近年来，互联网金融高歌猛进，吸引了亿万民众，但同时也暴露出一个致命弊端：欠缺保护消费者合法权益的制度。
事实上，由于互联网金融投资行为均在虚拟空间中进行，因而存在着信息严重不对称、维权环节多、举证难等问题，客观上形成了维权不便、维权成本高等特点，消费者权益面临越来越多的挑战。如果互联网金融用户的合法权益得不到有效保护，互联网金融的持续健康发展势必蒙上阴影。
解决这个难题，需要从两方面努力：一方面，互联网金融平台在产品推广和业务发展中，必须采取切实有效、安全可靠的措施，以保护消费者的基本消费权益，包括消费者资产的“安全权”、产品真实情况和风险的“知情权”、建立通畅的渠道，保证消费者在遭受不合理损失时有“索赔权”等。
另一方面，也是最关键的，还是消费者自身投资能力和风险防范能力的提高。收益与风险是一母所生的“双胞胎”，如影随形。众多投资者作为互联网金融交易的主体，面对众多的互联网金融投资平台和理财产品，应该学会保护自己的合法权益。
2012 年，全球地缘政治动荡，经济持续低迷。
华尔街大鳄们酝酿造势， 欲图做空黄金，2013 年4 月5 日，黄金价格一天下跌20%，世界哗然。不料正在此时，一支由中国中年女性组成的队伍（被称为“中国大妈”）强势进入华尔街，300 吨黄金瞬间被扫，整个华尔街为之震动，华尔街卖出多少黄金，中国大妈们都照单全收。
在这场做空大战中，世界500 强之一的高盛集团率先举手投降，就这样， 一场“金融大鳄”与“中国大妈”之间的黄金阻击战暂告一段落，在这一阶段中，中国大妈完胜。中国大妈们凭借牵动世界黄金市场价格的魄力成为国际舆论关注的焦点，许多媒体说她们“懂经济、会娱乐、够精明”。
懂经济，指她们抄底黄金、转战比特币、瞄准国外楼市炒地产。比特币价格疯涨的背后，也不乏她们的身影。据统计，来自中国的比特币交易量是其他国家交易量的两倍，另据中国比特币交易平台统计，在大于1000 万元的贵宾用户中，有40% 为女性，彰显了女性的投资魅力；会娱乐，指她们没事跳个广场舞，闲时呼朋唤友去旅游；够精明，指她们精力充沛， 家庭事权、财权一把抓，柴米油盐算得精，国家形势看得清。
现而今，“中国大妈”的含义已经不再是这种含义，它有点负面，给人以轻率鲁莽、匹夫之勇的直观感觉，虽然她们有点儿钱，但缺乏基本的金融投资常识，只是盲目跟风抄底，什么赚钱就炒什么，抱有很强的投机心理。
人们调侃、嘲讽“中国大妈”，甚至在投资界还出现了一则笑话：“作为投资者，如果实在不懂投资奥秘，记住一条就够了，‘中国大妈进场了， 你就赶紧撤吧，免得血本无归！’”作为一名互联网金融的投资者，在消遣“中国大妈”时，不妨认真反思，应该如何独立思考，克服自身的投资盲目性，做到理性投资。
客观来说，“中国大妈”手中拥有一定数量的闲钱，也具有一定的风险承担能力，但这并不代表她们可以毫无顾忌地投资黄金、比特币和房地产等高风险项目。
因为投资不仅要有风险承担能力，还要具备一定的专业知识和投资水平，如果缺乏正确的投资理念，没有资产配置和风险控制概念，很容易在投资的汪洋大海中翻船，最终落得血本无归的下场。
事实也是如此，随着“中国大妈”的强势杀入，黄金市场虽然暂时停止了跌势，但仍然无法阻止黄金的跌势。继2013年4月中旬暴跌以后，金价又开始新一轮的“跳水”，3个月的跌幅高达23%，创下1920年以来的最差季度表现，黄金市场一片哀鸿。
按照4月份金价最低点买进，“中国大妈”实际亏损5%，再加上手续费等各项交易费用，亏损更多。屡败屡战的“中国大妈”虽然资金被套牢、亏了本钱，也买来了惨痛的教训。但令人欣慰的是，“黄金梦碎”后，“中国大妈”也开始反思，再不能跟风投资，必须学会逆向思维，练好投资基本功，做到真正的理性投资。
馅饼与陷阱，人们有着不同的思量。对馅饼充满期待，日日祈盼上天赐予，对陷阱则满怀警惕，夜夜逡巡，唯恐入套。
馅饼来自天上，陷阱源于地下，一个遮住眼睛，一个挡住脚步，粗看两者并无交集，事实上，两者本质上有许多相似之处。互联网金融投资也是如此，许多金融产品被包装成馅饼，而当这“馅饼”从天上掉下来，落在地上砸出的坑就是陷阱。
投资就是要赚钱，没赚到钱反而会折本。互联网金融投资与股票、黄金、房地产投资一样，刀刀见血，非赢即输。但说白了，任何投资都是一种选择，选择低价时买进，高价时卖出；高价时买进，以更高价卖出。
相对来说，互联网金融相对透明、便捷，何时买进何种金融产品，才是投资输赢的关键，重要的是不要被馅饼所惑，须知，馅饼从天上掉下来，落在地上砸出的坑就是陷阱，捡起品尝美味时，常常就站在陷阱边，掉入陷阱仅是时间而已。
一，做一个学习型的投资者
成功的投资者往往善于为自己充电，因为他们懂得：积累知识与积累财富一样重要。
与其他投资的项目不同，互联网金融的投资领域广、金融产品多，“不懂不进、不熟不做”是制胜法宝。如果道听途说某一款金融产品赚钱，然后像“中国大妈”那样不假思索地跟风买进，肯定会落入“中国大妈”那样亏本、资金被套牢的结局。
许多天赋很高的投资者在投资领域表现平平，甚至常常亏本，资金被套牢。一个根本原因就是不思进取，而不思进取的表现就是不学习，宁肯把业余时间消磨在娱乐场所或闲聊中。
他们满足于目前所掌握的技能，总是重复惯性思维，乐于接受对已知信息的确认，意识不到新知识对自身发展的价值。如许多投资者炒股票、买楼房、投资黄金，仍然固守着黄金保值抗通胀、银行系股票不会跌、债券永远不会亏损等理念。
每个时期的经济诱因和发展背景不同，再加上通胀预期、资金紧张等因素的影响，投资市场变幻莫测，没有哪次是简单的重复，因此只有持续不断地学习， 才能看清市场变化的走势。
二，做一个理性的投资者
成功的投资者更倾向于理性投资——投资者根据自身的情况和需求做出判断，有计划、有目的地选择金融产品，采取适当的投资行为，不被纷繁变化的市场所左右。
理性投资是规避投资风险的最好方法，要做到理性投资，一方面应该正确定位自己，正确评判自己的能力，综合分析自己的优缺点，明确自己想要什么。并在实现要什么的过程中，明白避免什么、舍弃什么，避免掉入陷阱；另一方面，做好心理准备，筑起坚强的心理防线，对可能出现的风险做一些必要的预案，以免风险不期而至时，出现惊慌失措的局面。
德国诗人歌德说：“谁不能主宰自己，谁就永远是奴隶。”这句经典名言用在互联网金融投资中一样适用。最大的风险不是某款金融产品，也不是某个投资项目，而是投资者自己。
对众多刚入门的投资者来说，最好不要直接购买高风险投资产品，而应该由低到高，循序渐进；在金融产品配置上，可以根据自身的资金实力和个人能力，高、中、低风险产品适当搭配，以此来分散风险；并在投资实践中不断积累经验，逐渐成熟。
三，做一个成功的投资者
投资者有职业与业余之分，但在实践中，绝大部分投资者往往会混淆两者之间的区别。
实际上，目前活跃于互联网金融市场的绝大部分投资者充其量只能算是业余投资者，属于上班挣钱、下班赚钱一族，但这些人在投资市场上，往往把自己扮成职业投资者的角色。殊不知，如果在投资策略、投资方法以及投资理念上混同于职业投资人，就把自己的市场定位摆错了，这样做的风险是很大的。
不明白自己的市场定位，没有扬长避短，采用适合自己的投资策略和操作方法，而是一味地用职业投资者的水平要求自己， 判断和决策上就难免会出现失误，造成投资损失。
作为一名业余投资者，由于受专业知识、投资时间、资金实力和风险承受能力等因素的限制，策略和操作方法与专业投资者应有所区别，掌握一些必备的知识，掌握一套适合自己的投资方法，坚持“不熟不投”的原则，同时关注所选产品的发展走势，以及专业投资者的资金流向和投资重点，一定能取得投资的成功。
作者简介：程之，本名程侠义，1957年生于安徽寿县。在金融行业工作近四十年。工作之余，专攻互联网金融理论，以撰写经济述评开始创作生涯，出版发表作品200余万字。
本文摘编自图书《玩转互联网金融》，标题为编者所加，汇智博达出版，转载请私信联系我们取得授权。
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