随着天安“健康源（优享）”、“健康源2号”的热卖，人们对天安人寿及其产品越发认可。近期天安又推出一款重疾险——爱立方，从产品形态来讲，是一款储蓄型带返还责任，且重疾多次赔付的终身型重疾产品。但从具体保障责任来看，更像是“健康源（优享）”附加了保费返还功能。
“爱立方”的推出，究竟是保障责任的完善，还是简单的产品功能添加？下面参照“健康源（优享）”，就该产品条款为大家进行详细解读。
“爱立方”——储蓄型带返还责任，且重疾多次赔付的终身型重疾产品
投保年龄：28天-60周岁
保险期间：终身
交费方式：趸交、3年、5年、10年、15年、20年、30年
等待期：90天（意外导致的疾病、身故不受等待期限制）
领取祝寿金年龄：66周岁、77周岁、88周岁、106周岁（任选其一）
▲【重大疾病保险金】
重疾病种106种；
6次赔付，分6组，每组1次为限，每次赔付间隔期180天，
自带被保险人重疾豁免后期保费责任。
由于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，确诊初次发生本合同所指的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。
①等待期内，确诊初次发生合同约定重疾，返还已交保费，合同终止；
②等待期后，确诊初次发生合同约定重疾，首次赔付 [已交保费,现价,基本保额]三者中取大，首次赔付后，其他责任终止；剩余5次，每次赔付基本保额。
“初次发生”：指被保险人初次出现与约定疾病相关的症状或体征，而该症状或体征已足以引起一般人士注意并去医院寻求医疗检查，且被诊断为约定的疾病或在其后发展为约定的疾病。
【重疾责任解析】
除行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一定义的25种高发重疾外，“爱立方”额外添加了81种重疾，达到了106个重疾病种（在“健康源优享”105种重疾基础上添加了“严重大动脉炎”）。
条款中将106种重疾分为6组，分组情况如下表所示：
“爱立方”在“健康源（优享）”原有重疾病种、赔付次数和分组上略有“升级”。
“健康源（优享）”105种重疾，分五组，重疾4次赔付。
1）《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求必保的也是成人最为高发的六种重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。其中，前四种高发重疾分别在不同组别，尤其恶性肿瘤作为发病率最高的重疾，仅和“侵蚀性葡萄胎（ 或称恶性葡萄胎）”分为一组。
这点和“健康源（优享）”分组情况类似，可见天安人寿重疾产品一直是很有诚意的。
2）“爱立方”重疾病种分6组，比“健康源（优享）”多出一组，多出的一组主要涵盖几项高发的儿童重疾。而儿童高发重疾在“健康源（优享）”的分组中，基本是分散在各组。两种分组对于儿童来讲各有利弊，但天安的两个重疾产品，病种中涵盖儿童高发重疾着实比较全面。
推荐家长为孩子购买重疾险时可以多加关注天安的重疾产品。
3）“爱立方”106种重疾，比“健康源（优享）”多出一个并不太常见的重疾“严重大动脉炎”，并且赔付条件严格。
严重大动脉炎：
指经本公司认可医院的心脏或血管外科专科医生确诊的大动脉炎，须满足下列全部条件：
1.红细胞沉降率及C 反应蛋白高于正常值；
2.超声检查、CTA 检查或血管造影检查证实主动脉及其主要分支存在狭窄；
3.已经针对狭窄的动脉进行了手术治疗。
可见多出的一个重疾病种的意义微乎其微。
4）重疾6次赔付，比“健康源（优享）”多两次赔付。实则意义不大，能发生两次重疾的概率已经很低，基本重疾赔付2次就已经足够，所以4次也好6次也罢，不过是噱头。
5）同“健康源（优享）”一样，重疾个别病种赔付条件较为苛刻或有年龄限制。如：
Ⅰ型糖尿病：
严重1型糖尿病为由于胰岛素分泌绝对不足引起的慢性血糖升高，且已经持续性地依赖外源性胰岛素维持180日以上。须经血胰岛素测定、血C肽测定或尿C肽测定，结果异常，并由内分泌科专科医生明确诊断。并须在本合同有效期内，满足下述至少两个条件：
1.已出现增殖性视网膜病变；
2.须植入心脏起搏器治疗心脏病；
3.在本公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术
独立能力丧失：
是指由本公司认可的医院的专科医师确认被保险人已持续180天无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
被保险人首次被确诊罹患本项疾病时的年龄必须在18周岁至74周岁之间，才有资格获得本项保障赔偿。所有与精神病有关的疾病原因均不属于本项保障范围内。
【小结】
新品“爱立方”和老产品“健康源（优享）”在重疾保障方面，均为重疾多次赔付，且成人主要高发重疾分开分组，尤其恶性肿瘤单独一组，使重疾多次赔付责任更有意义。
二者均涵盖大部分儿童高发重疾病种，推荐为孩子投保的家长多加关注。
二者在重疾责任方面主要区别在于前者儿童高发重疾单独分组，后者分散分组，各有利弊。
二者缺点在于个别病种赔付条件苛刻，及个别重疾保障责任有年龄限制。
▲【轻症疾病保险金】
轻症病种50种；
每次赔付保额的30%；
5次赔付，不分组，间隔期90天；
自带被保险人轻症豁免后期保费责任。
由于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，确诊初次发生本合同所指的两种或者两种以上的轻症疾病，我们仅按一种轻症疾病给付轻症疾病保险金。
①等待期内，确诊初次发生合同约定轻症，条款未做说明。可认为，对应轻症免责合同继续有效。
②等待期后，确诊初次发生合同约定轻症，每次赔付30%基本保额。
【轻症责任解析】
“爱立方”与“健康源（优享）”轻症责任完全一致。
优点在于，轻症多次赔付却不分组，单次赔付额高达基本保额的30%，轻症病种相对全面。
缺点在于，高发轻症缺少一项“冠状动脉介入手术”，这一直以来都是天安重疾产品的一个缺陷。不过好在，其轻症包含“微创冠状动脉搭桥手术”，也算是对于相关疾病的一个保障责任。
▲【身故/疾病终末期保险金】
该部分责任“爱立方”与“健康源（优享）”也是完全一致。
①等待期内，身故/疾病终末期，返还已交保费，合同终止；
②等待期后，18周岁保单生效对应日之前，赔付2倍已交保费；
③等待期后，18周岁保单生效对应日后，按[已交保费,现价,基本保额]三者中最高的赔付。
▲【祝寿金】
相对于“健康源（优享）”，“爱立方”最大的区别在于具有“祝寿金”责任，也就是所谓的保费返还责任。
投保人可在投保时约定，被保险人生存至本合同约定的领取日，按已交总保费来领取祝寿金。
领取日可约定为，被保险人66 周岁、77 周岁、88 周岁和106 周岁对应的保单生效日。
但也不得不注意，带有返还保费责任的险种，保费势必因此增加，这就需要投保人来选择，是否需要这项额外的“储蓄”功能。而且该责任也是有“风险”的，责任兑现是在重疾、身故、疾病终末期保险金未赔付的前提下，并且达到约定年龄才会执行保费返还责任。
▲【附加险&增值服务】
1）附加险：“投保人豁免保费”
天安重疾险无论是“爱立方”还是“健康源（优享）”，在附加险“投保人豁免保费”这一项上是非常值得推荐的，所涵盖的责任几乎是各家保险公司中【最全】的，包括：身故、全残、105种重疾、50种轻症四重豁免。另外，交费期满后主险投保人发生重疾、身故、全残，退还本附加险已交保费。
这一点对于父母为孩子投保，可以作为一个很大选择的亮点。
2）增值服务：“就医绿色通道”
两款重疾险保费达到一定标准，被保险人均可享受天安的“绿通服务”，包括专家门诊、手术、异地就医补助等。如今医疗资源有限，尤其专家级别的资源更是短缺，对于一旦罹患重疾的患者来说，绿通服务会带来很大的便捷。
【总结】
天安“爱立方”与天安“健康源（优享）”最大的区别在于，多增加一项“祝寿金”责任，也就是常说的保费返还责任。然而“羊毛一定出在羊身上”，哪个更适合，就要看个人选择偏好，是否需要“爱立方”产品额外的“理财功能”。
另外“爱立方”添加了30年缴费的选项，这一点对于个别家庭也是多了一项选择。
至于其他方面，二者责任没有太大出入，重疾多次赔付、轻症高保额且多次赔付、自带重疾、轻症保费豁免责任，费率相对同类同样责任的产品较为适中，附加险“投保人豁免保费”责任涵盖很全面，增值服务中的就医绿色通道也是其服务亮点。
以上仅是针对天安两款重疾险的对比及责任解析。
每个产品都有其优势与劣势，每个个人和家庭都有着不同的经济能力、偏好和保险需求。所以没有哪一款产品是最好的，但一定有最适合自己家庭的。
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