1-贷款买房

应不应该买房？
负债总额最好不要超过50%
每月还款金额不超过月收入40%
避免还款威胁生活质量

1. 适合买多少钱的房子？
   负债总额最好不要超过50%
   每月还款金额不超过月收入40%
   避免还款影响生活质量

2. 房贷到底怎么贷？
   （1） 贷款金额
   银行审核贷款一般都会参考以下几个因素：
    首付比
    房屋年龄
    借款人的财务实力和还款能力
    借款人的保障能力
    征信记录
    贷款记录
   （2） 还款期限
   年龄较大的人，由于发生意外风险的可能性较高，银行一般不会批很长的还款期限。另外，一些房龄较久的房子，贷款期限也会受限制。
   （3） 房贷利率
   我们的贷款利率是根据央行的贷款基准利率和银行提供的利率折扣计算出的，基准利率是会随着央行的调整而调整的，银行提供的利率折扣不会。
   部分银行二套房基准利率是国家房贷利率的1.1倍
   （4） 还款方式
   还款方式有等额本金和等额本息两种：
    等额本金一开始还款的金额是最高的，后期逐渐减少，适合前期还款能力强的人；
    等额本息每个月还给银行的钱是一样的，适合每个月现金流稳定的家庭。

3. 银行贷款审核参考因素

（1） 首付比

房贷首付比是政策类因素，房贷额度一般是扣掉首付的部分，例如总价100万的房子，30%首付的话，可以贷款的最高额度就是70万。

（2） 房屋年龄

房屋年龄有可能会影响贷款的额度，因为使用年限较大的房子，房子的价值也在缩减。通常银行会要求房屋的年龄不超过20~25年，房龄越小，获得贷款的可能性越大，且贷款额度也会比房龄较大的高。

（3） 还贷能力

银行会要求你提供月收入流水以进行贷款参考，通常要月收入大于等于两倍的每月还款额。

（4） 保障能力

有的银行在审核房贷时，也会综合考虑贷款人的保险保障，包括五险一金的缴纳情况，是否有其他的商业保险等等，这些都是可以从侧面体现贷款人的还款能力。

（5） 个人征信

银行一般会考察借款人2年的信用卡征信记录和5年内的贷款征信记录，有的银行会看更长时间的征信。累计多次逾期的严重不良征信记录，有可能会被直接决绝贷款。

如果有小伙伴不小心信用卡逾期或是贷款逾期了也不要太着急，如果不是多次恶意逾期的话，是可以找银行商量，说明当时的情况，是有可能让银行消除相应不良征信记录的。

另外，征信记录良好的贷款人，还有可能提供优惠的利率，具体看每家银行的政策。

（6） 房贷记录

在上节课中我们也了解到，现在为了调控房市，所以各地的限贷政策都不一样，如果你的名下或者家庭有较多的房贷记录，银行会权衡政策考虑是否给你发放贷款。

每家银行的贷款审核标注你可能不一样，如果一家银行不通过或者额度较低，则可以试着申请其他家银行。一般来说如果征信记录良好并且还款能力达到银行的标准，贷款通过的可能性就很大。

备注：由于各地政策变化较大，本资料仅供参考，具体政策以各地银行为准。

2. 房贷计算器（可详细显示每月还款中的）

地址：http://finance.sina.com.cn/calc/house_loan.html