文/闫东洁
编辑/程蓦
出海非洲，一定会涉及移动支付、网络支付、采购等业务，了解当地的银行系统、支付体系，很有必要。
尼日利亚的科技产业，包括支付技术在非洲首屈一指，本文谈一谈尼日利亚最大的三家支付服务公司：Flutterwave 、Paystack、Interswitch。其中，Flutterwave和Paystack，都是近3年创立并快速发展的互联网金融科技公司。
一、Flutterwave
Flutterwave作为一颗金融科技新星，近两年在非洲支付市场上，十分夺人眼球。
Flutterwave主营产品有两个，分别是针对公司用户的Rave和针对个人用户的Barter，其中前者发展比较成熟，后者是新开发的App产品，目前拥有约3万用户，也是新一年公司的重点发展方向之一。根据公司年报，在2018年，通过两个渠道交易的总金额达到10亿美元，是2017年的5倍。
（图片来源：Flutterwave博客）
Flutterwave于2016年在尼日利亚创立，2017年7月，获得由Green Visor Capital和Greycroft Partners领投的1000万美元的A轮融资；
2018年10月，获得来自MasterCard的A轮追加融资，并有Visa前董事长兼首席执行官Joe Saunders加入董事会；
11月，它在加纳电子商务颁奖典礼上获得了“最佳支付公司”奖。
公司年报显示，2018年其企业合作客户数量增长550%，在非洲与Uber、Arik Air、Booking.com等重要企业都保持合作，并与乌干达DusuPay、赞比亚BroadPay和加纳PennySmart等移动支付工具建立了合作，目前，共有26000家合作企业，以尼日利亚为主。
从Flutterwave的2018年年报来看，这个年轻的金融科技初创公司，最强调的是自己的安全性、合法性，在过去的一年中，它注重世界范围内经营许可和安全认证的取得。
除在尼日利亚境内的支付业务许可外，Flutterwave获取了尼日利亚中央银行（Central Bank of Nigeria）许可的IMTO（国际转账许可）和USSD（移动支付码接口），以及英国的FCA（Financial Conduct Authority）认证，在英国和赞比亚获得了开展支付业务的权限。
2018年，是Flutterwave走出尼日利亚、走向非洲甚至国际的一个重要年头，它获得了ISO27001（Information Security Management）认证，成为合法国际公司，也获得了PADSS（The Payment Application Data Security Standard ）认可，即最高水平的安全审计认可，以及PCIDSS认可，证明其有能力为客户用卡信息负责。
通过Flutterwave的公司年报，还能看出非洲移动支付客户的一些使用习惯。比如，该公司用户2018年的平均消费额是75美元，主要集中在以下6个品类：旅游和出行、捐赠、娱乐、教育、网购和电子商务、快消品消费。
二、Paystack
Paystack于2015年创立，比Flutterwave早一年，同样在尼日利亚科技中心Lagos（拉各斯）孕育。
Shola Akinlade（Paystack首席执行官）在YC拉各斯聚会上致辞。（图片来源：Paystack博客）
创立不久，Paystack就为电子商务平台Shopufu创建了支付平台，用户可以通过关联银行卡、移动银行转账等在世界范围内进行支付。
Paystack获得包括腾讯在内的多家投资者的种子轮融资。去年8月，Paystack获得800万美元A轮投资，融资总额达到千万级，腾讯再次参投。
获得了腾讯的投资，Paystack也在一定程度上获得了中国企业主的青睐。
目前，Paystack的业务比较集中，主要致力于为在非洲企业创建支付平台，以收取世界各地企业或个人通过不同货币进行支付的资金。有约27000家企业与Paystack合作，主要集中在尼日利亚，包括Domino’s、betway、CowryWise等。
因为业务范围集中，Paystack对自我优势的总结也比较清晰，它宣称自己是尼日利亚“速度最快”的支付接收平台，从注册到接受首笔汇款，整个过程可以在15分钟内完成。将资金从Paystack转入自己的银行卡账户，只需要24小时以内的等待期。
在起步阶段，Paystack当前只收取小额的转账费用，不收取账户管理费等其他明目的费用，因此，在价格上也比较有优势。比如，国际收款的费率是3.9%，而且尼日利亚规定，若外籍卡开设了奈拉账户，资金操作需要收费，因此Paystack也提供美元结算，以“规避”费用。
从支付方式的选择来看，Paystack当前还比较受限，比如mCash和POS的平台还在搭建中，对于国际客户，Paystack主要提供的还是银行卡付款方式。
作为一个年轻的金融科技公司，Paystack在产品研发上比较注重用户体验，自我宣传中也着重强调了“争取保证较高的支付成功率”以及“信息采集和储存的便捷性”等。在其网站上，商家用户可以查看业绩走势等，呈现形式比较人性化。
三、Interswitch
相对来说，Interswitch可谓是非洲支付界的老前辈了。而且，它的业务早就超出了简单的支付范畴，延伸到了医疗、金融、咨询等领域。
Interswitch的业务已延伸到医疗领域。（图片来源：Interswitch网站）
2002年，尼日利亚连银行卡都没有几种、ATM都没有多少台，那时的人们如果需要存取款，需要走进银行柜台，用账户编号人工办理，就更别提电子商务了；银行与银行之间互相独立，系统并不健全。
那时，Interswitch的创始人米切尔·埃莱格（Mitchell Elegbe）想到了要做一个银行卡系统，连接各家银行，希望将来成为非洲的Visa和万事达；他还想让转账、消费等业务变成实时可操作的。
事实证明，他做到了。17年前的Interswitch虽然稚嫩，但他们搭建了一个“转换”（也就是Interswitch中Switch的含义）系统，连接不同的银行，创造并连接了上万台ATM。
这个银行卡系统叫做“Verve”，和国内的银联、美国的Visa概念差不多。2010年前后，当Visa和Mastercard到尼日利亚寻求发展，对Interswitch也要敬畏三分。
占足了“先发优势”，Interswitch一路以来的成功都顺风顺水。在非洲，在一个行业占据先发优势是很重要的。
在银行卡系统的基础上，Interswitch先后发展了在线支付平台Quickteller、移动业务管理平台Retailpay，以及为政府量身打造的的身份管理和电子支付基础设施Smartgov等。
Interswitch还收购了坦桑尼亚的技术提供商VANSO和Selcom，使得公司的移动银行、短信和安全业务线更加完备，甚至引领了尼日利亚和整个非洲的数字商业领域。
目前，Interswitch的业务范围虽然广泛，但简单说来，其核心仍然是支付业务。通过Interswitch进行支付，无需替换其他系统，与网站、银行、卡片以及其他渠道的对接，包括币种等，都由后台系统一次完成，这也是Interswitch自我宣传的主要亮点。
Reference：
1. Boom in plastic money as Nigeria spends, spends, spends，Xan Rice，www.ft.com
2. Interswitch，en.wikipedia.org
3. paystack.com
4. 2018 – Year In Review，flutterwave.com
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