一提起商业保险，很多人都会说：“我已经有社保，不用买任何保险了!”
那么，有了社会医疗保险真的就不需要商业保险了吗？不范今天就这个话题跟大伙唠五毛钱的。
一、社保：必薅不可的羊毛
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金。
其中，养老保险中看不中用，付出得多得到的少；工伤保险和失业保险，聊胜于无；生育保险，女性生孩子时才有点用；真正最实用的就是基本医疗保险，经济适用男一般的存在。
问题来了，为什么说社保是我们的生活中必不可少的保障呢？就拿最实用的医保分析分析——
1.可带病投保
不管你有没有病，有什么病，都可以上医保。这点，商业保险不可能做到。医保作为国家福利，是患病无法购买商业保险的人最后的保障。
2.保证续保，无年龄限制
不管保险公司的保证说得多么地好听，市面上几乎没有真正意义上保证续保的医疗险。但是，医保可以做到，并且没有年龄限制。
3. 无等待期
只要你交了医保，一般当月就能生效，没有等待期，试问哪个商业健康险敢如此任性？
4.缴费低，保障高
成人缴费每人每年不过一二百元。但是如果生病住院了，所用的医疗手段和药物符合要求，一级医疗机构能报销85%，二级医疗机构75%，三级医疗机构70%，真正的省钱啊！
你看，仅仅就凭这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。所以国家根本没在打你这些小钱的心思，完全就是个福利。
二、社保：保而不包的现实
那就有人说了，既然社保这么好，还花钱买商保干啥？其实，这就比好意思说，小区门口有保安，家里还装防盗门干啥？话说，除非是大豪宅配的有私人保安整天在自家门口转悠。
社保毕竟带有全民的福利性质，这也就造就它的两个短板：保基本，低水平。它能满足参保人最基本的生活和医疗保障需求，也就是常说的“保而不包”。
在这里，绕不开最有名的医保报销“倒三角“，一句话总结：“上不报，下不报，左不报，右不报”。
下面的叫起付线，起付线以下社保不报，必须自己掏钱，门诊挂号什么的都得自己出。每个城市的起付线不一样。
上面那条叫封顶线，原则上控制在当地职工年平均工资的4-6倍左右。比如当地封顶线是30万，就是说社保最高只能报30万，30万以上是不报的。
右边的叫自付部分，住院超过起付线的花费，个人需要承担一部分的自付比例。医院越好，自己需要承担的自付比例越大。
左边的叫自费内容，价格昂贵的高档药物、治疗服务项目，绝大多数不在医保的报销范围之内。
掐头去尾、削左砍右，只剩下中间一小部分才是社保可以报的部分。如此一算，一场大病接受治疗的总花费，社保真正能报销掉的往往只有60%-70%，甚至更少，可如果不是真到申请理赔环节，又有几个人知道能报销的这么少！
不禁试问，社保在人出现小毛病的情况下，那超过报销限额的一丁点医疗费，似乎谁都可以接受的，但如果是让你自己一下子拿出二三十万的医疗费呢，承受的了吗？
三、商保：互为补充的搭档
其实，所有的商业保险之所以存在，只有一个理由，就是国家社保有不足，所以才需要商业保险来配套补充。
这里，插播一个广告，看病不要钱、做生意不纳税的“土豪国家”——文莱，国土面积还没有北京的一半大，但它却是亚洲乃至全世界福利最好的国家之一。这个国家为每一位居民提供免费的医保，即使是做重大的手术，也只是象征性的收三块钱。如果在病人需要到国外去治病，国家不仅会包了费用，而且病人随行家属的机票也是可以报销的，完美诠释了什么叫做“有钱任性”。
举栗子不是说咱国家不好，而是让某些“社保迷信论”者适当清醒一下，看看现实差距和实际状况，毕竟咱国家摊子大、人口多，虽然改革开放四十年创造中国奇迹，但是类似于社会基础保障这种底层性问题，不是一朝一夕可以解决的。
前总理朱镕基曾说过：“基本医疗保障只能是低水平的，‘保’而不‘包’，‘保’即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。”社保是国家给公民的福利，但社保肯定是不足的，特别是医疗和养老两部分，还需要通过商业保险来进行补充。
这里不是说社保不好，只是它有明显的缺陷。社保和商业保险就好比一栋房子，社保是整个框架，商业保险就是墙体，两者结合起来才能让房子密不透风！社保可以做最基础层面的保障，而更多的则需要商业保险来做有力的补充，社保和商保相辅相成，互为支撑，才能撑起一把保护家庭的“安全伞”！
你看，社保和商保就是这么一对并肩作战的好兄弟——有社保没商保，必然是暖瓶没有盖儿，炒锅没有把儿，奥特曼没有小怪兽的残缺和遗憾。
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