其实银行也会破产，咱们老百姓最怕的就是这个。
1995年，海南发展银行成立，是当时海南省唯一具有独立法人地位的股份制商业银行，业务还挺好。1997年受亚洲金融危机和海南地产危机影响，海南当地多家信用社经营出现状况，央行宣布将30家信用社并入海南发展银行处理后续债务问题。开始海南发展银行领导还挺开心，一夜之间银行规模和客户数量急剧扩大，可是问题很快出现。信用社的储户们已经失去信心，都纷纷取钱往家里放，银行很快现金告竭，于是宣布对每位客户取现金额进行控制，这下恐慌进一步加剧，甚至向当地其他金融机构扩散。央行此刻壮士断臂，宣布海南发展银行正式破产，其遗留债务并入工商银行，由工商银行负责取兑。工商银行财大气粗，储户们取了几天发现爱取多少就取多少，心就逐渐定下来了。接下来是蜂拥至银行大门存钱。在风雨交加的时候，老百姓才会发现，骨子里对国有银行的信任度有多高；央行也会明白，只有国有银行才能力挽狂澜，扑灭挤兑情绪。
这个故事其实就是希望我们能够明白，银行也会破产，会出现取不出来钱的状况。那么，银行是采用什么方法和手段来预防和解决挤兑问题呢？其实方法有两个：银行存款保险制度和最后贷款人制度。
银行存款保险制度
从2015年开始，所有的银行都实行银行存款保险制度，也就是说，即使银行破产，50万以下的银行存款也能够得到全额的赔付。这其实相当于是一支疫苗，预防的就是“银行挤兑”，也叫“Bank run”。
为什么挤兑会让银行破产？
银行挤兑是金融恐慌的一种。银行做的是短存长贷的业务，所以现金流对于它是非常重要的。当储户听说银行要倒闭或的时候，就会一窝蜂的前往银行要兑换现金。这个时候银行需要尽快出售自己的资产去满足储户的流动需求，可是出售资产也需要时间，银行不得不加快折价出售资产，这样的银行，资金周转能力会越来越差，一来二去，银行的信用会更低，信用危机会越来越严重，对于金融市场而言，信心和未来预期对我们很重要，一旦信心摧毁，就会发生连锁反应，银行破产，企业资金链断裂，企业倒闭，工人失业。。。。。
恐慌其实是一种自我实现的语言，在金融市场发生问题的时候，它具有高度的传染性和破坏性，所以我们需要对此进行预防，最好的方法就是增强储户的信心。
什么是存款保险制度？
这个制度起源于美国，1933年美国要求所有的银行和存款机构都要对自己的存款进行保险。在那种情况下，只要成员银行发生问题，保险机构就会提供救助，然后直接赔付存款人。
即使银行发生了问题，储户存款的安全也是得到保障的。它就像金融业的一针疫苗，把银行挤兑传染的风险给隔离开来，避免市场大面积的恐慌和信心崩塌。
为什么现代中国要实行存款保险制度？
实行存款保险制度是商业银行竞争加剧和利率市场化发展的要求。
在90年代之前，中国是大一统的国有银行体制，在高度金融管制的环境中，银行吃皇粮，有国家信用兜底，老百姓不用担心银行倒闭，存款不翼而飞。但是在2005年之后，这个状况发生了改变，一方面是银行业放开了竞争，目前国家又4000家银行，还有货币基金的掺和；另一方面是国家开始推行利率市场化。银行成本上升，存款客户流失，就会给地方性的中小银行造成很大的压力。因而经营不善，坏账率太高会引起储户的信心丧失，是可能导致挤兑的。因而保护好储户的利益，维护市场的信心很重要。
2015年5月1日我国开始要求所有的存款机构都必须对自己的存款进行投保，最好赔付额度不得超过50万。也就是说，现在只要你在一家银行的存款不超过50万，不管银行发生什么问题，你都能够得到全额的赔付。而在我国的存款账户99.7%都是在50万以下。
金融市场上的最后贷款人
央行最后贷款人就是在发生问题以后，央行可以像金融机构提供短期的信贷，然后往市场注入流动性，这就相当于把危机传染的路径卡段，终结惶恐，给金融体系设置一个最后的安全保障。
为什么需要最后贷款人？
金融市场本身就是靠信心来维系的，任何形式的金融危机，都可以把他理解成一种自我实现的预言，你要遏制危机，就得打破预言，重建信心。而金融市场发生问题的时候，一般都是从流动性问题开始的。
当银行发生“银行挤兑”风险的时候，资金流动性就会出问题，这个时候发生问题的机构可以把自己的资产抵押，迅速拿到现金，补充流动性，从而打破自我实现的预言，危机可以成功遏制。这就是央行的最后贷款人的角色应该干的活。
为什么最后贷款人要是央行？
央行这种最后贷款人的角色和功能是从英国起源的。18世纪的时候，英国银行业非常不稳定，发生金融危机的时候，英格兰银行就尝试着在非常时期为其他的银行提供贴现的业务，充当他们的最后贷款人来缓解市场的恐慌。
白之浩原则（针对恐慌时期）：
1.只要找上门来的银行和金融机构，有优质安全的抵押品，央行就应该放款；
2.央行需要对这种临时应激性的放款征收一个比较高的惩罚性的利率，以防止那些没有借款需求的机构搭便车。
央行资金上的援助，央行降低存款准备金率、降低基准利率、在银行间市场上放货币，给银行提供流动性援助资金，这些都可以看做是资金上的支持。
所以，我们要注意的是：
1.在一个银行存款不要超过50万；
2.有很多有钱人都没有把钱存在银行，更多的钱要用于投资增加收入；
3.天上不会掉馅饼，如果掉下来了，一定要看看是否有毒。
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