微信图片_20181005125538.png
【三九同行1082】（12.02）使用信用卡的正确姿势（一）
【三九同行1069】（12.15）：信用卡的正确使用姿势（二）
今天是第三篇。
声明
本文内容出处“玉米”，微信号为zhangyujin0821。欢迎勾搭！
86
【问】
玉米老师，请问现在市场上有哪些比较好的房产抵押贷款呢？可贷比例、期限和利率一般是多少？
【玉米答】
1.现阶段，房产抵押贷款分为两种：个人消费贷和经营性贷款。
（1）个人消费贷房产抵押给银行获得个人消费贷款，目前上限一般是200万封顶，某些城市是100万封顶，年化利率6%左右。
（2）经营性贷款经营贷是借款人通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，要求名下有经营实体。最高可抵押贷款金额达到3000万元，利率在5.4-7.4%区间。 因为『消费贷』可贷金额比较小，所以比较鸡肋。目前抵押贷一般是做经营贷。
2.可贷比例：房产行情好的时候，可贷出评估价的7成，现在房产行情低落，可贷出6左右，也要看你一共有几套房子。
比如杭州最近的新政策：
- 现在杭州有2套房子的，抵押其中一套，贷款额度评估价7成。
- 如果杭州只有唯一1套房子抵押，贷款额度是评估价的6成。 还款方式：有5年等额本息、3年先息后本循环额度等等。
3.可贷比例、期限和利率这些都不大一样，需要结合房产证面积、地段、房龄、个人征信状况、企业资质情况等等，来综合作出判断。
房产抵押贷款是非标准品，不仅每三四个月政策会发生微调，而且每个城市、每个银行，甚至同一个银行的不同支行，政策都会稍有不同。
所以，个人去做抵押的话，特别费心力还不一定能搞得定，最好找个靠谱的贷款中介。
87
【问】
** 我很早就有信用卡多张，额度都不高，现在额度中国银行只有4000，工商只有6000，建设平安10000，交通兴业中信20000多，招商40000，最近才办的浦发75000。中国工商近两年只是为了免年费才去刷过5笔，其他的到是在使用。我建设有三张卡，平安2张卡，工商2张卡，都是共用额度。以前没有想深入研究怎么使用信用卡，现在看了您的星球才知还是需要好好研究下。目前打算注销一些，也想请教下您，怎么规划好些？**
【玉米答】
你有9个银行的信用卡了，浦发还能给你批75000 说明资质很好啊 之前本来可以好好规划一下的 不过目前也可以挽救下
1.注销哪些卡？中工建三个行不要注销，四大行的信用卡行业地位尊贵，额度低也要留个小火苗。其实四大行很容易发大额度的，只是你没有用过，要多刷。
平安的可以注销，6个月之后再去申请 在一个行有两张卡的，去看下是否有一张是外币卡，能注销的尽量注销，留一张就可以了。
2.再去申请哪些卡？星球精华里面有一个『信用卡申请顺序』，可以按照那上面顺序去申请 另外，感觉你的征信报告应该会比较花，建议去查下 https://ipcrs.pbccrc.org.cn/
88
【问】
银行的各种分期，到底真实利率是多少？
【玉米答】
分期利率的精确计算要用到内部收益率IRR算法，略复杂。
有一种简单的速算法，就是算出来年息后再乘以2。比如，一个分期，月息0.75%，那么实际利率0.75%122=18%
1.jpg
89
【问】
请教玉米老师：信用卡套出来的现金，一般都用在哪里，有做哪些低风险的投资吗？我最近交房了，有接触到建行装修分期贷款业务，贷款10万元，分60期（月），每期还本金1667元和手续费310元（0.31%），合计1977元。如果我能找到投资10万，每个月能收入2500元的投资标的，那我每个月就能赚到2500-1977=623元了。我询问过客户经理，这笔资金可以用于除股票、购房、购车之类的金融消费外的其他消费，即可以用POS机刷出来。他说这属于信用卡分期，不会影响征信。我和我女朋友分别有一套房，按照客户经理的说法，合计可以贷出35万元左右。
2.jpg
【玉米答】
你这个情况，分人，小白的话，不建议用
1.『投资10万，每个月能收入2500元』，算下来年化收益率要达到30%，还要稳定收益低风险，而且你的本金要去还贷款在不断减少...这样的投资，现实世界中非常少，有的话也不是普通人可以把握的。
2.而且这个利率7.44%也略高，新手小白的话，第一步，不要懒，乖乖去办信用卡
3.还有一种方式是去买大城市房产，但那是长期投资，需要结合你的其他情况一起综合考虑的。
90
【问】
我已经不用任何网贷了，玉米老师~对储备融资工具使用的能力有什么建议呢？
【玉米答】
还清网贷之后，要六个月之后再去办银行的信贷产品。
不明白你说的这个工具使用的能力指是什么？
常规的融资工具：信用卡和信用贷，申请信用卡的话，现在就要开始养流水。
91
【问】
** 玉米老师您好，上大学时就跟朋友说，自己不会碰两样东西①信用卡（不要超前买买买）②不碰A股。以至于，公司为出差等，办了集团的信用卡，也就一年前，是招行，当时是自己填额度，同事多是1万到5万，因为我的偏见写了3000觉得足够出差，后又改成5000。因为也没用，所以一直也未激活招行这张卡，我目前只有两张在用①工商银行，因公积金联名卡，六年前开的，一直未用，但卡已激活，额度还是3000，因为看了你的文字，最近第一时间都是刷它。②交通银行一张，刚办的也就1万多额度。基于以上，我想问，关于招行未激活，且额度因自己填的我也不满意的卡，是该注销之后再办，还是先激活?**
【玉米答】
1.对于没有原始资本的小白来说，信用卡是融资工具，是无限期低息贷款。
2.3000太少了，可以注销掉6个月后再去重新申请。
星球精华有一个信用卡申请的建议顺序，可以按照顺序申请。
92
【问】
玉米老师您好！请教一点问题。我是一名国企上班族，由于明年有一笔信用贷需要还，所以想着用信用卡那会儿救急用一下。现在开始培养。现在我有建行三万、中行三万的两张卡，但是账单日只相差几天。这几天也逐渐再申请工行和华夏银行的卡。应该有四张卡足够了。信用贷是十万的，还了就立即可再用。现在我需要怎么样操作？明年可以一下用几张信用卡，凑上十万，然后再换手出来。希望您指点。谢谢。
【玉米答】
1.国企上班，信贷总额度挺大的，可以按照顺序去『交叉申请』信用卡信用贷，后面如果不是特别急用的话，申请到的信用卡信用贷先不要用，会更有利于后续申卡。
2.关于你这笔10万信用贷的还款问题，按照你的描述应该属于『授信3年 一年还本一次』的那种，可以通过分笔还进去马上再贷出来的方式，用1万本金就可以还10万的信用贷，把还款期限往后面再延长一年。
93
【问】
** 玉米老师，我本人是三无人员。已有建行五万，招商四万七，民生三万，农业一万五，工行一万，浦发6500。（负债百分之60左右）浦发16年申请的。17年提了两次额，从3000-4500-6500。今年一直没提打客服也没用。浦发的APP就一直显示已达到最高信用额度，请联系客服。我是不是该把这张浦发卡给注销掉啊？如果注销的话征信上还会显示浦发账户吗？**
【玉米答】
1.如果是三无人员的话，是否可以找个朋友的公司挂靠一下代发一下四金呢？因为信用卡额度和四金关系很大，四金：工资、奖金、社保、公积金，发个半年左右再去申卡，下卡额度一般都很大。 不过最近银行风控对公账户等也开始查得严格了，所以留给三无人员办大额卡的窗口期不多了呀。
2.浦发可以先不注销，你再去申请其他行试试呗。因为不知道你名下其他资产情况，担心这个浦发注销，之后再去申请的话，可能也不会高呢。
3.信用卡注销一般是45天之后征信上不再显示了。
94
【问】
** 玉米老师，我本人是三无人员。已有建行五万，招商四万七，民生三万，农业一万五，工行一万，浦发6500。（负债百分之60左右）浦发16年申请的。17年提了两次额，从3000-4500-6500。今年一直没提打客服也没用。浦发的APP就一直显示已达到最高信用额度，请联系客服。我是不是该把这张浦发卡给注销掉啊？如果注销的话征信上还会显示浦发账户吗？**
【玉米答】
1.适合柜台申请还是网上申请，分人：
柜台申请：如果你工作单位比较好，比如事业单位体制内或者大公司，公积金比较高，或者还有房产等资产，一般建议是带上资产证明（比如房产证）直接去银行网点直接找信用卡专员来申请。因为每办理一张信用卡业务员是有点收入的，所以也会积极指导你如何填写资料等。
网上申请：如果是所在的公司比较小，甚至是坊间流传『包装出来的流水』，那还不如网上申请，还可以在申请资料里面把自己的情况稍微美化一下。
2.银行那个短信是群发的，无意义，可以去他们网银申请，资料填得全一些。
95
【问】
请问玉米老师，什么破司机最好用？
【玉米答】
破司机 之前说过了哈
选择的时候有几点
1.有央行支付牌照。
2.费率正常（0.6%），可选商户多。
3.笔笔有积分，不跳商户。
4.安全，到账稳定及时（以上注意点不分前后，都很重要。）
我的破司机用了一年半觉得还行，需要的话可以私聊我推荐给你。
96
【问】
请问玉米老师： 申请房贷之前，是不是要最好把信用卡的负债全部都还清？
【玉米答】
是的。因为信用卡负债属于短期负债。申请房贷之前最好还上一部分，还清也没必要，但是要保持信用卡负债在10万以下，越少越好。
97
【问】
一个季度不要超三次信用卡机构查征信。我想问，我上个礼拜五才提交了建行的信用卡申请，现在如果来农行申请卡，征信那里有印象吗？
【玉米答】
信用卡查询审批，一般是三个月内保持4次
如果想一次性申请多张的话，可以放在同一天去申请。
98
【问】
如果自己用pos机，请问哪种pos机需要用自己买打印纸账单，哪种没有？对于自用有什么区别吗？
【玉米答】
我没有用过所有的。
我目前用的破司机是可以打印小票的
一般建议选可以打印小票的。
99
【问】
玉米女神，在申请信用贷和信用卡中，请问你个人征信进行更新关于银行查询你的征信次数，这个更新频率是什么时间？每月一次还是，还是银行查询你的征信当时就显示在征信上？我申请杭州银行信用贷，他们规定二个月银行查询征信不能超过三次。
【玉米答】
目前征信查询的更新也挺及时的，几乎实时。
但是银行查你的征信也是要花钱的，银行也不是没事就去查你征信，也要控制成本。
一般建议：每个季度，机构查询个人征信次数，控制在4次。
100
【问】
玉米，您好！请问买了房子之后，但是只有购房合同，还没有拿到房产证，可以利用购房合同去办理大额信用卡吗？线上是否可以办？感谢！
【玉米答】
不好说。
购房合同算资产证明中一种，算加分项。
但也要看你名下按揭贷款有多少 负债太多不会下大额卡。
也分银行 工行和民生比较有用。
最好线下柜台办。
101
【问】
玉米老师，我之前工作过，但后来回家带孩子就辞职了，社保也断了几年，算三无人员了吧？请问我能申请信用卡吗？想申请大额信用卡的话应该怎么办？
【玉米答】
三无人员可以申请信用卡，不过额度都比较低。
如果要申请大额的话，需要『包装』。
我自己因为有工作所以并没有实践过，只是看到有人这样操作。
首先，银行喜欢什么样的客户？有社会认可的工作，收入多样所以目前信用卡申请比较注重四金，工资流水社保公积金，如果是三无的话，可以包装一下，包装成有工作的。
其次，如何包装？包装一个稳定的工作：在朋友公司挂靠，每个月代发工资、奖金，代缴社保、公积金。
这样『代发代缴』半年后，再去申请信用卡。
不过随着银行对公账户等的调控越来越严格，留给三无人员办大额信用卡的窗口期不多了。
102
信用卡用卡小知识：
1、每月刷卡尽量不超过总额度的70%；
2、尽量不把卡全部刷空，留10%~20%；
3、尽量不刷整数，无规律数字最好；
4、刷卡金额尾数尽量不老是0.9；
5、尽量每天早上9点~晚上9点之间刷卡；
6、上午刷、下午刷，每天单卡尽量不超过3次，而且刷卡最好间隔3小时以上；
7、每月刷卡次数尽量在15次以上；
8、账单出来尽量还款最好。
【最后格式化祝你在投资道路上遇见更好的自己！】
网友评论