家庭资产配置是一项系统工程，就像我们装修房子，需要提前做好规划设计，基础隐蔽工程一定不能含糊大意，物料、配色、功能需要做好合理搭配，氛围布置需要逐步完善。
装修房子已经让我们头大了，家庭资产配置更是一个不断学习、不断实践、不断完善的过程。
1 常见资产配置的误区
1.有钱才配置，没钱不配置
可能很多小伙伴都是“月光族”，甚至偶尔还需要借钱来过日子，他们普遍认为，我日子都过不下去了，哪有钱来做资产配置，等以后有钱了再说吧。
其实这是很多人的误区，正是因为没钱，更需要提高自己对各类资产的认知，更需要合理控制消费，想方设法存钱，来改变自己不良的资产状况。
请你做一下这样的联想，把自己想象成一个财富的容器。每个人的容器有大有小，容器里的财富也有多有少。
所以，想要自己的财富增值，我们必须让自己更值钱，成长为更大的容器，不只承接更多的财富，同时也吸引更多的财富进来。
2.资产配置的目的就是收益最大化
很多人一说到投资理财、资产配置，第一时间想到的就是收益、收益，还是收益，就像找女朋友一样，唯一的标准就是漂亮、漂亮，还是漂亮。
漂亮的女朋友一定能成为好老婆吗？这个不一定，对于幸福美满的家庭来说，颜值绝对不是一个关键要素。
同样的，收益对于资产配置来说，仅仅是其中的一个要素。
想要让生活变得美好，生活中大大小小的目标事件，都能有一笔钱很好的覆盖，这才是资产配置的根本目的。
3.资产配置就是炒股、买基金
也许你听到资产配置，第一反应就是炒股、买基金，甚至会把资产配置狭隘的理解为买哪只股票，投哪些行业。
其实我们普通人能接触到的金融工具有很多，比如固收类的资产：国债、年金等，实物类的资产：房产、黄金、收藏品等，权益类的资产：股票、基金等，还有一些数字资产：数字货币等等。
资产配置就是根据我们家庭不同的发展阶段、不同的风险承受能力、不同的目的需求，让资金在不用的资产之间进行分配，从而最大化的实现资金效能。
2 为什么要做资产配置
1.一种金融工具不能解决所有问题
所有的工具，不管被包装成什么样子，都符合“不可能三角理论”，安全性、收益性和流动性，三者最多只能得其二。
图片来源：自绘
如果追求低风险，高流动性，那余额宝，货币基金等活期理财就是最佳选择，但这些产品收益率很难高于4%。
如果想要提高收益，风险还要低，那就只能选择牺牲流动性。比如定期理财、房产、保险年金，或者长期定投指数基金。
如果要高收益，高流动性，那就只能选择牺牲安全了。类似的投资方式诸如期货、股票、基金、数字货币等等。
你会发现金融工具就跟我们的人生一样，总是有些许的不完美，不可能存在一个招式、一个工具，解决我们衣食住行、生老病死等所有问题。
2.合理的资产配置可以对抗风险
不要把鸡蛋放在一个篮子里，是一个很古朴的投资理念，资产配置在很大程度上，可以降低单一资产的风险。
这就像我们的饮食，生猛海鲜、山珍野味固然诱人，但如果只吃这些，相信你的鼻血会止不住的流。每种食物提供的营养不一样，要想健康长久，营养均衡才是唯一的选择。
同样，每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，保持合理的资产配置，才能确保资产的风险与收益达到最佳状态。
图片来源：自绘
举个栗子，假设10万元，按照下面的方式规划：
将10万元现金全部存银行：万一突然得了重大疾病，治疗费要50万，那么取出10万，加上借40万看病。最终结果负债40万。
如果9万元存银行，1万元买50万额度的重疾险：万一突然得了重大疾病，治疗费要50万，重疾险赔了50万，最终结果还有9万。
如果8.9万元存银行，1万元买50万额度的重疾险，1000买医疗险：万一突然得了重大疾病，治疗费要50万，重疾险赔了50万，医疗险报销50万，最终结果还有58.9万。
当然上面的例子只是一个理想的假设模型，这样能更直观地呈现出不同的资产结构，在面临风险时，会达到完全不一样的效果。
3.合理的资产配置可以对抗人性
人性是贪婪的，永远不要考验人性，投资市场会极度的放大人性的弱点。
有时候一上来亏钱不一定是坏事，因为它让你知道肉疼，让你远离风险。就怕那些水平不够运气却很好的人，自己盈利了就觉得自己很牛逼，各种骚操作甚至杠杆也上了，最后亏得倾家荡产，甚至跳楼。
也许你会说，我肯定不会干哪种傻事，那是因为你没有处于那样的境地。欢乐斗地主的游戏玩过么？你有没有辛辛苦苦积攒了几万个豆豆，好不容易跻身于高级场，一把输光的经历？
你会发现，有些情境你真的控制不住内心的那份贪婪和恐惧。
为什么合理的资产配置可以对抗人性？
因为在你理性的时候，根据风险属性做好了资产的分类，日常刚性开支的钱、保小命的钱、稳健增值的钱和搏收益的钱。
一旦钱在心理账户做了分类，你脑袋一热把钱全部压上的成本就会很高，就算你把搏收益的钱全部赔了，至少你没有往楼顶跑的冲动。
3 如何做好家庭资产配置
1.宏观视角看待人生事务管理
每个人不管贫穷或是富有，美貌或是丑陋，高贵或是平庸，一生里必须面对的大事基本都是差不多的。
结婚、买房、子女教育、父母赡养，还有自己的养老，当然个别不婚不育者除外。
图片来源：得到《李璞·家庭财富管理》
事就这么多事，但钱总是有限的，怎么分轻重缓急呢？这件事没有标准答案，有的人一手好牌打的稀巴烂，有的人起手不好却经营得很好，所以从宏观的视角看待人生的事务管理，有助于我们做好长远的打算。
以前就这么稀里糊涂的过来了，如果能回到20年前，相信我会安排得更合理，当然已经没有如果了，只有从现在开始逐步的纠正，慢慢的布局。
经过多年的学习实践，慢慢形成自己原则，就是“填深坑、筑根基、谋发展”。
“深坑”是什么？深坑就是各种疾病、意外，就是各种一夜回到解放前无法预知的事件，所以我们就要利用保险这个工具，把风险转移掉。
“根基”是什么？根基就是家庭资产的压舱石，可以是好地段的房产、年金、国债等各类安全资产。正是因为压舱石的存在，人生的小船才能在风浪中不断前行。
“发展”是什么？发展是为了谋求更好的生活。给父母更好的晚年生活，给孩子更好的教育环境，给自己更好的生活品质。
资产配置是一个长期的系统工程，需要根据家庭的人员结构、发展阶段、收入水平，有目标有计划的构建和完善。
2.了解自己和各种投资品类
俗话说：知己知彼，百战不殆。
知己，就是要对自己的投资目标有清晰的认知。
第一，要清楚自己的现有资产、负债状况和财务流动性状况；
第二，要对自己的投资风格、风险偏好和风险承受能力有全面的了解；
第三，要对自己的投资理财诉求有基本的规划，即短期理财目标和长期理财目标。
知彼，就是要熟悉各类金融工具，根据需要合理搭配使用。
我们普通人能接触到的金融工具有很多，很容易搞迷糊，我帮你分门别类做好归纳，相信就比较清晰了。
现金类资产：包括现金、银行存款、货币基金等。
固收类的资产：收益相对固定，比如国债、企业债、债券基金、保险年金等。
权益类的资产：主要包括股票、股票基金、混合基金、及各类凭证（信托、私募股权基金）等。
实物类的资产：房产、黄金、收藏品等。
数字资产：数字货币、NFT等等。
我画了一张图，各类资产的流动性、收益性、安全性比对起来看就会比较直观。
图片来源：自绘
3.标准普尔家庭资产配置
说到家庭资产配置，不得不提到标准普尔家庭资产配置。
标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产配置图，此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
图片来源：网络
标准普尔家庭资产配置图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同。
要花的钱（现金账户）：短期消费，3—6个月的生活费，一般占家庭资产的10%，平时放在银行活期存款、货币基金中。
保命的钱（保障账户）： 医疗、意外、重疾保障，解决家庭突发的大项开支， 一般占家庭资产的20%，这个账户主要靠社保、商业保险来覆盖。
生钱的钱（投资账户）： 这个账户为家庭创造高收益，包括股票、基金、房产、企业等，一般占家庭资产的30%。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。
保本升值的钱（理财账户）： 这个账户主要保障家庭成员的养老金、子女教育金等，一般占家庭资产的40%。这个账户一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
要想做好家庭资产配置，这四个账户必须得有，不同的人生发展阶段，这个比例可以做适当的调整。
4.三步做好具体规划
很多小伙伴会说，你洋洋洒洒写这么多，没啥能落地的啊？标准普尔听着高大上，可是我就是不会啊，是时候亮出最后的绝招了：三步做好具体规划。
第一步：确定目标事件和时间节点
第二步：确定风险承受能力
第三步：匹配合适的金融工具
比如说明年你想安排全家旅游，这个弹性比较大，风险承受度高，可以选择活期存款、货币基金、1年以内的理财，或者也可以投入股市。如果1年后，股票赚了，那你就升级旅游计划，来个国际游，如果赔了，那就来个北京周边游。
比如说5年后你想买房，这个风险承受度相对就小很多了，资产稍微缩水一点，买房的选择范围就会受到很大的影响，那你可以选择5年期的存款、国债、债券基金等。
再比如说20年后，你想送孩子出国留学，30年后，你到了退休的年龄。这笔钱是绝对不能遭受任何风险的，你可以选择核心地段的房产、长期国债、保险年金等等。
5.不同人生阶段的注意事项
1）青年期
在青年时期，大学毕业工作不久，这个时候你最大的约束是资金，因为你消费的欲望很强，但收入又不是很高，很难存住钱，更别说投资了。
这时候你最需要做的其实是学习成长，让自己更值钱，提高单位时间的赚钱效率，同时控制或者延缓自己的消费，每个月做一笔刚性的储蓄，把钱存下来，积累原始的资本。
趁着身体健康，提前利用保险这个金融工具把疾病和意外的风险坑填平。
2）中年期
进入壮年时期，很多人已经走上了中高层的一个职位，这时候你的收入已经变得越来越高了，你赚钱能力越来越强了，也意味着这个时候是你风险承受能力最强的时候。所以，在健康保障已经完善的基础上，你要果断地加大风险资产的配置。
中年的时候，你的多重角色已经开始浮现了，上有老，下有小，医疗、养老、教育这些都是你要考虑的问题。所以除了股票、股权投资这些比较传统的风险资产配置以外，你可以多运用一些年金、基金这些金融工具，进行更多元的资产配置。
3）老年期
50多岁以后开始面临着退休，退休以后你的现金流就自然地减少了，未来的时间也开始变少了，你的风险承受能力就开始变弱。所以这个时候你要做的最重要的一件事情是：把风险资产的配置比例给降下来，增大安全资产，提高资产的流动性，比如说提高国债、年金这些比较安全资产的配置比例。
还是开头那句话：家庭资产配置是一项系统工程，没有最完美的解决方案，只有最适合你的解决方案。
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