如何选择理财产品

如何选择理财产品，通常需要考虑的因素有很多，比如生命周期，投资预算，投资的时间长短，还有我们的投资目的等。从我们理财规划师的角度，想要选择一款理想的理财产品，这确实是一件比较棘手的事情，因为它需要客户和理财规划师一起坐下来面对面去聊一聊自己真实需求，最后落地到理财产品的时候我们总是无法逃离掉研究理财产品的三个属性，就是流动性、收益性和安全性。

理财产品的三性是我们在投资理财时非常关心的三个方面。这三个方面通常都是相互制约的。比如我很关注收益性，那必定就会牺牲掉安全性或者流动性，在比如我很看中流动性，那么可能收益性和安全性上就不会太理想。

以银行理财产品为例，我们看中它的收益性，收益性在4到5之间，这相对来讲是比较理想的，但我们在购买理财产品的时候，无论是30天，90天，还是180天，都有封闭期，在封闭期内钱是拿不出来的，失去了流动性，在急用的时候很难拿出去应急，这样就会影响我们的使用功能。

P2P平台收益性也相对比较好，有年化10%甚至更高，高收益的同时，安全性就很差。P2P平台暴雷让很多人把投资本金都折到里面去了。

比如说当下的房产，也是一种投资，房产的安全性好不好？看上去很好，投资买了房子，房子不会消失，除非是发生地震，或者是发生战争，被政府终于征用了，不然房子始终会在那边。

房产的收益性好不好？如果房价自身不增值的话，它的收益其实并不是很理想。在成都100万的一套房子，出租出去一个月差不多1600元，按照100万的房产总投资的本金来计算，它的收益就是在不到2%，并不是很理想，远远小于呢很多的理财产品。为什么大多数的人还要去买房呢？第一是它有使用的功能，第二如果我们去收租金的话，这个租金是长长久久的，虽然是2到3，是很稳定的。第三，很多人觉得房价还会一直上涨。过去十年房产十几二十几倍的成长，未来还有这样的机会吗？未必，所以我们不能够用过去的经验去判断未来。

房产的流动性好不好？这个要看时候了，如果现在在这个下行阶段，如果是抛售房产的话，我们会发现很难变现。另一种情况如果是急用现金，想通过卖房来解决这个问题的话，损失也可能很大。

比如说股票，股票的流动性好不好？很好！今天想要申购赎回的话，明天钱就可以到账，流动性很好。收益性好不好呢？股票收益很好，但是它的风险安全性就很差，股市里有著名的127法则，一个人赚钱，两个人吃平，七个人亏损，所以它安全性不是很好。

所以任何的投资行为，投资工具，都要去从流动性，安全性和收益性这三个方面去考虑。我们很难找到一种理财产品，这三个方面都让我们意。我们老百姓做理财，其实就是追求极致的三性统一，比如说投进一笔钱，它有很好的收益，它还很安全，本金肯定是可以保证的，同时我随时用还能随时拿得出来，是不是所有人都希望有这样的理财呀？是的，实际上这个目标太难了，真正的理财产品的选择时，要评估自己的理财目标，理财三性中最看重的是哪一个，同时做好不同产品的配置。