再见，余额宝

年中的时候，朋友和我说，今年是“逢8年”，（一个迷信的说法，逢8的年份都不会太好），投资可能不会太好。

我不屑一顾，嘲笑他封建迷信。

没想到，今年的股市漫漫长熊、看不到头，p2p遍地是雷，本来想着还有余额宝，然鹅，余额宝七日年化收益率也悄悄跌破了3%。

为了给大家带来稳稳的收益，我在各大APP里面搜罗了一圈，发现了几款不错的产品。

01

创新型现金管理类产品

一个读起来很拗口的名词，大白话就是，就是给我们普通老百姓管理现金的一款产品，但是和以往相比有创新。创新点在于——收益提高了，流动性增强了。

目前，市场上有“众邦宝”、“富民宝”以及“蓝宝宝”等，他们分别是由众邦银行、富国银行、蓝海银行推出来的产品。收益率都在4%左右，打眼一看，全是“名不见经传”的小银行，跟财大气粗的工农中建交简直没法比，安全性有保障嘛？

为了方便起见，我以众邦宝为例。我仔细读了一下条款，买入这款产品，相当于存了一笔三年期的银行存款。那么问题来了，既然是三年期的定期存款，为什么能够随存随取呢？套路是这样的，你提前支取的时候，你的这笔存款会被抵押给信托公司，由信托公司来负责你的本金和收益。

大多数情况下，是没有问题的，假如信托公司破产，那么你的存款就相当于定期了；如果这些小银行破产，会按照存款保险条例，50万以内100%赔付；假设你通过第三方平台购买的，很不幸，平台倒闭了，也不会影响这笔存款，顶多平台的“新手补贴”拿不到了，你的存款进的是银行的帐户，与平台无关，账户是分离的。

（截下我的账户图）

总结一下

1.独有特色：当日购买，当日起息，第二天即可获得收益，哦，对了，余额宝是T+1日起计息，遇节假日顺延；

2.收益率：普遍在4.1%-5.5%之间，秒杀以余额宝为代表的一众活期产品，至少甩9条街吧；

3.流动性：随存随取，可全额赎回，2小时内到账；

4.安全性：50万以内100%赔付，分散投资几家银行的话，赔付额度可以提到几百万吧。

购买渠道：某东家的APP，以及一些老牌的第三方基金销售平台，瞄了一眼，马云爸爸旗下的平台暂时没有引入这些银行。

02

竞品分析

看来大半天的竞品，我觉得就起购门槛（50-100元不等）、收益率、流动性而言，竞品不多，下面盘点一下。P2P就算了，不在本次讨论范围之内。目前，除了几支B类的货币基金还不错，偶尔可以达到4%的七日年华收益率，其余的早就沦为“渣渣辉”了。

保险公司的定期产品

早上6点钟，恐怕大部分朋友还在梦乡中，竟然有人定闹钟，就为了抢支付宝中的一款定期理财产品，我扒了一下，她抢的那款应该是30天封闭期，收益率4.4%，门槛1000的一款产品。

（图片来自蚂蚁财富）

证券公司（下称券商）产品

券商也会有一些集合资产管理计划，一般情况下，都会有至少一个月以上的锁定期，门槛有点高，普遍在5万左右，收益率在4%-5.2%之间，门槛越高、封闭期越长，收益率越高。

（图片来自同花顺爱基金）

银行的结构性存款产品（保本）

这款产品，自推出以来，规模激增，所谓的“结构性”，是指你的存款被分为两个部分。一部分求稳，另外一部分来博取一个高的收益。求稳的那一部分和平常的存款一样，获取高收益的那一步很通常，投资在和利率、汇率、黄金等挂钩的金融衍生品上，通常1万起购，封闭期较长，收益率在3.5%-4.5%之间。

（图片来自民生银行APP）

市面上大部分可以见到的活期、定期产品差不多都在这儿了，大家可以对自己的情况来挑选。

                                               余额宝，拜拜了您嘞！