最近，一个朋友向小爆哭诉说自己被坑了。
事情的起因是这样的，过年回家，这朋友问10万预算买什么车。
这下把小爆问住了，毕竟现在国产的许多车定价都挺亲民，可选的非常多。不过考虑到这个朋友是搞装饰的，需要常常拉货，所以车的空间一定得大，动力也要足，并且结实耐用。
嗯，满足这些条件的，10万以下的，小爆灵光一闪：一代神车“五菱宏光”岂非最合适，拉货约妹两不误!!
但是最近再见他，你猜怎么着，这小子竟然开着一辆近20万的车。难道是突然发达或者超出预算买车了？但这预算超了一倍也太多了吧。
朋友一看到小爆，就下车哭丧着脸奔过来。看这情况不像发达了，倒像是头泛绿光，或者店被砸了。然后一把鼻涕一把泪的诉说他的惨痛经历：
有一天，他在上网时被一大堆“一成首付弹个车”、“一成首付新车开回家”的广告给刷屏洗脑，忍不住心动点进了这些汽车售卖网站。
结果一下子发现了新世界，网站上所有的车，竟然都只需要0~10%的首付，月供3000元就可以轻松开回家。这样的话那自己岂不是连保时捷卡宴都能开走？
于是他头脑一热，就预约到店交了首付，新车有牌有险有购置税，销售后续给他说了一大堆，由于心在车上，全没听进去，就开着新车回家了。
开了近一个月，这哥们儿突然发现不对呀，行驶证上写的是售卖网站公司的名字，并不是自己的。结果仔细拿出来合同一看才发现其中的蹊跷。原来，这种看似非常划算的价格，只是第一年。
12个月后，你就要选择要么一次性付清尾款，要么分36期付清或者满足条件可以退车。
一次付清尾款是不可能了，超出太多预算了，而如果分三年付清，最后一辆不到20万的车算下来竟然比厂商指导价高出6、7万，这也太离谱了。
拿不出这么多的钱，那就剩最后一种选择了：一年之后退车！并且小爆安慰他说，就当租了个车，闲了跑个滴滴挣外快，现在在滴滴平台上租车像你的这种B级车，一天还要200块呢，你这其实不算太亏。
结果他叹了口气说：我也想到了，但是退车是有很多要求的，里程不能超过2万公里，维修费用也设定了上限，不然到期根本无法退车。
这就意味着，跑滴滴是干不了了，并且也绝对不能出现什么大的意外，否则别想退车。按这样的退车要求，一年后这辆车其实是一款里程少，没有事故的精品二手车，平台横竖都赚钱。
“一成首付”的算术题
无论你是一线城市穿梭在写字楼间的白领，还是三四线城市游荡在网络上的小市民，都应该被互联网卖车的广告刷过屏。
“一成首付开车回家”的广告，是由成立于2016年11月由蚂蚁金融出资扶持的互联网售车网站“弹个车”率先炒起来的。魔性的“一成首付弹个车”，成了新一代病毒式洗脑广告。
随后在2017年9月，瓜子二手车的母公司，车好多集团成立的毛豆新车网也开始大力推广这种模式。
乍一听：“一成首付买辆车”，怎么也极尽划算。但如果按照完整的流程购置，你会发现自己实际上几乎是在借高利贷买了辆车。
这是一道考验智商的算术题。
无论是弹个车还是毛豆新车网，用户购车在第一年的流程都是一样的。
根据厂商指导价付1成首付和固定的手续费，接着根据车的价值高低，以每月几千元不等的价格开始为期12个月的月供。
12个月到期后，你可以有三种选择，第一种是一次性结清尾款，第二种是尾款分三年36期还，第三种是，如果车况满足条件，可申请退车。
实际上这就是一种变相的次级汽车贷，我们可以具体用一款车型来算一下用一成首付买车的贷款利率。（算不过来的童鞋请自动跳过计算过程看结果）
用很喜欢的英菲尼迪qx60，对比全款买和在弹个车买。
如果全款买，在4s店全款购车，目前的裸车价是49万，落地费用是547471元。
弹个车上的官方指导价是51.8万。
付款总共分了3部分：
先是首付一成5.18万＋手续费6000＝5.78万
第一年的租金是10998×12＝131976元
尾款是395100元。
总支出是57800＋131976＋395100＝584876元
看上去只多了37405元，好像还可以接受。
再算算利率：
全款买车价547471－弹个车首付价57800＝贷款总额489671元
这部分钱可以等同于两份贷款。
其中一年后一次性付出的395100，相当于一个一年期整贷整还的贷款，现在市场上一般的银行一年期贷款利率是5.88，就按6%算。395100÷1.06＝372736元
也就是说，相当于你向银行贷款372736元，一年后本息395100元一次性还清的。
还剩下489671－372736＝116935元
这部分钱相当于做了一个12期的分期付款，弹个车是每期10998元，相当于年化利率多少呢？
用复利工具算的结果是，平均月利率1.91%，如果你选择的是一年后还完尾款，那么你的借款利息就是，年利率22.92%，弹个车实际上是你在以年化22.92%的利率贷款买车。
可怕吧，如果直接说让你以22%的年化贷款买车恐怕没几人乐意。
谁在用一成首付买车？
纵观弹个车和毛豆新车网的营销模式，你会发现，第一年自己其实不过是在租车。车的所有权不是你的，每月交足额的租金就好，一年过后旧车的价值，平台早就规定好了。
一年后如果你选择买下，平台净赚20%以上的利率，你选择不买，这样一辆少里程，并且无重大维修的精品二手车拿到市场上也根本不会少赚，并且选择退车的话刚开始的首付、手续费都归平台所有。
即使你连一年份的租金都坚持不下来，中途毁约，那拥有车辆所有权的平台随时就能把车收回去，还能向你索赔违约金，不用承担任何风险，怎么看都是赚。
而这种模式的核心卖点就是，“1成首付”，能使购车人持车成本达到非常的低。
一般来说，准入门槛低，风控的难度就越大，但是“名售实租”的模式把所有的风险转嫁给了消费者。
用一成首付购车的人群，大多是全款买车买不起，按揭买车首付拿不起，银行贷款买车条件又达不到，那就只有弹个车这种超低首付，第一年低还款的模式了。
这种情况非常像校园贷里的大学生，想买iPhone却没什么钱，用校园贷分期，只需要考虑自己每个月的生活费够不够还款就好了，根本不去想利率什么的。
而从一些网友控诉来看，更多的用一成首付买车用户是农村为了置办结婚彩礼：
“我们这这种情况很多(小县城，国家级贫困县)，大部分都是因为结婚，女方要车，男方家长只能买，但是又付不起全款，只能分期，而且是找这种最便宜的首付的，因为小县城结婚开支太大，买房，办酒席，给彩礼....，.等孩子婚结完了，家长再省吃俭用的还车贷，哎......”
其实除了上面计算的超高利率，车子在使用过程中的其它花销并未计算在内，有车一族都知道，一个月油钱，停车，罚款，杂七杂八至少还需要1000多。
而这种模式真正的麻烦来自于一年后，如果不符合退车条件，只能承担巨额尾款或者高息的3年分期贷款。
无论是现金贷还是校园贷，其罪恶的根源就在于，用迷惑性的营销手段，诱导本没有消费能力的用户不顾风险高额付息借款。而“一成首付买车”，就像是现金贷的翻版，用一些营销打视觉差，总结一下这些手段：
1、低首付，第一年你实际在租车，但与正规的互联网租车比较的话，你会发现，租车根本不需要首付，租车需要的是押金，押金是要退还的；而弹个车和毛豆新车网，1年退车后，首付不退。
2、车价，猫腻是“厂商指导价售车”，一般经销商拿车的价格基本都是要低于厂商指导价的。并且越是一些不够主流的车、库存挤压车，打折力度就会越高。而这些车占据了弹个车和毛豆新车网的很大一部分库存。这些车都用“厂商指导价”做租赁和分期，利润空间可想而知。
3、最大的骗局还是最终的车贷利率，一年买断的利率在20%以上，而如果按照4年分期下来，按照总支出费用和车的总价计算4年利息，年化费率在10%左右，而实际上直接在4S店，首付20%分期购车，年化费率大概在5%左右。
批判了这么多，难道这种一成首付连租带买的模式就没有适合的人群了吗？其实也不是，与这种模式最符合的买车人群大致有这么两种：
①驻外地的企业管理人员，不愿意长期持有车，但需要使用1-3年；
②很有钱的人，需要频繁更换新款车型，懒得折腾买卖手续；
而那些想着精打细算如何省钱的普通人还是算了，一时的欲望满足，需要面对的是远超预期的贪婪骗局。
网友评论