是一个非常沉重的话题，但相信也会给你带来更多思考。
3. 买寿险最重要的三点
买给谁？买多少？买多久？
3.1 该给谁买寿险
通过上面的故事和例子，我们不难看出寿险的本质是保护家里人的生活。那么谁不能回来了，对家人的生活影响最大？自然是对家里经济贡献最大的人，我们称之为“经济支柱”。老人和孩子都不需要购买寿险。
对于双薪家庭来说，自身抗风险能力要强一些，另一半的收入可以继续支持家庭，但同时压力也非常大。而对只有一个人工作的家庭来讲，抗风险能力就要弱很多，因为另一半完全没有收入支持家里，只能靠仅有的积蓄。
所以，最该给最能挣钱的人买寿险。有朋友曾向我表达过：花钱给自己买保险，感觉只是保护了自己，却很亏待家里人。这是一个好同志，只是理解反了。给自己花钱买保险恰恰是对家人的保护。
3.2 该买多少寿险
这个问题没有统一答案，因家庭而异，可能有的家庭根本就不需要买寿险。这里给大家两个方法确定该买多少寿险，专业的名称叫“保额”，也就是保险公司会赔给家人多少钱。
方法一：10倍年收入法。就是保额设定为自己年收入的10倍，这个方法计算起来非常简单，即使风险发生，也能保障家人未来10年的生活不受一点影响，至少在经济上。当然这种保额确定方法的缺点就是不够准确。
方法二：生活支出法。这个需要了解自己家庭的支出情况，并且对未来有一定的规划。家里每个月支出是多少钱，这些支出要持续多长时间。例如每月生活费是多少，给父母多少赡养费，孩子学费是多少，兴趣补习班要花多少钱，房贷要多少钱……这些钱看看哪些可以省，就把它去掉，剩下的都是必须要花的钱，加一起看看是多少，再乘以时间，就是未来要花的钱。再看看如果自己不在了，另一半还能挣多少钱。要花的钱和另一半自己还能挣的钱之间的差额，恰恰就是你所需要的保额。
使用方法二分析的时候，很多朋友会问怎么考虑通货膨胀。我的建议是不考虑，就按当前的物价水平计算。通货膨胀的水平没有办法精确预测，更有效的方法是每隔一段时间检视一下保障的额度。例如每过一年结合当天的家庭情况和物价水平，看看自己当前的寿险额度能否在发生风险的时候给家人提供足够的保障，进而判断是否要进行调整。也许家里又多了一个小宝宝，那自然要提高额度。我在单身的时候给自己买了一份寿险，受益人是我爸妈。结婚以后又买了一份寿险，受益人是我太太。未来有了孩子还会再增加一份。寿险是随着人生不同阶段在调整的。
3.3 寿险的保障期要多久
知道了该保多少，然后就是要考虑保多久。从保障的角度出发，没有必要保一辈子，而是看自己最担心的费用（生活费，房贷，子女教育，父母赡养）要持续多久。例如保障到房贷还清的时候；再比如保障到孩子完成学业，毕业后他有能力工作照顾好自己。根据自己的需要去选择保障时间的长短。
通常你的保险代理人都会有专业的分析工具，帮你做相应的分析，用可视化的方法让你知道所需要的保障额度和适合的保障时间。
总结
寿险不是每个家庭都需要，需要的家庭也没有一个统一的方案，要根据自己的情况分析。弄清楚给谁保，保多少，保多久，让保险也可以量身定制。这才是保险的正确打开方式。
希望以上内容对大家有帮助！也欢迎转发给更多有需要的人。
让每个家庭拥有适合自己的保险 Proper insurance for every family
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