支付产品

支付产品是为个人或者企业提供支付结算服务或者集成的支付服务解决方案。它的用户就是在各个平台上需要资金流转的个人或者企业用户。这些客户使用的平台可以是工具类的、社交类的、内容类的、交易类的、平台类的，现在几乎所有的平台都会用到支付服务，因为产品的最终价值是资金流，尤其是现在的金融类平台的支付需求更是不可或缺。一是因为金融就是通过各种生活场景衍生出的资金需求，而是金融类平台建成的目的也在于资金流。

支付产品初期是2B的，为了满足各企业的支付结算需求产生的，更加注重支付产品的集成，支付结算方面的服务。例如，某个交易平台可以通过与支付公司的合作，解决平台上的收款、付款问题。随着互联网的发展，平台逐渐派生出独立的钱包概念。实质上就是一套关于支付的账户体系。在这个套账户中，平台力求实现充值，用各种方式鼓励客户在平台留存资金，并进一步刺激实现客户购买需求的变现。支付公司在向企业输出支付结算服务的同时，根据业务需求发展向外部商户提供账户系统，并自己不断完善自己的平台产品，为个人用户提供信用卡换卡，手机充值等增值服务，相对于企业用户，个人用户范围更广，虽然自己开发个人用户非常难，大多数支付公司都依靠自己员工或者集团兄弟公司实现这部分价值。否则只能通过外部平台的用户来实现这部分增值功能。

我认为支付产品开始是单边产品，接入产品的是企业，终端用户是具体需要支付的个人或者企业。随着发展，支付产品对于支付公司来说就不是单边产品了，因为他也可以直接面对支付的终端用户。

目前支付产品已经非常成熟，各个平台均有涉及。但是因为资金的安全性问题，为了保障老百姓资金安全，人行发布了一系列政策来规范支付行业。让支付行业在大额、频繁支付的道路上紧急刹车，尤其是P2P行业。由于P2P行业监管难度及行业不规范，导致很多平台资金被卷走，这些资金都是来源于线上支付，因此支付行业的整顿就不可回避了。人行给予第三方支付行业以小额快捷支付的定位。2016年聚合支付得到了人行的认可，聚合支付产品第三方不触碰资金，直接结算给商户，而产品本身也是集合了各种支付方式，为用户提供综合的支付结算方案。虽然支付行业政策被收紧，但是我认为目前还是在爆发期，即底成本获得客户的时期，除了微信和支付宝外，其他支付公司的产品收费普遍低于微信和支付宝。而微信和支付宝拓展客户的方式主要是代理商，通过代理商开发企业平台用户或者第三方支付公司，或者微信或者支付宝自己的生态圈内使用。我认为支付行业缺乏有定制性，没有核心竞争力的产品，目前各家支付公司的产品大同小异，差异性非常小。这可能以后是支付行业突破的一个方向。