理想住房制度

理想住房制度

我们这里所论述的可能是一个空想的、不可实施的制度体系，它不针对现实任何具体的问题，也很可能解决不了任何问题。希望这个提醒，不会浪费大家的阅读时间。

1. 住房的属性

住房的百科定义：可以供人居住、生活或是工作的房子，住房根据用途一般分为个人住房、商业住房、商住两用住房等。这里可以看到住房的使用属性，百科没有及时更新的是房子的投资属性，补全一下住房定义：可以供人居住、生活、工作以及投资的房子。

2. 购买房子

为了便于论述，这里的房子，特指住宅楼房。我们大部分人一生中都会遇到买一个房子的事情，区别在于有人很早，有人可能晚，有人买的贵的，有人买的实用的。买房子是一个大额的支出，大部分人在什么情况需要买一个房子呢？两种刚需应该具有普遍代表性：

    1）使用性刚需：你想要在这个城市安顿下来了。不管是出于要成家，还是爱这个城市，而你又有足够的首付款。首付款可以是自己攒的，可以是父母或他人赠与的，也可以是借来的，还可以是变卖其他资产变现的，当然也可以是中彩票来的。

    2）投资性刚需：你身上有足够的钱需要投资，却没有比买房子更好的项目，你不想让钱贬值。（投机性炒房需求，不在这里讨论）

我们的社会经验带给我们这样的判断。购买房子才能拥有安稳的生活，继而才有成家立业的根本，也开始拥有自己的最大的资产。随着货币的贬值，这笔资产起到了很好的保值和投资作用。一开始大部分人是主动需求去购买房子，当购房潮流产生之后，又再涌现出被动性“不得不”购房行为。对于为何需要购买房子，由于我们今天的生活实践已经很明确的传达给我们了，相信我们大家都有很深的体会。它变得如此显而易见，以致我们不再有必要做更多的阐述。

3. 房子与牢房

我们很多人都寻求安稳的生活，但我们不能否认有那么一批人正好相反，或者我们本性里也具备这样一种精神，他们热爱新鲜刺激的不确定性的未来。当一个人在一个城市购买了居住使用的房子后，他生活的方方面面都不可避免的受到房子的约束。他未来找工作最好是离家1小时内的地铁路程（2小时应该是能忍受的最高极限），家在上海嘉定的人，当浦东有个特别适合他的工作，他将很大可能错过这个可能改变他人生的机遇。未来孩子的幼、小学校也被限制在家方圆几公里内，对于自身条件优秀的孩子，如果被特别好的私立学校录取，但也可能由于学校离的远而未能如愿。更不用讲搬迁去另一个城市或是另一个国家了。现实中就有出现不少一个人慢慢觉得本城市竞争力减弱，想去另一个城市发展但受限于房子已经买在这里的例子。毕竟做出卖掉房子到另一个城市再买一套的决策，需要相当大的勇气。大量的购房行为都伴随着巨大的银行贷款的到来，被房子限制住的其他种种行为还包括：不敢失业，减少旅游、购物、吃喝玩乐的支出。个人的生活圈子被牢牢的限制在房子周围几公里外，上班也是两点一线的在地下铁里疲惫的穿梭。如果我们在房子周围画一个几公里的圈子，用篱笆围起来，感觉也不会影响我们实际生活，这个图像像农奴庄园的围栏，只是这房子的主人却像黑奴一样被限制在这个庄园里，这大概是房奴这个词的形象表达。当然如果你喜欢的话，你还可以把它想象成一个牢房。

我们大部分的人都在享受房子带给我们的生活保障和投资回报却忽略了它同时带来的对我们的制约。然而当你仔细的加以思考分析之后，你将得到一个迥然不同的结论，这种类似保障型的生活，是以一种非强制手段来限制人的自由为基础的。这种自由的限制，很可能让你蒙受巨大的价值损失，也可能让你失去创新创造的能力。这些损失对比你在房子上的所得，很可能是远远超过的。

4. 自由住房的属性

自由住房应该被描绘成以下这样：

   1）具备舒适的住人使用价值

   2）拥有低风险的投资增值价值

   3）易于流动，使人的行动不受限于它的地域范围

想象一下你拥有一套房子，它会跟随你挪动，你从北京搬去深圳，房子就跟着你去了深圳。当然房子到了深圳之后，其价值会自动根据两地的价差进行价值冲补。当然这是空想，他不符合物理学的定律，但我们还是有办法通过其他方式让房子看起来就像是跟着你挪动一样。需要做到的是能够快速的处理北京的房子，并一样快速的在深圳住进另一套心仪的房子，所有这一切需要及其快速、简单、公开和透明，并且是通过自由选择，而不是被安排的。

5. 探索理想住房模型

让我们想象一下住房的开发商将开发好的房子放在一个叫“住宅通”的基于区块链的平台上进行销售，会发生什么事呢？你选定房子后，在住宅通上向开发商发起购买意向，开发商审核你的购买申请，获得同意后。你就可以在住宅通上向银行申请贷款，假定银行批了70%的贷款额度给你，20年还清。那么这笔交易完成后，房子产权自动属于你，但一开始有其中的70%产权是锁定状态，另外30%是属于自由流通状态。这样过了几年后，假定还剩60%的贷款未还，那么就有40%产权是自由流通的。这时你需要卖掉房子去深圳了，那么你和买家在住宅通上达成意向后，可以直接转嫁剩余60%的贷款义务给到新业主身上，当然新业主可以选择其他办法提前还贷或是找其他机构再贷款等。由于交易都在区块链上，大家的信用等级都很透明，银行可以非常灵活的处理借贷的债务的流转。甚至银行一开始就不是抵押贷，而是采用信用贷款（即不用锁定贷款部分70%的产权），这样更有助于住房的流转。可以预测通过这种方式，房子的交易将变得非常便利，理论上只要各区域房子的配比与人的流动量正相关，那无论人到哪都可以立刻的住上自己的房子，更大的好处是，它的交易和贷款资金很安全。从这个模型看，对于买的起房的人，我们可以期待，那种自由住房的三个属性它都满足了。那暂时买不起房的人呢？租房的人呢？

通常情况下租房的人，本身在使用性和流动性方面不是问题。他们需要满足的是投资增值属性。咱们的模型能覆盖这个需求吗？区块链社区一直有一个理念 -- 用户即股东，因为他在贡献价值。第一步，我们允许产权共有。由于产权可以在住宅通上面自由交易，你可以选择以一定的价格出售任何百分比的产权，这样房子的产权就有共有者了。这样资产偏少的年轻人，也可以通过购买小量产权而持有房产增值的权益了。为了对冲风险，人们可以把几套或几十套房子捆绑起来，做一个合并资产的产权，再拆分出百分比在市场上交易。我们可以想象一下当这个捆绑资产扩大到所有住宅通平台上的房产的时候，这个投资的流通性就变得极度之高。此时买家并不为入住的需求来购买产权，而是为了投资。那入住需求怎么解决呢？

当人们都有了投资的出口之后，那么是否单独拥有一套房产的产权，就变得不那么紧要了。事实上你可以选择购买一个房子的一部分产权，然后再交一部分租金给剩余的那部分产权的持有者。如果你一点产权都不持有，那就是现在典型意义上的租客。如果你自己100%持有这个房子的产权，那就是现在的自住业主。选择做100%的租客，是不合算的，因为房子的增值收益，没有享受到。这与区块链的精神相违背。正因为有了人住，房子才有了基本的使用价值，也才能够撑起后面的投资价值。我们可以尝试设置这样的一个机制，假如一个房子的租售比是1.5%。那可以理解为租客一年为这个房子增加了1.5%的价值。我们可以为这个房子增发1.5%的一半的产权，一年后总产权为100.75%。这0.75%由租客按实际发生的租房比例每天分配。前一天拿到的产权比例，就将按比例享有第二天开始往后的房产增值及租金收入的权益。

回到本节的开头，开发商上架住房的时候就是按整个楼盘总产权拆分出的比例来售卖，咱们就不再需要银行了，银行的钱本身来自其他大众。如果你喜欢住在这个楼盘，你可以购买一部分的产权，然后再挑选心仪的住房租下来住。使用不必拥有，拥有不必使用，谁都有投资的机会，而不必担心被时代抛弃，流转更快，效率更高。

6. 结语

这是个人理想主义的幻想，我没有能力回答它是否是可行的方案，我只是想把这个在心中萦绕了几个月的想法给写出来。但我很希望能够给一些朋友带去思考数字化住房制度的可能性。顺便提一下，激发我今天写这段论述的因素，是早上与老婆在地铁里的谈话中我又再次提及这些幻想。