成为有钱人？不，我想成为一个财务自由的人

一个财务自由的人，是让钱为自己工作，而不是为钱操劳一生的人。

我在读《富爸爸财务自由之路》之前，财富观是这样的：努力工作，升上一个更好的职位，以拿到更多的薪水。像我这样的工薪阶级，要想赚更多钱，意味着要更努力地工作。我想这并不是我想要的，我不想花费一生为钱工作，钱很重要，毕竟要维持生计，但生活本身比钱更重要。目光放长远一点，以后，对我来说最重要的：

1.有时间教育孩子                        2.有时间和金钱照顾自己的健康  3.能够与家人周游世界。

这些事情要花钱，这就是钱如此重要的原因，所以我要抽出更多的闲暇时间，更加努力地工作？不不不，这样结果就是离家人越来越远。非常矛盾是不是，这本书指出了另一条路：实现财务自由——做那种越成功，闲暇时间越多的人

一、E、S、B、I

这本书介绍了“现金流象限”，分为左象限的E(Employee)、S(Self-employed)和右象限的B(Business owner)、I(Investor)。在此之前提几个富人眼里的概念。“资产”，是能把钱流入自己口袋的东西；“负债”，是能把钱从自己口袋里拿出的东西。

成为有钱人？不，我想成为一个财务自由的人

先来说说左象限，E跟S。他们寻找安全性，追求工作安全、财务安全。书中有一段财务记录，非常真实，简直是我们这些受过教育的普通人的写照，大多数人的将来是这样子的：

上学，毕业，找工作，很快开始挣钱和消费。此时的年轻人已经能够支付房租、电器、新衣服、一些家具，当然还有一辆车，不过账单也接踵而来。一天，年轻人遇到了某个特别的人，两人一见钟情，坠入情网，然后结婚。在一段时间内，他们的生活很幸福，拿着双份收入，攒些钱后去购买年轻夫妻所向往的东西——自己的房子。他们找到了理想的房子并拿出储蓄支付了首付款，按揭后每月支付房款。因为他们有了一所新房子，于是新的家具又成为下一个目标，信用卡、花呗、分期付款……他们将在余生中背负沉重的债务。接着，他们的第一个孩子出生了。这对受过良好教育、工作努力的普通夫妇在把孩子交给幼儿园之后，必须节省开支、努力工作。他们变得必须要寻求工作安全，不能被解雇，因为平均算起来他们不到三个月就会破产。于是你经常会听到这些人说“我不能停下来，我有账单要付”。

工薪阶层往往是努力工作，获得了提拔并负责更多的工作，然后花在孩子们身上的时间却越来越少。这就是E、S象限辛苦工作并且获得成功的结果：成功使闲暇越来越少——尽管这样能挣更多的钱。有人说跳槽换公司呢，实际上也是从工作到工作，除非找到一个富婆结婚，否则余生都要努力工作。有些人每当赚到一些钱，就会去购物，买一所更大的房子或一辆新车，而这些导致他们长期负债和更辛苦地工作，并且没剩下任何一笔可以流入资产项目中的钱。

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右象限B跟S，即企业主跟投资者，大部分是富人。B拥有的是一个企业系统，只需要雇用合适的人去操作这个系统，钱就源源不断流入自己口袋，根本不用自己工作。这跟S（个体户）有本质区别，很多个体户自己就是那个系统，因此无法离开，如果去度假了，那么收入也就没有了。B的系统有三种类型，由自己发展起来的系统、特许经营权（购买现成的系统）和网络营销。如果自己创业的话，最好找一位导师，导师应该是一个已做过并且成功做了自己想做的事情的人。不要找一位只会提建议的人，提建议的人只会告诉如何去做，但是他本人并没有做过。读MBA也是一种自我学习发展的途径，MBA可以学习大公司里各种系统和会计学的基础知识，也能熟悉财务数字与企业系统的关系。特许经营权则是一个已被验证过的“运行良好的系统”。之前我不明白为什么买一个授权就这么贵，不就是一个产品的销售权吗？其实里面还包含一个企业系统，许多人并不知道产品和系统之间的区别，比如，金拱门的汉堡，并不简简单单是我能做出好吃的汉堡并卖出赚钱而已，后面还有一系列系统，提供牛肉的牧场主、运送材料的卡车、营销系统、财会系统以及销售系统、人力资源系统、法律等众多系统，这些系统都是企业生存和成功所必需。网络营销低成本，不过我不了解。

I呢，就是不用在其中工作就有钱赚，比如证券分红。真正了解了游戏规则，就能从投资中得到高回报，风险也能被最小化，甚至被消除。书里说，相比”不亏钱”的多元化投资，证券集中化更能挣钱，这种策略会使投资者考虑一系列问题，如企业的实力、投资者在买进之前对企业财务状况的满意度，这样做反而可以减少风险。好像也有点道理~

I分为7个等级。

（0） 一无所有的投资者。花的比挣的一样多甚至还要多。哎，好惭愧，现在自己就是月光族。

（1）借钱者。通过借钱解决财务问题，总是被“低首付，每月轻松支付”诱惑，而去购买自己并不需要的东西。他们花掉挣来的每一分钱，甚至还没挣来的钱，比如热衷的“花呗”。他们认为更多的钱会解决问题，其实无论他们挣多少钱，都只会欠债，问题不在于他们的收入，而在于他们用钱的习惯。这个等级的投资者通常看起来很有钱，但是如果检查一下他们的账目，就会发现他们是用借来的钱购物。之前我就想，终于有工资了，买大魔王，买空霸啊，但是现在不知道是不是思想变成熟了，用这点微薄的工资来撑起一个大男孩的梦想根本不切实际，等投资赚了钱再来奖励自己吧，这样不是更有意义吗？

（2） 储蓄者。他们储蓄是为了消费而不是为了投资，如攒钱买汽车，去度假等。要知道，在今天的经济环境中储蓄将带来负收益！他们经常浪费他们最宝贵的资产——时间，去节省某一分钱，比如花几个小时从报纸上剪下赠券，然后在超市中排着长队，笨拙地寻找那些赠品。把这些时间用来学习如何投资多好。把钱放进银行并收取5%的利息，而让别人获得15%或者更多的收益，可不是一个明智的投资策略。这就是我学投资、学证券的原因。

（3） “聪明的”投资者。又分为3A、3B、3C三种。3A不考虑自己的财务前景，没借钱、没欠债，也没投资，只是日复一日地努力工作。3B会读财经日报，寻找第一版上刊登的股票信息，如果报道符合心意，他们就会购买，问题是他们买晚了，因为如果只是从报上得到消息，那实在是太晚了。真正聪明的投资者在它成为新闻之前就购买了。每每在公众号上看到别人分析一家公司说得头头是道，心里会觉得怎么那么厉害，到底是怎么看怎么分析的，我也想成为这种人，会自己看行情、分析基本面、审视财报。3C则相当于“赌徒”，在投资问题上过于懒惰，不靠长期的勤勉、学习和领悟，靠所谓的“内幕消息”或“捷径”。对自己购买的股票心里根本没数，只看市场的波动，企业的内在价值反映在股票上价格会是多少也没底，涨跌纯碎看运气，这跟玩鱼虾蟹有什么区别。所以，好好学习，头脑是个好东西。

（4） 长期投资者。他们非常清楚投资的必要性，积极地参与自己的投资决策。他们十分清楚地列出长期计划，并通过该计划达到财务目标。在真正投资之前，会投资于自身教育。这个阶层是我目前的目标。忘掉那些复杂的投资，只做绩效好的股票和共同基金。这里有个投资技巧，别总是等待“大额交易”，试着通过小额交易进入”游戏”，先不要担心是对是错，只要开始做了就行了。因为一旦开始投了一些钱进去，仅仅用一小笔钱开始，就能学到很多东西。钱可以迅速提升你的才智，恐惧和犹豫则会拖累人。等待的时间越长，年轻最宝贵的资产——无形并且无价的时间资产就浪费得越多。

（5） 成熟的投资者。社会上层阶级了，财力充足是明显的一个特点，他们将全部资产的不到20%用于投机性投资。在开始时他们通常投入很少的钱，他们就这样学会了各种投资，如股票、企业、并购、房地产组合、购买抵押品。如果他们损失了这20%，他们也不至于破产或者没钱吃饭。他们会把这次失败看成是一次教训，从中学习，然后再回到游戏中学习更多的东西，他们十分清楚，失败是成功过程的一部分。我也很希望有生之年能具备这“20%”的机会来“乱玩“。

（6） 资本家。洛克菲勒家族、罗斯柴尔德家族那些，钱在他们眼中已经不是一种事物了，而仅是在人们头脑中创造出来的一种概念。

哎，现在我处于二三之间。好好加油吧。

二、财商，把现金或劳动转化为能带来现金流的资产的能力

投资，最重要的是用大脑去看那些用眼睛看不到的东西。交易、财务协议、市场、管理、风险因素、现金流、企业结构、税法和很多看不到的东西决定了投资的优劣。书上写了一笔交易，是这样来分析的：

“你为什么要付这么高的利率？你认为你的投资回报是多少？这项投资与你的长期财务战略吻合吗？你的房屋闲置率是多少？你的回报率是多少？你核查该房地产公司的历史评估记录了吗？你打算花多大比例的修理费？你知道这个城市刚宣布了要在哪个地区修路以改善交通状况吗？我知道现在市场看好，但是你知不知道是什么在驱动市场，商业经济还是贪婪？你以为这种趋势会维持多长时间？如果房子租不出去，你怎么办？如果租不出去，你能让你和你的房子撑多久？还有，是什么使你认为赔钱是笔好买卖？“

小白现在的我一个都回答不上来，如果不加强学习，对投资项目没深入了解，跟赌博真是没两样。而问专业人士呢，如果自己一知半解，有的时候，他们把自己的见解说出来了，没有说谎，只是没有告诉全部的事实，比如当银行经理说，现在抵押贷款8万美元，分期30年，年利率是8%，不懂8%这数字的含义的时候，会觉得不就这点利息，事实却是30年间本息将达到211322美元。银行经纪人很多会说到“资产“这个词，对于“资产“，以前我too naive了，以为是我所拥有的东西，房子、电脑、相机等东西，而真正的，资产，是能把钱放进自己口袋里的东西；相反，负债，就是能把钱从自己口袋里取走的东西。

训练用大脑看钱，第一步，掌握金融学理解资本语言和数字系统。第二步，学会识别真正的风险。必须靠自己学到的财务知识管理自己的钱，如果缺乏财务知识，那么会对某人产生依赖，根据别人的建议来管理自己的钱，风险很大。要是能自己读懂财务报表，就可以不用依赖于别人的建议，那些读不懂数字的，只能必须接受别人的建议。要认识事实与建议之间的区别。如果你不能证明某件事情是事实，那么它就只是一个建议，别把建议当成事实了。

大多数人都想得到，却不敢行动。做事，就会犯错误，而正是从错误中我们学到的东西最多。实际上任何重要的东西都无法在教室里学到，必须要通过采取行动，犯错误然后去改正错误来学习。

永远不要为钱工作，坚持要学着创建自己的系统，并将此作为获得金钱的途径。读懂数字，弄清财务系统和企业系统能使你看到一般人看不到的东西。并且记住，你的利润是在你购买时——而不是卖出时产生的。

三、成为——做——拥有。

每年都有很多人为了减肥而到处寻找完美的食谱，他们都把注意力集中于他们必须做的事情，而不是他们必须成为什么样的人；再如，许多人寄希望于通过购买新的高尔夫球具来改进球技，而不是用一个职业高尔夫球手的态度、思维方式和信念进行训练；很多人去酒吧或教堂寻找他们梦想中的完美的人，这使他们所“做”的事情，他们“做”的只是去寻找“完美的人”，而不是努力“成为完美的人”。不单单体现在财富投资上，其他许多追求也是这道理。

对于金钱问题，很多人试图“做”富人做的事情，“拥有”富人拥有的东西，因此，他们购买看起来富丽堂皇的房屋，看起来豪华的汽车，把孩子送到富人的孩子们才去的学校。这种做法的结果只是导致人们更努力“做“工作，”拥有“更多的债务，而这又使他们不得不更努力工作。人们认为，为了挣钱努力工作会变富，就可以买到使他们看起来很富有的东西。

在从E、S移向B、I的过程中，你要知道你必须做什么并且去做，即使你可能感觉并不喜欢做这件事，还需要基本的情感、思维、感情、信念和态度的转变。不要说“我买不起”、“我做不到“、”小心别赔钱“、”如果我失败了就再也翻不了身，该怎么办？”语言是人类最有影响力的工具，一个人所说的和所想的会变成现实。在情感上，必须对赚钱和赔钱漠不关心，赚钱赔钱只是游戏的一部分，不然用自己的钱投资时，对赔钱的恐惧会变得非常强烈，最终，是用情感而不是用理智来思考。在信念上，打算回头要放弃时，可以想着,”你任何时候可以停下来，可为什么一定要现在停呢？我长在半道上——那为什么要回头呢，回家的路程已经变得跟前往另一个象限的路程一样远了，当然，解决“继续还是放弃“的问题一个办法是，找一位已经成功地完成转变的人做导师，但是，要小心那些仅从书本上获得决策经验的人的建议。

四、如何成为成功的B和I

经济学在改变，历史却总是在重复，阅读有关经济史方面的书吧，洞悉经济周期的上下波动和发展趋势，拥有理解历史和未来的经济历史观是非常重要的，。

今天，一些人由于他们对即时回报的不可遏制的欲望造成了很多金钱问题如消费者信贷和缺少投资，他们认为“趁年轻要尽情地吃喝玩乐”，尽情地把未来的钱挥霍在今天，这种说法滥用了复利的力量，导致长期负债，而不是长期财富。

那我们个人该怎么做呢？书上给出了答案。

1. 考虑自己的事业。上学时，我们经常听别人的建议：“得高分，这样你就能找一份安定有保障并且薪水高、福利好的工作“；工作时，会到别人的企业工作，先帮他人变富，并开始听长辈说，“努力工作你才能买到你梦寐以求的房子，毕竟，你的住房是一项资产，而且应该是你最重要的投资”；网购时常见的销售建议：“低首付，每月轻松支付“。这些其实是很无知的，盲目听从这些建议通常会成为雇员（使老板和企业主变富）、债务人（使银行和债权人变富）、消费者（使很多其他企业变富）。我们很早就被设计好来经营别人的事业，却忽略了我们自己的事业。

2. 有长远的眼光和计划，相信延迟的回报，愿意做出短期牺牲去实现长期的成功。目光短浅的人只是想得到解决长期问题的短期答案，而不是倾听“为了获取财富需要做什么事,他们应该成为”谁“。固守”快速致富“的生活哲学只能是拼运气。设定一个留有余地的目标，然后迫使自己坚持它。

3. 千里之行，始于跬步。先学会迈出一小步：控制现金流。花费一生努力地为钱工作，只是为了在每次拿到钱、涨工资时立即把它花出去，陷入更深的债务之中，那是多不明智，再多的钱也只会使人变得更穷。要清楚，你的每一项负债，都是某个其他人的资产。

4. 投资有风险，无知才冒险。缺少正规的财务培训和财务知识才带来了风险。

5.抱着学习的态度，实践来解决问题，经验比金钱重要。别害怕犯错误，我们正是通过犯错误来学习的。每个问题中都存在着“机会”，而机会是真正的投资者所追求的东西。当致力于解决每一个财务问题或商业问题时，不论是否解决了问题，最终总能从中学到一些东西，包括财务、营销、人员或者法律方面的新知识。

6. 寻找导师。榜样跟反面的示范都要学习，吸取教训。

7. 期待失望。在思想上准备好来面对并不希望发生的意外。即使事情没有按照希望的方式进行，也能够平静而有尊严地处理它；如果能保持平静，就能更好地进行思考。

8. 倾听内心的灵魂，要特别留意你所说的话，尤其要留意那些发自你的内心、你的肺腑和你的灵魂的话语。如果想做出改变，你就必须了解由你的情感所产生的思想和话语，因为你不知道你的情感何时会影响你的思考。比如大多数人会说的，“我不能停止工作去创办我自己的企业，我有抵押贷款和家庭需要考虑“；你也许是在说“我累了，不想再做任何事了“；也可能是“我的确不想再学习任何东西了”。这些才是你的真心话，但真正的真话可能是：“如果我学不到新东西，我会更累”。

9. 转换思考方式。上面的思维可以转换为：“事实是，我喜欢学习新东西并再次对生活充满激情，或许整个世界都将为我打开。”一个努力工作的工薪阶层，成为中产阶级便是其梦想——高薪工作。要形成另一种财务思维方式，只考虑资产和资本利得、股息、租金、企业剩余收入和专利权使用费这些形式的收入。在信息时代，收入是严格从信息中产生的，只靠劳动，根本赚不了大钱。

有学问的人拥有名牌大学的学位，而有钱的人拥有钱和自由的时间。学校并没有教财富知识，我也是步入工作以后才发觉管理自己钱的重要性，一点一点地改变，把雪球越滚越大。我想未雨绸缪是对的，把目光放长远一点，用大脑试着去看见世界用眼睛看不到的东西，或许二十年以后我成为了百万富翁呢？

到2035年，中国已经基本实现现代化，我想一定会是个自由时代。

——山城，2017.11.11

摘录：

当某人对你说“你不能这样做“时，他可能正用一只手指着你——却有三只手指反过来指着他自己。

最好的做法应该是先改变你自己，不要在对方身上下功夫，要在你对对方的看法上下功夫。

讲述事实。“我惩罚你并不是因为你打掉了妹妹的门牙，而是因为你逃跑。