GPS汽车金融风控是如何发展的？

心理学上有个概念叫知觉的选择性，大意是人们只看到他们想看到的东西，用中国的俗话来说就是情人眼里出西施。就像去年一个朋友依然投入汽车抵押担保金融行业，就像我们去年我们毅然决定把抵押担保汽车金融的贷后风控系统为创业方向。彼此觉得行业那是千好万好，市场大，有足够的想象空间，与发达国家的汽车金融渗透率相比，还有好多好多的增长空间，国家政策利好，民间金融活跃，市场发展速度那叫一快，赶不上这趟快车，仿佛是要后悔一辈子的。

朋友说，只要能车没事，汽车抵押担保的活就是稳赚不赔，而且利润高的吓人，要胆子够大，敢投入。对于他的观点，我有两个疑问，一时客户那里来？二是风控怎么解决？对于第一个问题，我从网上看到一组数，说有借贷记录的人达到3亿人，颠覆了我一直抱有观念，大部分人不会通过各种金融途径借贷，所有获客虽然不是那么容易，但是也没有想象的那么难；第二个问题的答案就是在车上装GPS，如果一个不行，就多装几个，确保任何情况下都能找到车。

后来的实践证明，汽车金融市场兴兴向荣，但是竞争者越拉越多，获客成本越来越高，是一片红海，特别是对于没有资源，没有技术创新和商业模式创新的三无参与者更是雪上加霜；而关于风控，情况更为复杂，如果风控太严，扩张速度必然受限，在竞争对手都是没底线放款的情况下，严格风控基本属于找死，所以明确快速跑马圈地是个大坑的情况下，也不得不无奈的跳下去，这样所有的压力全部集中在贷后管理，就不是多装几个GPS就能解决的问题，当你发现还款逾期后，再去找车，GPS离线或者已被拆除，或者车辆质押给了二押公司，无法拖回。

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这里就到我们认为可以作为创业方向的行业痛点——汽车金融GPS智能风控,以GPS位置数据为核心的一系列预警和报警，风险评级和智能提醒。

对于很多车贷公司来说，早期十几个人，七八条枪，一张excel记录所有，遇事吼一吼，噼里啪啦就办妥了。贷后风控人员每天看看GPS是否在线，然后是否有还款逾期。如果出现离线或逾期，电话联系借款人，并视情况决定是否拖车或上门催收。一旦上了规模，问题就来了。天下无贼里面的经典台词，人心散了，队伍不好带。风控人少照顾不过来，人多之后，首先成本上升了，然后贷后风控人员是否每天看GPS是否在线，看的时候是否尽心尽力，是否有足够的能力从众多车辆中及时发现问题车，是否有足够的职业操守，是否能从一些车辆的蛛丝马迹中预见可疑情况，提前预警。从这个逻辑出发，人工风控的投入产出比将会随着规模的扩大变得越来越不合理，这是每一个规模做大一定程度的车贷企业必然遇到的瓶颈，突破瓶颈，需要一套合理的智能风控系统，控制住坏账率，保证企业稳健发展。

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车贷坏账在逾期前，已经有很多迹象通过行驶数据能表现出来，发现的越早，干预的越早，最后造成损失的可能也越低。比如：

1、如果借款人的车辆在一些敏感地点停留，风控人员应及时介入核实，发现借款人正准备将车辆进行二次质押给另一公司，可以和该公司商量，给予对方应得利润的情况下将车拖回（一般抵押合同中都会约定禁止将车辆二押，这种情况属于违约的一种），产生的相应费用由借款人承担。但是如果发现不及时，二押公司已放款，就不好处理了，严重的时候还会造成人员冲突。

2、如果借款人预留信息虚假，GPS的轨迹分析和停留数据分析是完全可以提前发现的，多数欺诈类客户都是可以被筛选出来的。

3、如果借款人的行驶习惯突然改变，多数情况下是出现风险的预示。
基于以上的情况，我们针对汽车金融行业而设计的GPS定位风控平台，其核心是基于GPS定位数据，结合贷后风控模型，通过云计算和大数据分析，将风险直接展现在用户面前，甚至可以根据企业定义的流程标准自动进行任务指派和干预，旨在帮助车贷企业早一秒发现风险，减少业务事故。
等我们走入这个围城，跳进这汪深水，似乎在一夜之间，风控系统满天飞。一方面说明这是个好市场，大家都想来分一杯羹，另外也预示着这是一条充满艰难险阻的发展之路。无论如何我们还是希望通过技术创新，为用户创造价值，获得双赢。更重要的事情是，信用好的人应该可以得到更好的生活，让一分钱难倒英雄汉的情况越少越好。

车贷行业还在快速发展，很多新玩家不断涌入，大部分车贷企业可能筹备车贷时考虑只要能看到车辆定位就行，更多的是考虑价格因素，所以选择本地的设备和通用平台提供商。使用一段时间后，上述问题不断暴露，和这些GPS系统厂家沟通无法解决，便开始寻找专业的汽车金融GPS定位风控平台，这其实也是一种浪费。所以，小规模车贷企业使用通用型的GPS设备和平台，主要是价格便宜，管理车辆数量较少，一个人足以。发展到一定规模之后，车贷平台必须考虑使用专业的汽车金融GPS定位风控平台，才能有更进一步的发展。

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