俗话说“你不理钱，钱不理你”。我跟大多数人一样，希望自己能不断地涨工资，以为凭着这个就能过幸福生活。实际上，很多时候尽管收入多了，但同时却花了更多的钱去买更大的房子，买更好的车，日子反而比以前更紧巴巴了。长此以往，就形成了一个怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就应养成良好的理财习惯，认真地克服一些不必要的欲望。
举个栗子：
假设一个25岁的上班族，投资1万元，每年挣10%，到75岁时，就能成为百万富翁了。其实，投资理财没有什么复杂的技巧，只需具备三个基本条件：固定的投资、追求高报酬以及长期等待。
首先了解个人财产组成
每个人的财产都由三大部分组成：保障基金（在收入的10%～30%之间滑动）、消费基金（在收入的20%～90%之间滑动）和投资资金（在收入的0～50%之间滑动）。其中，这三部分应随着人生年龄阶段的不同和经济发展速度的不同，在比重上做出一定的改变。
我们年轻人，活力无限、创造力无限，未来有无数可能，因此投资性基金的比重可以更大一些，在必要的时候甚至可以负债经营。而随着人年龄的增长，由于个人发展已趋于稳定，收入水平也趋于一个比较固定的数值区间，因此投资性基金的比重应开始减少，而保障性基金的比重应开始加大。
知识点01 富人群需要怎样的保障？
银行活期储蓄
在家庭收入突然减少或中断时，它将起到消防队和急救车的作用。在形式上，这部分基金应该以现金或活期储蓄的形式存在。由于目前通胀水平较高，所以这部分钱也不宜过多。通常这部分资金为家庭日常每月开支的3～6倍即可，安全感超级缺乏者可以到12倍，即在无任何收入来源的情况下，这笔资金可以满足家庭全部成员1年正常生活的开支。
社会保险
社保带有国家强制性和补贴性，通常有正式工作的人，都会由单位提供。这笔钱只要缴纳满15年，退休后就可以按月领取养老金。当然，社会保险中不仅仅包括养老保险，还应包括医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，即通常所的五险。当然，社保只为生活提供最低水平的基本保障和安全保障。
商业保险
正是由于社保对生活水平只是起到最低生活保障的作用，所以商业保险作为一种生活保障的强化，也就出现了。当购买了这部分保障之后，一旦自己由于意外或年老没有较大或持续性收入来源，而无法保障以往正常生活和健康水平的时候，这部分资金将起作用。
对于中低收入阶层，保障基金必须包含紧急备用金和社会保险，至于商业保险，依据个人情况的不同，可以少缴纳，或者不缴纳。
而对于富裕人群来说，只准备前两种的基金是远远不够的，商业保险部分最好应予以大力加强，这样在作为家庭主要收入支柱的自己，万一发生意外的时候，也能保障自己和家庭其他成员的生活及健康水平不至于发生太大幅度的下滑。
知识点02 中高收入人群需要怎样的保障？
银行活期储蓄
我之前也觉得自己离退休很远，现在不着急。但事实上，这个问题越早考虑越好。原因很简单，每个时间段都有每个时间段要忙的事。
对于我们这种初入职场的年轻人，可能觉得有大把青春可以挥霍，因此不愿意去想养老问题；对于已然成家立业的中年人，在每日的柴米油盐酱醋茶之外，可能还要考虑奉养父母、教育子女、换房买车等现实生活问题，可能没有精力去想养老问题；而等到年龄偏大，退休已日益临近的时候，才发现原来面对退休，剩余的不多时间已成为最大的问题。
所以，养老问题能够从早做起，不仅能够在未来从容应对，那么在将来退休、甚至万一遭遇意外而无法像往常那样正常工作的时候，也能给自己和家人带来生活上的保障。
财富保全传承
小编身边也有很多“富二代”，别提有多羡慕他们了，因为他们生来就有一件美差：传承家族财富！对于一些在改革开放中成长起来的富一代，他们多为“50后”“60后”，目前已基本到达了55岁以上。在自己渐入花甲，而作为自己子女的富二代开始“登上社会舞台”的时候，家族财富的管理和传承问题就迎面而来。
1、如果某个体工商户王某欠银行100万元，王某突然身故，留下存款及基金投资等100万元，那么王某孩子和银行谁更有理由获得王某的100万元呢？答案是银行。
《继承法》第33条规定：遗产继承人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，即被继承的财产应该先用来还税。
2、如果另一个体工商户李某同样欠银行100万元，李某也突然身故，留下分红保险金100万元，李某儿子为受益人。那么李某儿子和银行谁更有理由获得李某的这100万元呢？答案是李某儿子。
《保险法》第23条规定：任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。即保险的受益人优先级大于债券。
上面的两个例子想必可以充分说明财产保全传承的问题。根据中国的法律规定，在遗产的优先级上，保险受益权＞债券＞继承权。因此以保险形式存在的资产，能更好地使财富得到保全，为自己的子女提供更好的安全保障。
教育金积累
对于子女教育款，通常应考虑以下几个问题：
一是专款专用；
二是没有时间弹性；
如通常孩子到了6岁就得上学，到了18岁就得上大学（很多孩子届时甚至要出国留学)，没有费用就没有书读；
三是没有费用弹性；
即这笔钱是固定的，而且随通货膨胀水平还会不断提高
四是持续周期长；
如果从幼儿园开始，一直到研究生毕业，整个教育期长达22年（国内读研究生）或2～21年（国外读研究生）
五是末期费用高；
到了孩子的高等教育如大学、研究生阶段，教育金连学费带生活费一年可能要2万～4万元，而如果是国外读书一年可能要高达15万～25万元。
由于教育金存在上述问题，因而灵活性较少，而且费用巨大。因此，父母一定要及早准备，根据孩子的实际情况和自己的经济实力来规划子女未来的教育基金，为孩子选择适宜的险种和保障金额。
此外，教育险往往有“保费豁免”的功能，就是一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。
写在最后
存款绝对不是你的惟一。我们为了安全方便选择了存款，拿着那一点点利息，简直就是活活地把自己的一座金山变成了一座死山。如果去投资，一开始是可能挣得不多，甚至还会亏，但水滴石穿，积沙成塔，时间长了，就有收获。况且，在这个过程中你还可以不断提高自己的投资能力。如果哪一天突然有钱了，再来学投资可就晚了。这就跟打仗一样，先演习演习总是有益无害的。
因此，投资要趁早，笨鸟要先飞。只要我早比别人飞上几年，就是再能飞的鸟都难赶上我了。
赴港投保指引
1.来港前至少1周与本工作团队（微信：mymoneyapp）预约签单；做好前期准备工作；
2.在预约好的时间抵达香港公司；
3.在香港保险公司代理或经纪的指引下，填写投保申请书；
4.到香港保险公司客户服务中心验证并签署保单（必要可能体检）；
5.签署完毕后，在香港保险公司服务中心缴费处缴付首期（或首年）保费；
6.香港保险公司核保通过后将会将正式保单邮寄给投保人。
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