推荐等级:2颗星
这本书以介绍银行理财产品为主要内容,博而不专,适合入门。由于近两年互联网金融的普及,书中的一些观点早已过时。作者宗学哲经历和见证了国内理财市场的发展,他曾代表光大银行在首届国家理财规划师大赛上荣获“十佳国家理财规划师”称号。
一、兄弟打水
从前有两个兄弟,老大家里很富,老二家里很穷。一天老二去找老大借钱,老大知道老二花钱大手大脚,便提出了一个要求:你拿那两个水桶去打水,打满一桶水回来我就借钱给你。老二看了看两只桶,打水的桶是有底的,装水的桶却没有底。老二每次打满一桶水,都在装水的桶里流得一干二净,怎么办呢?老二换了个方式,把装水的桶换成打水的桶,虽然每次只能打上来一点点,但一天下来还是打满了一桶水。老二明白了其中的道理,慢慢也成了有钱人。
过去收入少,多数人都会精打细算,从而略有积蓄。现在收入不知翻了多少倍,很多人却月月花光。和故事中一样,如果挣钱用的是有底的水桶,攒钱用的是没底的水桶,开支无度,挣再多的钱也会分文不剩。
二、财产收入
作者计算了一个家庭需要花多少钱,得到的数字是五百多万。而家庭年收入十五万,按夫妻均工作三十年计算,总收入是四百五十万,资金缺口将近百万。这么大的缺口怎么办?答案只有一个:增收节支。提高收入单靠工资显然不行,靠创业?多数人受资金和观念等因素影响不可能创业。因此弥补人生资金缺口只能靠财产性收入,也就是理财收入。我国1.9%的财产性收入和美国的40%相比是相当低的。
养老保险又被称为基本养老保险,只能维持基本的生活保障。有的人依靠单一的养老保险度日,有的人则不会太在意养老保险,因为他们有一笔不菲的积蓄作为补充,不但可以衣食无忧,还可以每年度假旅游。
三、四有新人
有意识:中国老百姓的财产性收入为什么很低,主要是因为多数人没有理财意识,还有人懒得理财,觉得把钱放在银行里省心。
有目标:就是对未来生活的一种预期,根据个人的情况综合制定理财目标,比如住房规划、养老规划、子女教育等。
有预算:凡事预则立,不预则废。一定要量入为出,特别是年轻人。
不懂理财的人:收入-支出=储蓄
学会理财的人:收入-储蓄=支出
有办法:理财无非就是增收和节支,三岁不早,六十不晚。年轻时即使无财可理,也一定要掌握理财知识。
四、三本原则
人一生必不可少的三个朋友:医生、律师和理财师。中国人的防范心理很强,可能是害怕露富,所以目前几乎都是关门理财。买件几百块钱的衣服还要转半天,而买几万甚至几十万的理财产品却在几分钟内就作出了决定。最科学的方法是自己掌握理财知识,自己给自己当理财师。所以大家一定要树立三本原则:本钱、本事、本人,即有本钱,有理财的本事,然后本人参与理财。
如果说以前对理财的解释是打理家财,那么理性地打理家财或许是今后对理财的最佳诠释。从打理活期存款开始,一屋不扫,何以扫天下。最简单的理财是攒钱,最有效的理财是定投,最值钱的资产是你自己。
五、收益预期
理财收益多高才正常?《资本论》中这样写到:如果有百分之十的利润,资本就会到处被利用;如果有百分之二十的利润,资本就会活跃起来;如果有百分之五十的利润,资本就会铤而走险;为了百分之百的利润,资本敢于践踏一切人间法律。国内上市公司的净资产收益率多数年份在两位数以下,也就是说正常每年盈利百分之十就算很高了。实体经营辛辛苦苦一年才赚百分之十,而资金轻而易举地就赚百分之二十甚至百分之五十是不正常的。所以收益率一般要低于企业的盈利水平,百分之十以下收益的投资相对风险较低,收益越高风险越大。
高收益预期往往让人寝食难安,盲目追求高收益不是科学的理财。科学的理财是在保本的基础上,根据个人情况,确立自己的投资预期,从而实现幸福理财。
六、量身定制
理财并非单纯地追求投资收益,而是根据家庭、个人特定的需求采取的一种合理财务组合安排。如果别人让你投资十万元合伙开个咖啡厅,你会投入吗?相信多数人不会,因为咖啡厅毕竟是你不熟悉的行业,不轻易投入是对的,但股票你熟悉吗?实际上多数人对股票也不是很熟悉,只是暂时的赚钱神话把大家引诱了。当我们没进股市的时候,傻瓜都在赚钱,当我们进入股市的时候,才发现自己成了傻瓜。
对于一个偏好低风险产品的投资者来说,一个高风险的基金无论其收益率多高,评级机构给予多少颗星,都属于糟糕的选择。最好的理财产品不是基金,不是股票,也不是银行理财产品,而是投资组合。
七、理财数字
1法则
财务自由度=投资性收入(非工资收入)/日常消费支出×100%
例如一个人的年投资性收入是五万元,而日常消费也是五万元,这样财务自由度为百分之百。工资可以基本不动,即使失业了也不会对家庭生活带来太大的影响。
5法则
流动性比率=流动性资产/每月支出
流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产,像现金、活期存款和货币基金等。例如你有一万元现金,家庭每月支出两千元,那你的流动性比率为五,也就是说一旦遇到意外情况,个人完全可以应付五个月的日常开支。
双10法则
一个现代家庭如果连一份保险都没有,从理财的角度分析,那是非常危险的。家庭年保费支出一般占年收入的百分之十为宜,所保保额,即出险后保险公司的赔付额一般为不低于年收入的十倍。
20法则
该法则讲的是养老问题,六十岁退休,假如活到八十岁,那你就要准备二十倍于目前年花费额的积蓄,留到自己退休后用。当然这笔钱并非完全由你自己筹集,它包括养老保险、企业年金等。
35法则
这个法则讲的是负债问题,即偿债比率=每月债务偿还总额/每月税后总收入×100%
这一指标最好不要超过百分之三十五,一个家庭适合负担多少债务应根据家庭收入情况而定。如果不顾家庭实际而盲目贷款,则会严重影响家庭的生活质量,甚至可能因收入减少影响还贷。
72法则
即本金翻一番所需的时间(年)=72÷年收益(不计百分号)
银行储蓄翻番的时间非常长,因此要想实现家庭财产的增值,就要转变传统的有钱存银行的老观念,根据自己的风险承受能力,尽量选择收益率高的理财产品。
100法则
这个法则描述的是股市投资和风险承受能力的度量问题。你投资股市的资金最好占全部存款的(100-年龄)%
如果你的年龄是四十岁,那么用于股市投资的资金最高应为全部存款的百分之六十,另外百分之四十可以投资低风险产品。这个法则不是绝对的,因人因时而异。
八、银行理财产品的四个不等式
高收益≠高利息
如果资金不是太大,存储时间较短,没有必要花精力和手续费转换银行理财产品。一般情况下,超过一个月的存储期限,购买高收益理财的优势才能略有体现,时间越长,高收益的特性会体现得越明显。
购买日≠起息日
银行理财产品发行时一般会公布发行日和起息日,发行日一般为七至十五天,也就是说如果募集期为十五天,1日购买,1~15日是按照活期计算利息。
到期日≠到账日
关于理财产品到期后资金到账问题,各家银行规定不一样。有的银行是到期日当日零时将钱打入客户的银行卡中,有的是延后三至五个工作日才打入。
预期收益≠保证收益
银行不承诺客户一定拿到预期收益,这就要求客户看清产品的投资方向。如果是投资电网和铁路等国家大型项目,并且收益率在百分之五以下,可以把预期收益理解为保证收益,但如果投资股票、基金等,并且收益较高,那预期收益就只能仅作参考了。
最后用一句话总结这本书的主要内容:作者重点介绍了银行理财产品和一些常见的理财误区,使你疲劳的不是远方的高山,而是你鞋里的一粒沙子,理财从眼前做起。
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