画作：崔君｜狂欢
安徽阜阳，当地药品生意很有名。
做药材生意嘛，难免会有周转困难的时候。所以当地民间借贷发达，很多人参与其中，彼此拆借，赚个零花钱。
一般都是熟人之间借来借去，这事不少见。
我的朋友是阜阳人，在北京上班，最近就遇到了一件事儿。
老家的妈妈，想让她把自己信用卡里的钱借出来，拿去做高息的放贷。
从中间赚个利息差。
朋友已经搞出15万拿去放贷了，她说，现在还能做么？
一.
我建议不要。
朋友这个信用卡贷的实际利息，大概15%上下。
而妈妈放贷的月息2分，折合年化24%。
单算利差是9%，是能赚到一笔小钱的。
——但风险更大。
朋友的这笔卡贷，是无论如何要还的，而且必须按时还。她有固定工作，很年轻，未来还要跟银行打很多交道。
但钱放出去之后，不确定性就大大大多了。
民间借贷有时被拉成了一个长长的链条，一环扣一环，你不知道哪个环节会出问题。
一个环节出问题，可能会引发连锁反应，钱有收不回来的风险。
借一笔必须要还的钱，去放一笔随时可能收不回来的贷，只为赚不到十个点的利息差。
风险收益是不对等的...
而且朋友妈妈这个年龄，已经很不适合掺和民间借贷了。
人在退休之后，收入递减或停滞，风险承受能力很弱。有任何风吹草动，都会对养老质量有很大影响。
安全第一、安全第一。
二.
想起我之前说过的一个事。
我一个邻居阿姨是鄂尔多斯人，那里不止产羊绒，民间借贷也是全国闻名，几乎人人参与，熟人借贷特别多。
邻居有个几十年的闺蜜，专门放贷的，经常跟我邻居拆借。有一段时间，邻居赚了不少，非常信任对方。
前几年，鄂尔多斯民间借贷崩盘，现金流故事玩不转了，不少人血本无归。
邻居借出去的50万，也成了一笔烂账了。
最近我邻居的心情非常不好，经常拉着我妈倾诉。因为她这50万里有一部分钱是从儿媳、亲家母那里凑来的。
满以为会和以前一样，很快就能回来了。
结果一拖就是好几年。
过年这几天，儿媳各种明示暗示催还钱，那边，闺蜜又一口咬定没钱还。
阿姨夹在中间，心中煎熬可想而知了。
三.
参与民间借贷的人，很多人是把钱给了一个中间放贷人。
经常会有这种现象：
“我知道这个风险大，不过这个中间人不一样。我在他这放了两三年了，一直都很安全地拿利息呢。”
过去两三年能稳定地拿回报，不代表未来就没有风险。
因为一些民间借贷，已经做成了庞氏的玩法。放贷人不断从下一个客户那拿钱，然后归还给上一个客户。
可能过去的两三年，放贷人还能拆借得过来，大家也很信任，觉得放贷人真靠谱、稳如山。
但到后面的某一年，因为支出太多、窟窿太大，整个现金流游戏可能突然就玩不下去了、崩溃了，客户也拿不回钱了。
这种现象是经常发生的。
四.
当然，作为一个社会人，我也并不Diss民间借贷。
世界很复杂，生意人离不开它，几千年生生不息。
我认识一些人，也是靠着民间放贷，赢得了财务自由。即使放眼全球，也不少犹太人靠此起家。
但它的安全性，与外部的金融环境有很大的关联度。
现在这个金融环境，赚利差真的要小心为主。
监管一直在去杠杆，实际的社会资金成本也在上升，我们已经处在一个加息环境中。
实力弱一些的金融机构，这两年的日子都不太好过，如履薄冰。
何况普通人呢。
银行还有央妈靠着、保着，我们可是只有自己啊。
Ps.
昨天美国又加息了，而且暗示未来几年还有好几次，今天又宣布对中国发起贸易战。
中国不可能不跟的。投机得慎重。
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