储蓄好还是保险好

   

储蓄好还是保险好

  昨晚快凌晨，一位多年的老友发来一条微信：我家除了女儿有两份保险，其他人均未购买。你空的时候给我看看，这两份保险还有必要缴费吗？我们感觉保险是骗人的。我想不仅仅是友人有此想法，很多人的此想法深埋心中，而用各种冠冕堂皇的理由拒绝了解保险。那保险跟储蓄有什么区别，为什么岁数越大保费越贵呢？

        储蓄与保险

    我现在还年轻力壮，将来年纪大了可能会生病，为了防止以后生病要花一大笔医药费，今天就开始存钱，每个月拿出10%的收入存起来，未雨绸缪。这是一种做法。

另外一种做法，是我每个月也拿出10%的收入去买保险。

这两种做法有什么区别呢？

区别在于，如果我是用储蓄来未雨绸缪，那么未来可能就会发生两种不同的情形。如果我将来年纪大了也没生病，我存的钱就还是我的钱，我不需要花出去，这时候我还是很幸运的，能够保有我原来的收入，这份储蓄没有被花掉，我赚了。但是如果我运气不好，生病了，这份储蓄就会被用掉，这时候我的财富就会减少。

所以通过储蓄来未雨绸缪，它的特点是未来的结局是可变的，是变动的、是带有风险的。要么高、要么低，要么能够保有原来的这份储蓄，要么这份储蓄就被用掉了。

但是买保险的原理就不一样了。买保险的原理是这样的：未来是不确定的，未来我可能落入不同的世界，你看，我前面面前有若干个不同的可能世界：可能世界一、可能世界二、可能世界三。我落入到这些不同的可能世界里面，收入会不一样。

如果我落到一个幸运的世界里面，那我将来不会生病；如果我落到一个没那么幸运的世界里面，那我可能会生病，我可能变得穷一点。

买保险的人知道，自己未来面临这种局面，知道自己落入不同的世界，会有不同的收入。但他们是风险厌恶型的人，不喜欢变化，不喜欢未来有高有低的这种可能性，他想要一种服务：无论他落入到哪一个世界，他希望自己的收入都是一样的。

你要注意，不是说他希望未来的收入都很高或者很低，他想要的那种服务很独特，他是说，他希望无论自己未来落入到哪一个世界，他获得的收入都是一样的。他要的是那种“收入一样”的感觉。

有人有这种需要，就有人提供这种服务，这种服务就是保险的服务。一个人如果通过买保险来未雨绸缪，他每个月拿10%的收入去买保险，买完以后，他如果生病了，保险公司会替他支付医药费；但是如果他不生病，保险公司有的产品不会返回所交的保费，有的产品返回所交的保费（根据条款）。这笔钱用来干什么了？用来购买他希望的“未来收入一样”的这种服务。

这就是储蓄和买保险的区别。储蓄，你未来的日子是有高有低的，如果你不生病，你存的那笔钱就可以拿去花了，可以买东西了。        但是你买了保险以后，无论你落入哪一个世界，健康还是生病，你的收入都是一样的。健康的话保险公司不会把钱赔给你，生病的话保险公司把钱赔给你做医药费。结果你的收入都是不变的。

        所以保险公司就是专门为了满足你的需求，向你提供“未来收入一致性”这种服务的机构，是一种商业机构。（以上内容摘自北大薛兆丰老师《薛兆丰的经济学课》）

储蓄好还是保险好

排斥、拒绝、等待购买保险

      在这个颠覆的时代，要不就是颠覆对保险认识的成见，要么将有可能会被疾病或者意外颠覆自己的人生。过去20年，我见过成千上万原本排斥保险或者侥幸等待的人，最后都选择了购买重疾保险，只是每个人想明白的时间不同而已，但必须为这个时间付出代价。有的是年龄增加所以保费也增加了；有的健康出现问题连买保险的权利都被剥夺了，每当看着他们后悔时我却爱莫能助。

      一般35岁之后身体状况会下降，40岁开始感觉非常明显，很多人最终也趟不出42-55岁（世界卫生组织调查：人患重大疾病年龄42岁）这段人生沼泽地，不少人都是在这段时间出现健康大问题发生保险赔付，所以年龄稍大才买保险的人，只要体检就会出现不同程度的问题，要么保险公司加费，要么干脆拒保。

      说客观点这就是为以前对保险不重视和等待所需要付出的代价。年龄大保费贵是有道理的，因为年纪大健康风险也大。42-55岁是人生沼泽地，很多人的保险赔付就发生在这个年龄段。说现实点，年龄大了能不能交完保险费都是一个未知数，如果中途发生理赔就是真正的保险可以挽救一个家庭；即使一辈子不发生重疾赔付，最终赔的钱也比自己交的多，可以当做一笔低息储蓄留笔钱给家人，反正你不买保险是也存银行，最终还是留给家人的，换一种方式起码还多一种保障功能让自己更安心！

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