有一段时间没写产品了，最近收到消息，新上线了一款明星产品叫星满意重疾险，听说还不错，于是决定写下此篇文章。
重疾险一直以来竞争激烈，重疾产品不断升级、完善。就在近期，由复星保德信公司推出的一款多次赔付重疾险——【星满意】保额递增、分组更优，集多家产品之所长，极具市场竞争力。
下面笔者详细介绍此款重磅级产品。
一、公司介绍
复星保德信人寿保险有限公司是由复星集团与美国保德信金融集团联合发起组建的合资保险公司，经中国保险监督管理委员会批准，于2012年9月正式成立，总部位于上海。公司注册资本为26.621亿元人民币，股东双方各持有合资公司50%的股份。
中方复星集团：复星集团于1992年成立，2007年复星国际（股份代号：00656）香港联交所主板上市。目前总资产超过人民币5,000亿元（约合750亿美元）。
复星集团植根中国，深耕健康、快乐、富足领域，通过科技引领、持续创新，智造C2M幸福生态系统，为全球家庭客户提供高品质的产品和服务。
保德信：美国保德信金融集团成立于1875年，拥有超过140多年的历史，为老牌金融集团，是美国最大的人寿保险公司之一，也是保德信金融集团的一员。截止于 2006年3月31日，其管理资产总额达5,470亿美金，业务遍布全球40多个国家和地区，拥有超过5000万的个人及机构客户。
二、投保规则
1、投保年龄在30天-60周岁，满足新生儿及中老年人的保险需求。
2、0-38周岁，可选择30年交费，拉长缴费期限，缓解保费支出压力。
三、保障责任
在之前的多篇文章中，已经介绍过重疾险的基本形态，星满意这款产品属于多次赔付的完全提前给付型重疾险。
亮点：
1、重疾、轻症多次赔付，且二次赔付保额递增。
2、身故无等待期，如果在等待期内身故，可以申请理赔金。
缺点：目前不能附加投保人豁免功能。
三、“100种重疾”——疾病是否越多越好？
（用红色和蓝色标注的，是行业规范25种重疾）
星满意保障100种重疾，在疾病分组上，分5组，把癌症单独划分一组，大大增加了其他组别理赔的概率。其他4组分别保障：主要器官疾病、心脑血管疾病、神经系统疾病、残疾类。
市面上疾病种类多的产品有很多，单纯比较病种数量并没有太大意义。事实上，保险行业协会在07年对重大疾病做过统一规范，前25种高发重疾各家公司都一样。大部分保险公司产品增加到了50种、80种、甚至更多，足以覆盖了可能遇到的绝大部分风险。当然，在保费相同、保障责任一样的情况下，我们再去追求更多的疾病种类。
重疾多次赔付间隔180天，与市场上多次赔付重疾险的间隔期一致，保额递增，第一次重疾赔100%保额，二三四五次重疾分别赔付110%、120%、130%、140%重疾保额，保额递增，但是保费并没有增加多少，这点做的很厚道。
四、轻症不分组，保额递增，高发轻症齐全，诚意十足。
（红色字体标注，为常见的高发的轻症）
从轻症定义来看，轻度重疾只是程度未达到重疾标准而已。轻症治愈率高，在早期及时就医治疗，术后恢复也很快，治疗费用一般花费在10万以下，不过也存在像心脏辨膜介入手术这样费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。
这款产品的设计，亮点在于重疾、轻症保额递增，被保人不幸发生二次重疾、轻症，多拿到一笔保险金，也算是给一个小小的安慰。
��星满意轻症多次赔付，间隔期的要求是180天，相比天安健康源优享，多了3个月，略显美中不足，但并不影响一款产品的好。
五、藏在条款里的那些猫腻。
1、等待期内发生重疾，退还已交保费，合同终止。目前大多数保险公司，对于等待期内发生重疾，都是采取的这种形式。（中意悦享安康、工银安盛御享人生、同方全球康健一生不受限制。）
2、等待期内发生轻症，本次轻症不承担保险责任，合同继续有效，对于被保人是比较有利的，如果在等待期后发生其他轻症，是可以申请保险金的。
3、星满意对于等待期身故，没有做出明确的规定，根据保险法第30条，对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。所以，星满意这款产品，身故是没有等待期的。
4、星满意对于严重哮喘的理赔相对要苛刻一点，必须要同时符合4项条件，且申请理赔金在25岁之前。
5、关于严重心肌炎，星满意理赔要宽松。
6、病种拆分，非阿尔茨海默病所致严重痴呆，包含血管性痴呆、额颞叶痴呆、路易体痴呆。
7、慢性呼吸功能衰竭，天安理赔相对宽松，同方相对严格，满足4项条件，并要求持续3个月以上，星满意不偏不倚，算是中立。
8、脊髓灰质炎，天安健康源优享略显宽松一点，要求三大关节中的至少一个大关节仍然完全僵硬。
9、「星满意」也有值得褒奖之处，轻症中增加脑部疾病保障，比如“轻度脑炎或脑膜炎后遗症”、“微创颅脑手术”，不典型的急性心机梗塞、轻微脑中风、微创冠状动脉介入手术，是真实的亮点。
笔者钻研了许久，虽然有些许瑕疵，但条款中没有致命的伤害，高发的疾病都有，不该有的也有了。
六、案列演示
30岁的Z先生，为30岁的太太购买复星保德信星满意重疾保障计划，计划如下：
Z太太享受的保障利益有：
1、若投保1年Z太太不幸患上胃癌原位癌，复星保德信人寿给付Z太太15万元轻症疾病保险金，Z太太的保单，以后的保费都豁免掉了，同时，合同继续有效。
2、若Z太太35岁时不幸患上乳腺癌，公司给付50万元重大疾病保险金，其他保障责任终止，仅承担重疾的保障责任，合同继续有效。
3、若今后发生其他的重疾，可以继续申请重疾的理赔，并且保额会递增，直到给付满5次重疾为止，合同终止。
七、多次赔付重疾，保费对比。
1、同方、天安最多只能选择20年缴费，工银、复星保德信，可以选择30年缴费，对于我们来说，缴费期限越长，杠杆作用越大，可以充分利用保费豁免功能。
最后：这款产品的确是挺有优势的一款重疾险，亮点突出，注重性价比和专注保障，作为消费者，要慧眼识别，面对市场上五花八门的产品，如何为自己挑选一份合适的，对于很多人而言，是非常不容易的。（正确的打开方式应该是找一个够专业、够负责任的经纪人或者代理人，为自己做一份风险保障计划，产品是其次的，投保方向是首要的。）
PS：目前投保星满意不能附加投保人豁免功能，忘今后能弥补这一功能。
微信公众号：保民小罗
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