买保险分三步走，首先是给谁买，其次买什么险种，最后才是买哪家保险公司的什么产品。

一、 给谁买？

是不是每个人都需要买保险？当然不是。越有钱的人越不需要保险公司来帮你分摊治疗费用，自己的钱足够了，就不需要保险了。代理人和保险公司都需要从你交的保费里赚钱，所以本质上买保险是赔本的买卖。什么样的人需要买保险呢？越穷的人越需要买保险。因为穷人现在基本看不起病，伪中产因病一夜返贫的故事太多了。

给谁买取决于你想保护多少人。我的做法是全覆盖，可以少保，但最基础的每个人都要有。

投保一般有三个限制条件：一个是年龄，一个是健康告知，第三个是直系亲属。

1.年龄上有些险种60周岁以内可以投保，有些是55。

2.健康告知指的是如果你不是标准体（体检啥毛病没有），在投保的时候就得告诉保险公司我有哪些哪些问题，如果没提前告知，出险了保险公司可以不赔。当然了，保险公司也可能因为你不是标准体而拒保。

3.你只能给自己的直系亲属投保，直系包括父母、兄弟姐妹和孩子，你要给你丈母娘买保险，不在直系范围内，只能用你配偶身份买。

二、 几个大的原则？

在说具体的险种和产品之前，先说几个大的原则，这个很重要需要单独说。

1. 忽略保险公司的影响

现在保险行业有个很明显的特征，越大的公司，产品性价比越低。虽然我不追求极致的性价比，但你怎么也得说得过去吧，别把客户当傻逼。

大体而言按照性价比分，外资<国内大公司<国内小公司<互联网保险公司。以友邦为代表的外资保险公司黑的一逼，平安的很多产品性价比低到难以置信。相反大部分互联网保险公司的产品，或者传统公司互联网渠道特供的产品，做到了良心价和白菜价的和谐统一。

一定会有代理人忽悠你说大公司靠得住，理赔的时候你就知道了。虽然你说的可能有道理，但是，从两点考虑，我还是要选便宜的。

第一点，保险是强监管的金融业，不论是大公司还是小公司，都有经营底线，突破底线就会有人管，所以差也差不到哪去，好也好不到哪去。并且小公司没有破产的风险，《保险法》都写了，只能被接管，不能破产，公司被接管你的保单继续有效。最新的具体的例子就是安邦了，他家的保险仍然可以买。

第二点，你说理赔服务好是未来的，不确定的，真好假好谁也不知道，但是现在额外多付出的成本却是确定的。因为不确定的事多付出那么多确定的成本，这种事不干。

2. 选消费型不要理财型和返还型

什么叫消费型？就是没出险，交的保费就打水漂了，并不会未来某个时刻给你返回来。为啥要选这种纯消费型的保险呢，因为杠杆高。如果纯消费型的保险一千块能覆盖100万的保额，返还型的就需要一万块才能覆盖100万的保额。保险提供的是保障，靠保险理财纯属骗人，千万别信。

3. 选单品不要集合

个人保险大体上可以分成寿险、医疗险、重疾险、意外险等等。据我观察，所有捆绑在一起的产品，性价比都极低。比如30万医疗，附加10万重疾，附加2万意外，附加5万寿险，这种产品一定是坑爹的货。要买就买单品，重疾就是重疾，医疗就是医疗，混在一起的没好东西。

三、 究竟买什么？

大的原则说完了，就剩下具体买什么怎么买了。从必要性角度讲，如果只买一种保险，那就选择医疗险。其次是重疾，再次是意外，最后有余力可以考虑寿险。

1. 医疗险

为啥首选医疗险呢，就因为它杠杆最高。对一个二十多岁的青年，400块的保费最多可以撬动600万的保额，所以医疗险是全家老少都应该投保的，一个都不能少。

具体的，各家产品比较分析的过程我就省略了，直接给结论。医疗险就选众安在线的尊享e生旗舰版。20-30岁保费500以内，50-60岁保费大约1500。保额是300万，癌症额外加300万。医疗险都是报销型的，不分什么病，只要是住院都给赔，门诊不行，免赔额一万。

多人投保的话，一家人可以在一个订单里投保，这样的话全家共用一万的免赔额。很多保险代理人质疑一年期的医疗险有续保问题，然后忽悠你不保这个400的去保他们4000的。续保问题只能说是个隐忧，不是你拒绝它的理由。

投保渠道：众安在线APP或者公众号。投保的时候注意看健康告知，如果有糖尿病之类的，就不能投保了。

那糖尿病、高血压的老人怎么办？有这两种病的老人，大部分的医疗险都不能保了，这时候就轮到防癌险出场了。防癌险别的病不管，单管癌症，保费也大幅降低。比如安心健康-安享一生这块防癌险，额度200万，50岁的老人保费才400多块。这款产品在安心健康保险公司的官网看不到，属于互联网渠道特供产品，性价比极高。保不了尊享一生的，就安享一生吧。投保渠道自己搜搜。

2. 重疾险

重疾给大人小孩投保可以考虑，老人就别保了。无他，保费太贵。老人30万保额，一年交一万五，不合适。

重疾险和医疗险最关键的不同之处，就在于重疾险是一次性给付的，而医疗险是报销的。一次性给付，就是说确诊你得重疾了，一次性赔付保额，以后你治不治我都不管，先把钱赔你。

对重疾险来说，最重要的因素就是保额。一般重疾保额上限是50万，这个额度很多情况已经无法满足需求了，所以我们可以在两家保险公司分别买一份重疾。我给出的成人配置是百年人寿的康惠保（不含轻疾），保到70岁，30年缴费，一年缴费2500以内。同时叠加腾讯微保的一年期重疾微医保，费用635，这样可以用3000多点的保费撬动100万的保额。同时兼顾到一年期的便宜，和长期的保障，堪称完美解决方案。别问我为啥选这两款，我至少是比较了同类10种产品之后选定的，理由不说了。

孩子的重疾和成人有所区别。我建议的配置是瑞泰-成长卫士，300块保费50万保额，叠加和谐健康-慧馨安，944保费，80万保额，癌症在80万基础上再加80万，叠加24万轻疾保额。

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