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       2017年7月15日，习近平总书记在全国金融工作会议上强调，金融服务实体经济，深化金融改革，促进经济和金融良性循环健康发展。指出要积极发展普惠金融，大力支持小微企业、“三农”和精准脱贫等经济社会发展薄弱环节，着力解决融资难融资贵问题。安徽省蚌埠市作为欠发达的城市，小微企业是城市主要经济支柱。

      安徽财经大学金融学院Dreamcatcher团队以典型抽样的方式抽取不同类型的小微企业作为调研对象，于2017年7月11日至13日开展调研。

Dreamcatcher烈日下走访小微企业

01 政策走向聚财富，“两高一资”生存难

       今年45岁的黄贤勤，是当地人人羡慕的“大老板”，2003年受到农民工返乡创业的鼓舞，开办起易安居涂料有限公司，靠这一个涂料厂，日子过得悠闲自在。可是，在这几年，这个厂子却让黄贤勤夫妇有些无奈。

       2003年起，打工返乡的黄贤勤靠着涂料厂过上了好日子，本想继续把涂料厂做大做强，带动乡亲们共同致富，不曾想现实却给了他当头一棒。

进入涂料厂 Dreamcatcher在与涂料厂黄贤勤交谈

        “厂子做大了，需要的资金也自然增多，可是银行贷款难啊，厂子经常通过高利贷维持运营”说到这里，黄贤勤叹了口气说，“当时响应国家号召回村创业，而现在涂料厂国家强调环境治理，加上村民不断投诉，干了几十年的厂子，实在不知道还能坚持到什么时候。”

      同样情况的还有杭刘村服装厂，2001年，刘礼平跟丈夫商量后，辞掉城里的工作回村开办了服装厂。“服装加工利润薄，主要靠销量。”刘礼平很自豪地说，“工人大部分是农村妇女，在我这里上班既能照顾家又能挣钱，也算是给村里做了贡献。”

Dreamcatcher深入服装厂了解企业情况

       在与易安居涂料厂和杭刘村服装厂老板的谈话中，记者了解到厂主创业都是政策导向，在政府的领导和支持下，从“单打独斗“变成”抱团取暖”，发挥创业的辐射作用，一人富带动全村富，小微企业发展势头一片大好。然而，近年来随着环保意识的增强和人民对生活质量要求的提高，”两高一资“企业举步维艰，不得不考虑面临升级设备和企业转型。

02 扶持政策未落实，动我的奶酪者为何人

       《国务院关于进一步做好新形势下就业创业工作的意见》、《国务院办公厅关于支持农民工等人员返乡创业的意见》等文件陆续出台，政府不断加大对小微企业和双创的扶持力度，包括税收优惠政策、降低农民工创业的准入门槛、补贴出口信用保险保费、扩大政府采购份额等舆论、技能、岗位和政策方面的扶持。

       在问到政府扶持政策给厂子带来的好处时，易安居涂料厂黄贤勤和杭刘服装厂刘礼平纷纷摇头，“政府扶持政策是不少，但是技能培训不对口，资金支持不到位，实在是落实不到实处。”

       而活泉纯净水厂的宋献灯却如是说：“政府扶持为企业发展的贡献很大，每季度不超过九万元的税收减免；在水源污染的情况下政府出面治理污染，为纯净水源提供保障。可以说，没有政府的保驾护航，就没有活泉的今天。”

宋献灯坦言政策大好，致谢政府

       对于这样截然相反的说法，到底是哪一环节出现了问题呢？记者做了深入剖析和走访。走访发现， 主要有以下环节与预设出了偏差：

       一、引导支持力度不足。各级还不能像重视大企业发展那样把小微企业摆上应有位置，从发展规划、资金投入，到示范引导、推动措施、具体工作，还不够系统。面上喊得多，实际行动少，政策执行效果有些也不尽人意。

       二、渠道和知识局限性大。农民工的文化水平低，政策获取渠道少，政策的认知度低，信息不对称导致政策的不知、不用和误用，使原本的有利政策无法落到实处，政府已经提供的帮助反而成为小微企业的发展“瓶颈“。

       三、银行安全性的要求。政府政策要求银行降低小微企业贷款的标准，尽可能地给予小微企业贷款。而小微企业自身不稳定性和偿债能力不足与银行风控部门对于贷款安全性的要求存在矛盾，导致银行有心无力。

03 普惠金融热度不减，小微贷款寒久冰坚

       在问到企业面临的最大问题时，厂长们均表示最大问题是资金不足。

       “银行贷款需要抵押，我们经常用高利贷应付资金周转不灵，“黄贤勤苦恼的说，”两分利还得算到产品里，卖的贵就竞争不过别家。“

        杭刘服装厂的刘礼平说企业资金主要是自家投入，还有部分村民入股，年底分红，“我一个人富不是真的富，全村人富才是我的最终目标。”

妇女在厂作业，小微企业辐射作用显著

       活泉纯净水宋献灯也说银行贷款起初贷过，后来收入不景气，银行取消了续贷，资金不足也成为限制企业规模的重要原因。

       自2005年普惠金融的概念在联合国会议上提出，普惠金融话题热度不减。在2016年G20峰会上，普惠金融也被列为重要议题之一。既然如此，为何小微企业能享受的金融服务少之有少，贷款形势仍然严峻呢？

        首先要了解普惠金融的服务意义，重视消除贫困、实现社会公平，但这并不意味着面向低收入人群和小微企业的公益活动。中国银行业协会党委书记潘光伟指出，普惠金融不是慈善和救助，而是为了帮助受益群体提升造血功能，要坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，确保发展可持续。

       从银行部门来看，银行在响应政府政策和提供普惠金融服务时，一方面要考虑巴塞尔协议对资本充足率的要求，需降低风险资产的比例；另一方面要考虑银行所承担的金融稳定的责任；此外，小微企业的财务数据很难获得，无法做出准确的风险评估。在担保不足和偿债能力不够的情况下，银行无法为小微企业提供贷款。

       小微企业融资难融资贵非一日之寒，形成原因较为复杂，解决这一问题还需社会多方的共同努力。

04 小微企业发展政策利好，P2P得天独厚成急先锋

       随着政策体系的完善，执行监管力度的加强，小微企业发展所面临的问题也会逐一解决。在大众创业，万众创新的背景下，金融深化的推动下，小微企业发展也会迎政策利好，可以预见的是，在未来的十年，将是小微企业百花齐放的时代。

走进农村学在基层

       为更好的促进小微企业健康持续发展，政府方面需加强对政策的宣传和解读。机构方面需告知拒绝贷款原因帮助小微企业完善企业内部制度。企业自身需利用P2P网贷将等互联网金融寻求出口，解决融资难贵问题；提高自身文化修养，为企业公司化运作和做大做强奠定基础；顺应国家政策和十三五的发展格局，促进企业转型，利用政策利好降低产品成本。

       通过社会多方面的协调，小微企业的发展也会呈现稳中向好的态势，从而发挥其扩大就业、增加收入、促进稳定等作用。