现像

近段时间，在为客户咨询、定制家庭保险计划的过程中，我发现了一个怪圈，成人第一考虑的不是为自己配置，而是先问：“有适合咱娃的保险吗？”

就这一句话，便见可怜天下父母心。

然后在被告知家庭的保障要从家里的顶梁柱开始配置后却还是一再坚持的时候，我的回答也会很肯定：“有！”

根据他们的购买预算、保额要求，然后制定属于他们的，有针对性的家庭保险计划。妈妈们挺满意，再次发问：“ 能否专门写个主题，讲讲孩子选择哪一款保险会更好？”

于是，便产生了此文，保险这个＂东西＂没有什么最好、更好，因为每一个家庭都是不同的，家庭组成和需求导向也不尽相同，所以就和大家聊一聊首选的3种少儿保险吧！

01 . 意外险

当了爸妈的都知道，孩子大多都好动的不得了，常常一个不留神就不知道溜到哪去了。而且，孩子对新鲜事物都充满了好奇，但又缺乏分辨风险的能力、自控力差。这些因素，导致意外伤害更可能在儿童身上发生。

在中国，意外伤害占到了儿童死因总数的四分之一仔细想想，除了意外伤害之外，重大疾病也的确是儿童面临的另一大风险。

比如，近年来，儿童患恶性肿瘤（癌症）的数量逐年在上升。

2009年，原卫生部发布的《中国卫生统计年鉴》显示，中国城市儿童（0~19岁）肿瘤的发病率从2003年的20.8人/10万攀升至2008年的24.7人/10万，在短短5年内上升了18.8%，其发病率和上升趋势都远高于发达国家。

但由于认知不足、误诊、缺乏早期筛查机制和医保覆盖，患儿治疗的时间总是被错过，部分病种的误诊率甚至高达50%。

所以，尽管儿童重疾发病率不算很高，但治疗、康复费用高昂。而且由于误诊率高，一旦患病，治疗周期可能长达两三年，父母需要辞去工作全力救孩子，收入也会大幅下降甚至是影响收入。因此，为孩子投保一份重疾险还是很有必的。

对于为孩子购买的重疾险，建议：

- 保额30—50万；

- 保障至孩子成年；

- 保险范围包括常见的重大疾病（一般25种足矣）；

- 消费型即可（无需返还！）。

这样的保险，年交保费最多两三百块，父母完全可以承担。

03. 住院报销险

住院报销险，顾名思义就是报销住院所需医疗费用。大部分人都有的基本医疗保险是最基础的报销型保险。基本医疗保险是孩子医疗费用的基础保障。

不过，在中国其他很多地区，医疗费报销比例可能连一半都没有。据中国公益研究院副院长高华俊测算，“大病患儿的实际报销比例在25%-45%。费用超过封顶线，实际报销比例会进一步降低。”

所以，在基本医保之外，为孩子配置一份商业医保，真的是非常必要的。

对于为孩子购买的住院报销险，建议：

- 保额可选择30万以上（高至百万也无妨，保费不会高多少）；

- 保障期限一般为一年，续保条件须尽量宽松，最好是正常理赔不影响续保；

- 保障范围覆盖一般住院医疗，且不限病种、不限用药，报销比例尽量高。

如果预算充足，建议住院报销险和重疾险都买；如果预算有限，则建议先购买重疾险，再配置住院报销险。根据这些建议，我们再去选购产品。

重点！

最后强调一点：对于有娃的三口之家，身为父母的我们不仅是家庭的主要经济支柱，更是孩子健康成长最好的保障。因此，再给孩子配置保险的同时，也别忽略自己的保障哦。

2020年5月16日