之前写过两篇：

有朋友来问我：

万一离婚，保险怎么分？

毕竟离婚率确实高。

今天好好解答。

01

这几年，结婚率下滑，

离婚率，逐年攀升。

原因很多，不一一说。

比如之前王力宏离婚。

这个年代，大家想法多。

离婚了，撕破脸。

离婚诉讼也变多。

共同财产，就变棘手。

谁都想拿的多一些。

我们来看民法典定义：

什么是夫妻共同财产？

《民法典》第一千零六十二条

夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，

为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：

（一）工资、奖金、劳务报酬；

（二）生产、经营、投资的收益；

（三）知识产权的收益；

（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；

（五）其他应当归共同所有的财产。

夫妻对共同财产，有平等的处理权。

大白话讲：

第一，财产具体类别。

指上述列举的五类财产。

第二，财产获取时间。

限定在婚姻关系期间所得。

搞清类型+时间，就能判断。

02

那么离婚，保单如何分割？

离婚，其实和买的房子一样。

类似一套“虚拟房产”。

比如，保险分三类：

a.

有现金价值，但没生存金。

比如重疾、寿险、增额寿等。

都有现金价值。

现金价值=保单余额。

某一年退保，有一笔钱。

b.

现金价值+生存金。

比如，养老年金。

生存金=活着，一直给钱

既可以活到老，领到老，

也可以到了一定年纪，

退保，拿一笔钱。

c.

没有现金价值，

比如意外、医疗、车险等。

没事发生，就消费了。

共同财产，涉及a和b。

针对a，分三种情况：

 ① 婚前买，婚前缴费完 

大概率属于个人。

和婚前买房子一样，

谁买的，就属于谁。

所以，家里有女儿的，

很多父母流行用这种作为嫁妆，

从而帮女儿弄一个小金库。

 ② 婚前买，婚后持续缴费 

比如婚前，有买一份储蓄险。

分10年，婚前缴5年，婚后缴5年。

假如离婚，后5年对应的现金价值。

这种，可以不用退保。

只要折现，分一半给对方。

 ③ 婚后买 

保单对应的现金价值，

将全部属于共同财产，

没有任何争议。

针对b，有现金价值+生存金。

现金价值，和上述一样。

生存金，打到银行卡。

会被视为混同「夫妻共同财产」，

所以，会被分割。

这里还有一种情况，

假如增额寿，通过减保领用，

打到银行卡，也属于夫妻财产。

当然，上述保单，

建立在彼此知道。

未知，看律师和法院。

保单，具有私密性，

除非主动坦白，否则很难。

法院可能象征性查几家，

公司很多，不可能都查。

03

如何避免夫妻财产分割。

比如像保险，很简单。

第一种情况：

把孩子，作为保单的被保人。

属于夫妻双方对子女的赠与。

法律上，不属于共同财产。

所以，像储蓄险，做在孩子身上。

万一离婚了，都是孩子的，

俩夫妻，也就没啥话了。

既是对子女未来的权益保障，

也是对抚养子女一方的生活保障。

此外，延伸一下：

孩子作为被保人，买了储蓄险。

把一些钱，提前放进这张单子。

尤其一些创业夫妻，风险很大。

假如失败，欠了一大笔债。

债主不能动用孩子保单内的余额，

从而最大程度保障孩子的生活。

欠债还钱，天经地义。

只是说，孩子是无辜的，

减轻对孩子的伤害。

还有第二种情况：

比如婚内买的储蓄险。

很多储蓄险，封闭期很长，

但夫妻离婚分割的是现金价值。

一些产品前期现金价值很低。

放了一大笔钱，但前期还没回本。

比如下面三家公司，回本速度不一样。

有人喜欢回本越长越好，长期利益高。

有人喜欢回本越短越好，短期就不错。

每个人有每个人想法。

04

最后说一下。

倘若走到离婚那一步，

很多账，是没办法算明白的。

家，从来不是一笔清醒的账。

家，也从来不是讲道理的。

婚姻是一块布，有缺漏就补，

最后自然成了一幅画。

用不着撕破脸皮，且好聚好散，

共同抚养孩子。

补充一个知识点：

假如离婚，夫妻没有利益关系。

就不能相互购买保险、互作受益人。

原先保险，及时变更投保人/受益人。

不然，后期人挂了，

变成遗产，会很麻烦。