你不理财，财不理你！
这句话我们经常听，但是每次去银行问理财产品时，你有没尴尬过？“我们这个产品5万起买，我们那个产品10万起购！”
姐姐我要是有辣么多，我就去找理财师做规划了，好不好！（摆个苦瓜脸，10万在广州也只是点点零花钱而已）
理财新概念
开心活宝的理财观是什么呢？
理财吗，当然是有钱人的事情，因为有钱人才有财呀。
瞧瞧电视剧上那些有钱人，说啥都是多少百万，多少千万的！你见过电视里的人说，我们需要8000大元的投资吗？电视都是源于生活，所以吗，我们这些平民百姓怎么可能理财呢？理财跟我们有啥关系呀？
题外话
题外话——我怎么会加入理财小组呢？
价值变现研习社第一期的时候曾经在整理组和理财组之间纠结后，不过，鉴于活宝娃的理念，最后选择了整理组。
后来还勾搭了个理财组一期的小伙伴，更加坚定了我理财组真的没啥特别吸引我的地方。（PS：希望穆组长不要因为这个拿个刀来砍我哈！）
第四期，我也是在玩美跟理财里纠结老久。最后是整理组组长建议我去理财组多学习一些理财的知识！
回归正题吧！跟组长的约聊，原定是半小时，结果组长被逗比的开心活宝生生地拖成了一个小时，小小地得意一把。
约聊开始啰
这回理财新概念约聊 主要是三块描述，
一是基本情况，了解家庭背景，做出初步财务分析
二是回答问题，有针对性地回答活宝的问题
三是补充问题，结合活宝的问题，组长补充一些没有提出，但是值得注意的地方
家庭情况
介绍一下家庭的基本情况！
人口结构：家中一共5口人（不考虑生二娃）
人口情况
︴开心活宝：36岁，家中经济的中流砥柱，主要收入者，有足额的五险一金
︴开心主夫：42岁，家中生活的中流砥柱，主要管理者，自己购买社保中医疗保险
︴开心家小娃：8岁，家中开心的中流砥柱，主要调皮者
︴小娃爷爷：80岁，家庭的精神支柱，有退休金，身体不太好，可自理
︴小娃外公：65岁，家庭的精神支柱，有退休金目前返聘状态
家庭收支
家庭的收支情况
年度总收入18万左右。
年度支付费用约13万左右，主要有几下块：家庭整体保险3W，小朋友的固定开支1W，定期存款2W，开心的学费1W，老人家身体不好的开支增加1W，开心家主夫的医疗保险1W，正常家庭开销4W。
至于差额是的5W去哪了？开心活宝不知道了，但是很清楚，肯定花掉了。
问题与解答
来看看我的问题，说说我的目标吧！
1. 我的目标：
大目标是：购置自己的房产和有相对充足的养老金；小目标是小朋友的教育基金的购置；每年旅行基金的存储。
2. 调整月度支出
更合理地安排各项每月结余款项。
3. 如何处理放在银行里的定期
是否有更好的调整方案？
层层递进
组长将我的问题做了个分析，以财务调整为主，对财务进行调整，费用支出清理，进行养老和教育基金的储备。
对自己的现金做好规划
记账：一是知道自己的钱花到哪里去了；一是将自己花的钱进行分类；一是剔除不必要的开支。
↹ 以后不会说，我也不知道钱都花去哪儿？
支出规划：了解自己预计的花费。女人吗！衣服、护肤品等等都需要划出一个相应的计划。
↹ 目前活宝在这方面的开销几乎为零，不过，从10月起就要在这方面做准备啦，活宝想变美美哒！
定期转存：每月发了工资后，直接将5000转存到基金中。
↹ 组长给我的计划要做点点改动，因为我的收入每个月不太平均，而且会有部分收入在年底，所以我计划每个月转3000到基金中。年底的收入至少存2W到基金中。
↹ 取消零存整取，直接转存到基金中。
为既定计划做好储备
利用支付宝中的“心愿储蓄”为年度支出计划做好准备。
① 年度旅游计划，预计费用为1.5W左右。
↹ 每个月储备1000元，国内自由行半个月，明年的暑假出行就不成问题啦！
② 开心小娃的明年补习班费用，预计费用是1W左右。
↹ 每个月储备1000元估计就差不多了。补习的费用可能是按月缴，所以可以做一点点分摊，压力也不会特别大。
养老和教育基金
教育基金：可以使用保险的部分功能进行年度存缴，如果存缴的基数足够大的话，可能在高中和大学时已经有足够的基金可以使用了。
养老基金也是类似的理论，只要提前做好准备，尽可能通过保障或储蓄的手段做好储备，就不可能太拮据啦。
解答完我的问题后，组长开始发挥自己的小宇宙啦，要给我的提问做一些补充。
补充问题
活宝的问题中没有涉及到保险
①回答一下，为什么没有涉及到保险？
↹ 家里已经有7份保险在供了，还要再买吗？尽管保额可能不够，但是好像没有差太多吧！
↹ 一家人除了小娃，其他人再购买保险好像年纪太大了，储蓄型的保险太贵。
②组长的重新梳理
↹ 必须增加保额，至少要增加到100W以上，开心活宝要增加到200W以上。
→ 毕竟在珠三角生活，如果真的发生意外，那10来20万不管是治病还是什么真的不够看，眨眼就没有了。不能病一次，就直接回到解放前呀！
↹ 由于地理位置的优越性，可以考虑香港保险公司的一些保险。
→ 经过分析，内地和香港的保险各有所长，但是有理财方面，明显看出香港保险有些不可忽视的优越性。
→ 保险公司的保障、保费等都需要自己去研究，不能只等待别人的推荐。别人的推荐不是不好，而是因为带有利益性质，一旦有优劣对比，那么肯定是放大优势，忽略劣势，所以自己需要认真的理清楚优劣，再下判断那么就更合适了。
→ 在进行购买保险之前的要做对比，一定要考虑年化收益率。单看一家的保单，没有对比性，至少拿出三家的保险计划书，将收益合并做收益率的对比，就有了更清晰地了解。
家庭总收入的合理分配
√ 保证3－6个月生活费，存到余额宝中，存取方便，不受限
√ 80法则，用80减去自己的年龄，取得风险性投资的大概比例，对自己的积蓄进行优化配置。通过基金组合的购买，保证自己有一定的收益。
↹ 使用app的一些测试功能对自己的个人风险进行测评，可供选择的四种基金组合进行配比。
√ 1010法则，通过投入年收入10%的保险投入，获得年收入10倍的保障功能
↹ 对于各种金融工具，我们可以选择银行、证券公司、保险公司、私募基金等。
→ 各种金融工具都有自己的优劣势，必须根据自己的实际情况，评估好自己的风险承受能力再进行投资。
股票投资
↹ 刚刚涉足学习理财的小伙伴，别玩股票，风险较大。
→ 可以使用一些app中的模拟帐户，学习炒股票。
最后就是开心活宝的dream house
在一线城市购买房子实在是太难了，开心活宝对于买房还是很敏感的，最初买房是04年就有想法了，想想当时天河区的房从是3000多一个方，现在已经要40000多一个方了。
去年和今年也有过这个想法，也是受限的条件太多，所以一直都没有下手，现在再买自己的dream house，唉，难上加难了。
尽管对于我来说是负债，但是仍然想拥有，这会让我有归属感。
↹ 对于工薪阶层来说，一次性购房产是不可能的，只能够通过按揭的模式。
↹ 先从小额开始做基金定投，一旦存够5W了，那么将这笔钱转到另外一个帐户中，这个帐户只收入，不支出。一点点去积累自己的资产！
＄＄ 开心的dream house可能不会永远只会出现在Dream里啦。
放飞梦想
经过组长的约聊，对自己的整个财务进行梳理，让我们去做一名专职的理财师还是很困难的，但是做好自己家庭中的理财师，学会自己分析，将自己的现金流做到最大优化。
Dream house正在向我招手噢！
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