文/袅娜
01.保险的重要性
千万不要觉得保险没用，看到保险员就觉得麻烦来了。保险本身就是为了提供安全保障、减少经济损失的防御，是非常好的风险转移的工具。
比方说，如果你很穷，而且有三个孩子要养活。一旦你死了，受伤了或者是因为其他原因，你无法再照顾家人或成为负担的时候，保险就变得非常重要了。你的家人会在你离去时得到一笔钱，让生活得以继续；而如果你生病住院的时候，保险公司能跟你赔偿大笔的医疗费。
当然，当你变富时，保险在你的财务方案中的角色及类型，会随着你的经济状况及需求的改变而改变。
比如说你买了套房子，但是不小心着火了，但是如果你没买保险就得自己花钱修理，那么你将额外损失一部分钱财；但如果你再之前就有购买保险，那你只需要打个电话给保险代理人，那么你的这部分损失，保险公司将替你承担。
保险最大的麻烦是，当你需要它时，已永远都买不到它了。比如，当你生病住院，躺在医院需要大笔治疗费的时候，没买保险的还要当心医疗费用是否在自己的承受范围之内的问题，但是有了保险的可以跟医生说不用担心钱的问题，赶最好的来~
所以，你需要事先想好需要什么，然后买一份相应的保险，当然，你希望这份保险永远别生效，但有了它，你就不会每天都担惊受怕了。
02.买什么样的保险
保险公司保险要根据自己的情况来选择，就比如现在最热门的去香港买保险，你整个预算都只有几千块，飞趟香港的钱都不够呢，再说了，出了问题，香港保险是必须要去香港打官司的，这样来来回回的，对于你来说合适吗？但如果有海外配资的，或长期居住在国外的，香港买保险就相对合适些。
但也不能因为收入低或者拿来投资，买进不必要的商业保险。保险公司是属于盈利公司，那些商业保险都有请专门的精算员，所推行出来的分红型、终身返还型或投资理财类型等的保险，这些都是有利于保险公司的。
以水湄物语在《30岁前的每一天》里对保险举的例子为例：
有朋友跟她介绍了一款保险产品用于养老。看着还可以，大致内容如下：
本人30岁。现在起年存2万，存20年，共存40万。
可以获得以下收益：
31岁至60岁每年至少领2000元，领满30年；
60岁时一次性返还本金；60岁每年领2万+年度分红，最长领至100岁，中途没领完给予身故金；
如领满100岁，一共可以从专属的养老金账户中累计领出126万！（分红是按年收益率6%计算的）；
一、我们假设保险公司都是笨蛋，他们拿了钱只会存银行：
①按5年期定期储蓄的利率是3.06；②平均年龄以74岁为根据。
每年的实际投入是1.8万元。嘿，你不是没听说过羊毛出在羊身上吧，你所说的每年分红2000元，实际上就是你的钱呀。要不你每年给我2万，给每年给你2000你说好不？
30-50岁每年投入1.8万元，50-59岁零投入，60岁拿出40万元（数值上即-40万),61-74岁每年拿出2万（我不清楚这个分红的基数是什么，所以就用2.1万核算，数值上即-2.1万）。
这样列出来结果是：
您老人家60岁这年，保险公司存在银行里的钱，根据复利来算，实际达到78万，还给你40万后，还剩38万，之后每年付你2.1万元，到74岁，保险公司还赚23万元。
二、但保险公司不可能只存银行，我们就按年利率6%来算（已经很低了）：
到60岁时，实际能达到132万，还给你40万后，还剩92万，之后每年付你2.1万元，剩下放银行吃利息，到74岁时，保险公司还赚161万元。
（因篇幅有限，略有删改。）
那能买什么类型的呢？
因为，现在主要面临的风险大部分是来自意外伤害和疾病，所以应优先购买意外险和重大疾病险的消费型的产品。
03.控制保费预算
规划第一份保险的时候，或预算不足的时候，是要以最小的保费获得最高的保额。你可以按“双十原则”，用10%的收入获得10倍的保障。你也可以根据你自己的情况把保费控制在年收入的5%以内，然后循序渐进。
根据年保费支出不超过收入的10%这个范围，对于月入2000元的人，一年的保费就不要超过2400元。转而可以选择保额在10万的意外险，一年的保费不到200元；消费型重大疾病保险，保额在10万元，一年的保费可以控制在1000块以内，这样的组合就适合工资较低的人群。（具体根据你所咨询的保险公司为准，这里作为参考。）
保险的本质就是转移风险，如果我们在投资之初就把风险转移掉，那后面我们才能更好地生活或者用钱生钱。
目录
第一章：为什么人人都要学理财？
第二章：市场上有哪些常见的投资品？
第三章：21天真的能养成习惯吗？
持续更新，敬请期待……
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