重疾险的挑选原则

晚上好，欢迎收听梦想电台，我是主播小静，与你分享保险相关的知识。今天我们来聊聊保险里最核心的险种: 重疾险(二)，今晚聊聊重疾险的挑选原则？

重疾险产品，虽然本质上都是为重大疾病提供保障。但是表现形式却多种多样，有定期，也有终身的，有消费性，也有返还型的，有些保障疾病只有25种，有些却超过了100多种，面对形形色色的产品，眼都看花了，实在是不知道该怎么选，接下来我们会先介绍一些基本的挑选原则，

重疾险挑选原则一，在经济状况允许的情况下，优先考虑终身型的重疾险，因为年龄越大发生重大疾病的概率越高，终身型重疾险的保费肯定是要比定期重疾险的保费要高的，如果保费的压力太大，就考虑定期重疾，以后收入提高了，再进一步完善重疾险配置。我们来看同样的一款保险产品，相同的保额和其他条件保障期限是到70岁还是终身保费差距将近1000元。

重疾险挑选原则二，一年期重疾险和长期定期的重疾险，有钱选择长期的，理由很简单。短期的重疾险保障期只有一年，如果到期要续保，随着年龄的增加，保费也会增长，而长期的重疾险则是按照你开始投保，那一年的费率均衡缴纳，每年缴纳的费用是一样的。第二，人性都是趋利避害的，如果买一年期重疾险，连续几年不出问题，就很有可能出于侥幸心理不再续保。假设张蛋蛋同学30岁开始买一年期重疾，买了五年身体都很健康。第六年由于侥幸心理，想省点钱，不再续保，结果两个月后体检时不幸查出某种重大疾病，这种情况下，如果再想投保已经不可能，又没有任何保障，那处境就很尴尬了。第三，保证续保的问题，这个也是最关键的一点，有些一年期的重疾险在续保时除了保费随年龄增长以外，还会有其他额外要求。比如你理赔过直接拒保或者因为年龄稍大要求体检而不通过等等，这个时候你再回头去买长期重疾险也会面临保险公司拒保的巨大风险。

重疾险挑选原则三，选择消费型重疾险，拒绝返还型重疾险。现在市场上还有一种返还型的重疾险，也就是说，如果没得病，合同到期，保险公司会返还保费，以某保险公司的返还型重大疾病险为例，保障期限有到65岁，70岁，100岁三种选择，如果张丹丹30岁的时候买了这份保险保障额度30万，每年保费7000。选择保障期限到65岁，这35年间，他没有换合同上的重大疾病，那到期之后，保险公司就会返还130%的保费给张蛋蛋，这是什么意思呢？假设张丹丹这35年每年缴纳7000元保费，一共就是缴纳了24.5万元保费，那按照保险公司的返还标准，到张蛋蛋65岁哪天保险公司就会返还她老人家24.5×1.3，也就是31.85万元看起来还不错，不仅这35年间有保障，而且到期没病还能拿到一笔钱，还比资金缴纳的保费多，返还型保险真的有这么好吗？。其实羊毛出在羊身上，保险公司之所以能够返还保费，必然是把保费的一部分拿去投资了，然后把赚到的一部分钱返还给你。保险公司拿走剩下的钱，如果我们能够用这部分钱自己来投资，而且获得不错的收益，那就远比买返还型的保险产品更划算了

很多小伙伴就是因为不懂这些基本原则，所以在买保险的过程中踩了不少坑，所以呀，一定要牢牢的记住这几个原则，在经济允许的情况下，优先选择终身重疾产品，为自己提供一个确定性的保障。在一年期重疾产品和长期的重疾产品之间肯定选择长期的重疾产品，在消费型和返还型重疾险事件肯定选择消费型，最后重大疾病险不是保障的疾病越多，就越好，我们在选择产品的时候，没有必要盲目追求保障疾病的数量，而是要根据自身的需求和实际的情况进行选择。