文/小影子攒钱记

最近，小影子在跟大家一起读经典理财畅销书《30年后，你拿什么养活自己》。目前已经读了3天，大家普遍意识到要开始存养老金，以防像书里描述的那样，70岁了没有任何资产，还要打工和向子女讨要零花钱才能支付政府补贴的养老院费用。

那么，养老金要怎么存呢？

推荐序里，理财师刘彦斌给出的五种存养老金的渠道是：

1.储蓄。

2.储蓄型的商业保险。

3.社会养老保险。

4.股票和基金。

5.房地产。

当天就有人提出了疑问：

储蓄和商业型养老保险收益率都跑不赢通胀，股票基金风险大，房子也不一定永远涨，存钱养老，到底要怎么存？

怎么存养老金？

虽然书是将近十年前出版的，但是这么多年过去了，适合大众的投资渠道依然很少。储蓄、股票、基金、房产依然是最主流的。另外货币基金（宝宝类产品）、银行理财产品也是比较大众的投资方式。再加上最近一年让人心慌慌的P2P和资产管理产品，似乎就没什么知名度高一点、容易上手的投资产品了。

所以，如果你问我存养老金推荐什么样的投资组合？

我大概率还是会向你推荐上面提到的5种产品，根据风险承受能力、投资知识&经验不同，在品种选择上和比例上做不同调整。

这样的组合能不能满足存养老金的需求？

大家之所以会觉得上述几种投资产品不适合存养老金，无外乎是因为：低风险的投资品收益率太低，可能获取高收益的产品风险太大。

又想没风险又想赚得多，不是不可能，但是必然需要投入其他资源，比如时间、专业技能、人脉……

可能你没有别的资源，不用灰心。存养老金并不是为了发财，而是为老年生活提供保障。收益率并不是最重要的，最重要的是能把钱存下来。

假设你现在30岁，每月扣除房贷、子女教育费用这些退休后不会发生的开支需要的生活费是2000元/人，年通胀率4%。30年后，要维持跟现在一样的生活水平，每月生活费是6500元。如果能生存到80周岁，那么需要准备20年即240个月的生活费，6500*240=156万。PS：可能有人疑惑那60周岁以后不也还有通胀么？咱们这里简单假设这1560万是除了每月领钱作为生活费，其他还会做一些低风险投资，收益率和通胀率差不多抵消。

30年要存156万?!

看起来相当不容易。但是，其实养老规划并不是简单的存够XXX元现金，而是最好是一个能够持续创造收益的组合。一方面，谁都不知道自己到底能生存到多少岁，如果只有156万元现金放着，那80岁钱花完了人还活着怎么办？另一方面未来几十年变数很大，一个多元化收入来源的组合，可以减小某个渠道出现问题之后带来的不利影响。

所以，比起存156万元，构建一个每月能带来收入6500元的组合才是更好的策略。我们试着按前面说的5种渠道去分：

①社保养老金3500元

②2000元房租收入

③1000元投资收益

实现这样的三个收入渠道真的不难。

①3500元退休金，小影子一个五年前退休的亲戚，他退休前月薪6000，按实缴纳社保，退休的时候每月拿到的退休金是3800元，后面还加过两次退休金，现在已经超过4000元；即使你按最低标准缴纳社保，退休金也可以达到2000元。

②2000元房租收入，小影子目前每月的房租收入就已经超过这个数，而持有房产的市值总额不到80万。注意，这里说的是市值，不是我的买入价，所以不要说现在买不到这样的了。

③1000元投资收益，可以投资国债、货币基金、银行低风险理财产品、年金险等低风险产品，按年化4%收益率计算，只需要30万本金就能实现。

以上只是一个简化方案，实际需要考虑的要素更多。比如考虑到社保几十年后可能靠不住（多交不能多拿或者直接拿不到了），可以在资金宽裕的时候再补充一些商业养老保险；比如考虑到随着经济发展市场利率是一路走低的，到30年后低风险投资品可能收益率只有2%，那么就需要准备60万本金做低风险投资。

这样分解之后是不是压力骤减？

如果你现在开始关注理财，那么退休的时候应该除了能收租的房产之外手里不止30万现金，其中可以留一部分作为子女的婚嫁费用，剩余的就作为自己的医疗基金。如果有一个全面的保险组合，大额医疗费用可以由保险支出，那么医疗基金可以继续做低风险投资，投资收益用来支付日常医疗费（慢病服药费等）。

最后

很多理财推广都喜欢贩卖焦虑，这种焦虑往往通过某个案例的成功来做对比，这些成功案例多数是通过很短的时间就实现资产的大幅度飞跃。这种案例之所以能吸引大家的眼球，正是因为少见。天时地利人和，都要有。理财，作为一门人人都应该掌握的技能、人人都能实施的方案，没有那么难，但是也不会让普通人短时间“逆袭”。

我们学理财，正是要学着去了解自己的财务状况，明白自己能承受的风险，看懂各种理财产品，这时候，你不会觉得4%、5%的收益率太低，也不会觉得长期投资年化15%是很难实现的；而是会在众多理财产品中找到适合自己的，搭配组合，承担能承担的风险，赚能赚到的收益。