不少人总是在畏惧银行，担心不给批卡、降额封卡等各种心虚，其实是完全没有必要的。

谁才是银行真正的敌人？这问题是信用卡爱好者的首要问题，搞不清楚这个问题，就没法好好的跟信用卡玩耍。本文将信用卡的相关方做一个简要的分析，搞清楚谁是我们的朋友，谁是我们的敌人。

1、中国人民银行。

隶属于国务院，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定，旗下设有征信管理中心，搭建了中国最权威、自全面的征信报告体系。

央行是整个中国货币体系的大家长，不参与商业竞争，不以盈利为目的，始终在金融市场中保持中立态度，即使是与我们息息相关的征信报告，也是完全保持中立的态度，只做征信信息的收集者和维护者，不对征信报告做任何偏向性的评价和修改。

2、银监会。

隶属于国务院，是中国银行业的监管组织机构，维护银行业的合法、稳健运行，工作对象主要是银行业，跟我们直接相关的是消费者保护局，比如向银监投诉银行损害了我们的利益。

3、银联。

央行的亲儿子，是银联卡清算组织，全国98.5%以上的银行卡上都有银联的标志，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用，并从中收取一定的手续费，比如刷卡消费的时候，分别向发卡行和收单机构收取0.0325%的手续费，合计封顶6.5元/笔。银联的服务对象是各大银行，跟我们也没多大关系，主要负责躺着收手续费。

银联属于躺着赚钱的角色，当然希望银行卡的交易总额多多益善。

自从网联横空出世，银联被气得半死，自己再也不是央行的独生子了，一块巨大的蛋糕被网联抢走了。

4、网联。

央行的小儿子，负责第三方支付公司银行卡网络交易的清算组织。网联在去年才正式成立，相当于网络交易端的银联。

以前各家支付公司，特别是支付宝和微信支付，直接和各大银行进行交易结算，游离于央行的资金监管体系之外，网联成立之后，所有网络交易均由网联负责交易结算。

以前，每一家支付公司单独和每一家银行谈判，确定资金结算规则，我们直接在微信和支付宝上绑定银行卡，跳过了网银的网关进行交易。支付公司们自建支付账户体系，资金的账面处理绕开了银行体系，从而在支付公司内部实现结算(转账和消费等)，央行无法统一监管庞大的网络资金流动，而支付宝和微信交易占据了网络交易金额的90%以上。

当局出于鼓励金融创新的角度出发，一直没有对这种奇葩体系进行干预。

但是银联认为，客户绑定在支付公司的银行但是银联认为，客户绑定在支付公司的银行卡属于银联卡，怎么可以绕过我银联的资金清算体系呢？

支付宝和微信认为，客户在银行那的账户，跟你银联没半毛线关系。

银行就很纠结了，一方面，及其讨厌支付宝和微信的网络支付，特别是信用卡网络支付，相比直接pos交易，网络交易蚕食了银行的交易手续费的收入；另一方面，支付宝和微信拿着几千亿的备付金存款做筹码，跟银行眉来眼去，诱惑银行加入网络支付大战。

网联的直接监管对象是第三方支付公司，跟我们屁民没有直接关系，跟银行有很大关系。

5、各大商业银行。

商业盈利组织，商业银行经营的三大原则是：盈利性、流动性和安全性。赚钱是根本目的，安全性是底限，在风险可控的前提下，要大大滴赚钱。

商业银行的客户就是个人和法人......（此处省略328字）

6、第三方支付公司。

商业盈利组织，如银联旗下的银联商务支付公司，支付宝、微信支付、联动优势、拉卡拉、瑞银信、点佰趣、现代金控等N家第三方支付公司，这些支付公司，有的侧重于法人客户，有的侧重于个人客户。除了银联商务、支付宝和微信支付之外，其他支付公司都显得很小很小。

银行真正的敌人原来是他们

看了这张图，就知道银联为什么气得直跳脚了，因为微信支付和支付宝实在是太凶猛了，银联看着这么大一块蛋糕，但却无法染指。

支付公司上接银行，下联客户，是银行和消费者之间的链接桥梁，同时也操着卖白粉的心，赚着卖白菜的钱，不少支付公司目前还在亏损当中。

支付公司只想做大银行卡的交易流水，不要出现盗刷，除此之外，其他的都不想管，但监管机构却管得越来越严......银行无法直接干预支付公司，同时还是利益共同体，银行只能直接管理客户。

7、客户。

分为法人客户，个人客户。在银行金主眼里，无论是什么客户，都分为优良中差。

银行真正的敌人原来是他们 银行真正的敌人原来是他们

文章码到这里，银行真正的敌人浮出水面了，就是一小部分不爱还钱的人。今年上半年整个银行业的不良贷款率为1.86%，信用卡逾期半年未偿换(不良率)为1.21%，银行日防夜防的就是这一小部分不还钱的人。

在和平年代里，敌人就隐藏在人民群众中间。

综上，央行、银联、网联、商业银行、绝大部分客户都在同一条船上，都是利益共同体，唯有小部分不还钱的客户才是人民公敌。

所以，没必要太担心，降额封卡也是小概率事件。我们真正要做好的就是，不要过度透支自己的信用额度，把自己逼到死胡同，欲罢不能，最痛苦。

银行真正的敌人原来是他们