重疾险现在几乎成了很多家庭的必要资产配置，面对市场上琳琅满目的险种，究竟要怎样才能选到一款适合自己的重疾险产品呢？希望接下来的这篇文章，能帮您在选择重疾险的时候提供一些帮助。
在选择重疾险之前，我们先来看看重疾险和医疗险的区别。有很多朋友都误认为重疾险和医疗险是一个险种，只是叫法不一样，其实这两者在功能上是截然不同的，下面我们用一张图来讲清楚：
重疾险和医疗险的区别
通过上面的图我们可以看到，医疗险是补偿原则，而重疾险是盈利原则。比如说，一个人在十家不同的保险公司买够1000万重疾保险，后来得了甲状腺癌，在确诊之后，十家保险公司都会赔付，赔付之后爱怎么花就怎么花。而医疗险是需要医院的发票来报销，所以要先行垫付，如果在十家保险公司购买了也只有一家能进行赔付，所以重复购买没有意义。从这里就能看出，医疗险解决的是眼前问题，而重疾险解决的是未来问题。
再一起来看看，重疾险解决的是未来的哪些问题呢？
重疾险解决的问题
一般情况下，我们常说重疾险可以解决上面图中的前八种问题，后面两个问题是扩展出来的，即公司财产、夫妻共有财产和个人财产的隔离，以及个人合法财产的保护。
知道了重疾险解决的问题，那么重疾险的保额配置多少合适，就会有一个概念了。
我们一般说，重疾险的保额至少要大于等于年收入的5倍，就是由重疾险的功能和作用所决定的。
对重疾险有了一定了解之后，再来看看怎么选择购买适合自己的产品呢？
｜NO.1｜重疾险类型
按照现在比较流行的分类，重疾险分为消费型和返还型，不同的人群适合不同的类型。
通俗地讲，消费型就像“租房”，比如A花1000元/年,交费20年购买保额为20万元的定期消费型重疾险，总共花费2万元，如果在20年内不幸患病，保险公司赔付20万元，如20年内未患病，保险责任结束，相当于A消费了2万元。
那么返还型就像“买房”，还是刚才的例子，A花2000元/年交费20年购买保额为20万元的返还型重疾险，总共花费4万元保障终身，如果不幸患病，保险公司赔付20万元，如果没有患病，身故之后还能拿到20万留给自己的家人。
所以，如果保险预算少，保障意识高，或给儿童投保，可以暂时先选择消费型重疾险；如果看重保障全面性，时间长久性，建议选择返还型。不过在这里建议大家，如果经济条件允许的情况下，一定选择是先终身、再定期；先含身故、再不含身故责任的重疾险。
｜NO.2｜重疾覆盖种类
关于一款重疾险覆盖的病种多少以及是否越多越好，给大家的建议是在选择重大疾病保险时，除了协会规定的25种重大疾病以外，更多地应该去关注保额保费，重疾和轻症理赔次数，疾病是否分类、是否有豁免，免责条款等内容，而非仅仅纠结于疾病种类，为一些不必要的疾病覆盖而付出高昂的保费。当然在同等条件下，覆盖重疾种类越多越好。
｜NO.3｜等待期
等待期又称观察期或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。等待期中患病，保险公司往往退还已交保费，合同结束。设置等待期是为了防止投保人逆选择，如投保人A明知自己已经患病，马上投保重疾险，向保险公司理赔。一般重疾险等待期为90天或180天，等待期越短越好。
｜NO.4｜豁免条款
保费豁免是指在缴费期内，投保人或被保险人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。
现在市面上较新的重疾险产品大多都自带被保险人豁免（重疾轻症），例如投保人艾太平为自己购买一款20年交50万保额的重疾险，自带被保险人豁免条款，假设A在合同生效第二年就患了轻疾，那么即可获赔轻症对应保额，同时免缴剩下的18年保费而其他保障依然有效。
｜NO.5｜特定疾病额外赔付
举个栗子，有一些重疾险会针对某些特定疾病额外多赔付20%，如投保人购买中国太平的福禄康瑞50万重疾保障，此种产品合同中约定特定疾病会额外赔付6次，每次按照20%保额赔付，那么投保人最高可以得到110万的赔付。
总之，买保险是门技术含量非常高的专业工作，外行看热闹，内行看门道，建议大家：
买保险还是要趁早，越早买，身体健康越好，保险的限制越少，理赔纠纷也更少。
保险条款解读是非常细致、专业的工作，并不是消费者只是看价格便宜、保险责任多、公司大等，而更重要的看条款的细节。
在自己的知识盲区想快捷的获得自己所需要的，还请咨询你身边专业的保险人士或者付费获取。
网友评论