大佛：手里有150万现金该如何理财？

     时间倒退20年，手里有个150万现金的，那绝对是土豪，但现在这个时代手里有150万现金的，这点钱连在一线城市全款买套房都不够，仅仅够在成都等二线城市勉强购置一套经济型的。对于自己已有房的，如果手里拥有150万闲置的现金该如何理财呢？

     关键还是要看个人的年龄、兴趣爱好和事业本身。

一、35岁以下青年

     青年人能拥有150万现金的，除非本人非常优秀，要么更多还是沾了不少家庭背景的光。如果是拥有一技之长的人，其实可以考虑在30岁左右的时候开始创业，因为30岁左右的时间几乎是创业的黄金时期。刚从校门走出来的人社会经验不足，一般人大学毕业也就是23岁左右，毕业后八年的时间，在各行各业沉淀的也差不多了，自己原从事的领域中该学的也学的可以，社会阅历也比较丰富，这时候拥有150万现金的话，拿一半左右的资金出来做创业最好，自己独立门户开始单干，个人身边有多位朋友，以前年轻的时候都是给公司打工，自己积累了不少资源，而且自己本身非常优秀，还不到30岁的时候就出去组个团队尝试创业了，成功的还比较多，自己挣到钱了后再去扩大规模，然后进入良性循环。

     这一块大家可以参考德国，德国人口数量在欧洲仅次于俄罗斯，城市化率超过90%，但这个欧洲第一经济体、世界第四大经济体，却并没有多少闻名的大城市，他们人口在100万以上的城市仅有4座，即柏林、慕尼黑、汉堡和科隆，他们有40%以上的城市人口就居住在城市和农村之间的“城镇”中。总面积35.7万平方公里的德国拥有1.2万座市镇，在德国人口超过10万的则称作为城市，而这样的城市仅有80座，绝大多数市镇人口数量都在10万以下。但他们小城市里面的企业发展却非常好。现在我们国内很多年轻人往一二线城市跑的主要原因是前线城市就业机会更多，发展前景更好。对于一些有条件、有资源、有抱负的年轻人，与其去一二线城市寻找机会，不如在小城市给自己和别人创造机会，有个150万现金，在一个小城市还是能干不少事业的，在小城市各种成本相对较低，有个几十万的启动资金往往就够了，其它的钱还可以照样拿去做理财。其它地方我不太清楚，我们当地的那个小县城，仅小微企业的数量就超过1万家，而整个县的人口数量才58万。很多事情存在即合理，对于真正的那些稳抓稳打的小老板些，绝大多数日子过的都比去沿海打工的强得多。

     年轻的时候，有条件的就该大胆的去尝试，即使试错了，大不了再回到原点。不要总想着做成像腾讯、阿里巴巴那样的才叫创业，自己开个实体店或者小型的公司，只要能源源不断的产生现金流，养活自己、养活一个团队后还有利润，这类也叫创业。步子迈大了，反而容易摔跟斗。创业的时候少加杠杆，少借钱，少去赌，尽量用自己的钱去尝试、赚到钱后再做大，这样才能走得更稳。

      青年人，拿个几十万去创业，然后把剩余的钱再拿去买一些固定收益类的，比如像国债或者地方债类的也可以，流动资金可以放在货币基金里面做周转。如果自己本身有实业的那类人，因为工作上很忙，就要尽可能少碰像基金、股票、大宗商品等浮动收益类的产品，因为精力达不够。对于职业的投资人来说，他的选择方式又会不一样，他可能会选择更追求收益的方式，职业投资人浮动收益类的投的比例多一些，固定收益类的投的反而比较少。

二、55岁以下中年

     一般把35-55岁的都定义为中年人，中年人拥有150万现金的话，就是以平稳为主，既不冒进也不保守，这种时候可以均衡配置个人资产。

1、定融政信债

     这类人可以拿出30%左右的资金拿去配置收益率还不差的定融政信债，这类收益能到8-10%个点。但如果是拿去投信托的话，因为信托起投门槛太高了，动不动就是一百万起投，150万如果用一百万押到单个项目上，风险集中度还是比较高的。拿去选择风险分散度更低的定融政信债更稳妥，定融政信债在业内也号称缩小版的信托政信债，它让很多工薪门槛也能够到政信债的门槛。

2、国债或者地方债券

     除了定融政信债，可以考虑尝试拿出一到两成的资金拿去配置国债或者地方债券，这类债券倒腾倒腾是有希望拿到5%左右的收益率的，而且这类债券的流动性比较好。

3、纯债基

     还可以拿出一成左右的资金去配置纯债基，这类整体的风险也很低的，亏损是小概率事件，预计收益率能在2-6%之间。纯债基和债基还是有很大区别的，普通债基因为可以最高配置20%的股票，这类出现亏损的几率要高得多，还要提防老鼠仓。

     以上三个品种的风险都是很低的，纯债基最多就是小概率的亏损风险；国债和地方债券几乎是可以有保底浮动收益且几乎没有违约风险；定融政信债长期看没有坏账风险，仅仅是会有小概率的违约风险。

     这三个玩的好的，加权收益率有希望跑赢通货膨胀。

4、定投指数基金

     比如定投沪深300，上证50，中证500，这类就是赌国运，国家经济好，股市就好，就越容易止盈，如果经济越来越下行的话，就有可能长期被套。国内A股历史表现是微笑型曲线，定投的只要不割肉，总有一天会翻身止盈。不过也有挑剔的学者指出，历史表现的微笑型曲线不代表未来也是微笑型曲线，如果像日本股市一样，从90年代后，大跌三十年，那种时候去定投三十年还是很难受的，人生能有几个三十年啊。

     不过定投指数基金几乎是浮动收益性品种里面风险较低的。

5、配置大宗商品

     比如黄金、还有一些能源类的商品，这些的风险就高，比蓝筹股的风险都高，仅次于中小盘股票。

6、股票

     这一类股神太多，个人不做过多评价，不过有一条，如果是新手的话，尽量挑市盈率和市净率都比较低的大蓝筹股票来试水，这类的波动小得多，即使亏也亏不了多少，拿来练手更适合，波动太厉害的品种，很多人小心脏受不了，那种玩的不是投资，而是心跳，心跳过于不平稳后，容易折寿。

     金融资产配置主要就是以上这些。中年人就是尽量做到均衡配置现金，不过于冒进也不过于保守。

三、55岁以上的人

     这类人尽量以保守为主，但据我个人观察，实际上很多人在做投资时，60岁的年龄却活出了30岁的心态，为了高收益一个比一个冒进，甚至比年轻人都还冒进。大家可以参考去年钱宝网的张小雷去“自首”，钱宝网出问题后，还有一群年龄比较大的在那里唱国歌要求释放张小雷，稍微头脑清醒一些的年轻人，都知道钱宝网是个诈骗，但我看江苏那边踩雷钱宝网的大爷大妈真不少，因为张小雷在当地线下做过大量的推广宣传活动。像钱宝网这种年化动不动40%，50%的，踩这种雷的，除了是明知是庞氏还去赌一把的人外，就是完全不懂的人才会踩到。

     年龄越大的人，更适合购买银行储蓄存款，尤其是像国有四大行50万以内的存款，随便买；还有就是买国债，这个也是标准式的零风险的产品；再冒进些的，最多就是买点期限短些的政信债，至于其它高风险品种类的还是算了，如果一定要玩，就拿出很小一部分钱去，就当是在楼下小区里面打点小麻将玩玩就可以了。

     最后，在不同的条件下做出不同的选择，适合自己的才是最好的，年轻的时候，可以敢于去冒进和尝试，不要怕试错，试错后大不了重新再来。任何一家知名的企业，他们每年都会抽出专门的人力和资金去做创新试验的，试验效果比原来的方式更好后，再大力推广。放到我们个人理财方式上，也可以用类似的方式，未来的路还很长，适当多给自己创造几条路，以后的路才会越走越宽阔。

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     作者简介：乐山大佛，CHFP规划师，财经专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号：大佛聊互联网金融（ID：lsdf628）。