最近我的一位好友买房, 房屋总价80万左右。 他让我提供建议,问是该全款支付,还是以首付3成+贷款7成的方式购买。
已知贷款利率是5.635%(基准利率上浮动15%),公积金贷款暂时用不了,等额本息方式。虽然我自己心里早就有了答案(果断贷款啊!),但还是计算了一翻。
房屋总价80万,首付3成合计24万, 贷款7成合计56万,贷款年限30年,需要支付的利息是多少呢?借助计算器,得出如下表格:
需要支付的利息是601796.45元,一算发现利息这么多, 好慌啊,别激动!
下面再来计算一下,如果拿56万去理财呢?
我们先不计算理财复利的情况下,以目前某宝年化利率3%计算。 那56万30年理财收益多少呢:
56 万* 300年/万 * 30 年= 504000元
504000 < 601796.45,这么看,全额支付更划算啊。
别急,我们再来考虑复利的情况,同样以3%年化来计算,
56 * (1+3%)^30 = 1359266.98元
利息金额为:799266.98元, 799266.98 远远大于601796.45 。
我们再来反向计算一下,以房贷利息为基础,分别在考虑复利和不考虑复利的情况,我们需要找到年化收益多少的理财产品才划算。
【1】那不考虑复利情况下:
601796 ➗ 30年 ➗56万 = 3.58%
也就是如果你能找到一款理财产品达到大于3.58%的年化收益,那么你就可以考虑房贷了。
【2】考虑复利情况下:
56 * (1+X)^30 = 601796元
X = 2.463%
也就是你只需要找到一款理财产品年化复利利率达到2.463%,就可以轻松跑过房贷。
不管是复利还是非复利情况下,虽然现在很多理财产品的收益越来越低, 但是找到超过3.58% 或者2.463%年化的产品还是非常容易的。
只要能找到,那肯定是只支付3成是最划算的。
当然如果觉得自己只会放银行活期,其他一律不会,也不敢碰,欠款睡不着,那还是老老实实的付全款吧。
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