当金信宝、网易星球还忙着圈用户数据，他们在抢华尔街生意了

当金信宝、网易星球还忙着圈用户数据，他们在抢华尔街生意了

这似乎也是技术者与政客们的一次完美契合——从联合国提出到各国政府力推的普惠金融，正在这些项目的愿景中接近现实。

——文|汤姆

特约撰稿：汤姆

编辑 华清

币圈疯了的日子里，我们一度自信，甚至不忿于中国区块链市场被严重低估。

然而，纽约、旧金山和硅谷还是走在了前面。时至今日，我们的区块链项目鲜有落地，玩得最嗨的不过是金信宝、网易星球，还在忙着圈用户数据。

如果说瑞波是区块链落地金融场景的1.0版本，如今他们正在进入2.0时代。

我们期待通过区块链来解决制约中国互金市场前行、事关普惠金融落地的征信问题，并没有进展。大洋彼岸的区块链技术者，却已经在抢华尔街的生意了。

《区块链广场》邀请资深区块链专家汤姆，深入解析美国区块链金融项目2.0时代的佼佼者。

Bloom：构建征信中心

bloom希望构建的是一个基于以太坊和IPFS的分布式信用分系统。最终输出给使用者的是BloomScore，在BloomScore不够促成借贷的时候，借贷机构可以向用户索取更多的数据。

Bloom的核心是3个组建，BloomID用户的账户体系，BloomIQ管理用户的信用记录，BloomScore用户的信用评分。

BloomID用来承载和关联用户的各种信息和信用分，用户通过将第三方证明数据加密的储存在IPFS上和BloomID进行关联，未来这些数据可以通过传递URI的方式进行传递和验证，用户和用户之间可以形成点对点的互证网络，Bloom会计算一个peerScore来对用户进行评价。

BloomIQ用来进行征信数据的处理，不管是保存征信数据的结构、存储的uri维护、peerScore的关联维护，从而构成全量的征信数据。

BloomScore是Bloom的核心内容，他们试图使用一种全新的计算方式通过三步的运算给用户计算出一个类似FICO分的信用积分，这个形成了未来借贷结构评判用户信用情况的新标准。

我们来看看Bloom借贷的流程：

1、借款组织形成一个借款合同上面描述了借款金额，还款计划等信息

2、用户确认这份合同

3、第三方组织或者关联方统一来验证用户的信息

4、组织去把PII信息需求更新到合约中

5、用户用自己的公钥把加密数据补充到合约中

6、验证用户提供的数据真实性

7、RiskCo付费去获得外部数据提供商提供的交易历史数据

8、RiskCo将判断是否使用这些数据

9、如果所有的需求都满足，那么借款人可以借到钱

最终Bloom希望通过Bloomcard方式渗透用户，让用户在链上和链下都形成信用分来完成未来的消费场景。

DCC：打造信用通讯网络

DCC的结构上和Bloom有些类似，DCCID是账户体系，DCCVerify是用来管理征信的智能合约，DCCreport是维护用户的历史借贷记录。

DCCID用来关联用户的各种外部征信数据，并且在链上将云端存储的uri加密储存起来，未来可以进行自主传递。

DCCverify记录了用户的所有外部征信的摘要，用来在传递数据过程中进行验证，保持用户自持数据可以被自己流转并且可以使用。

DCCreport记录的是用户的借贷历史索引和借贷记录摘要，用户可以自己去流转和证明自己的借贷历史，不再需要原借贷机构参与证明。当然用户和每个借贷机构都有DCCorder的借贷流水表去维护借贷的整个生命周期。

我们来看看DCC的借贷流程：

1、用户通过DCC网络寻找可能提供借贷的服务商

2、用户将自己的数据和借贷申请按照借贷提供者的要求传递给借贷方

3、借贷方在链上确认数据真实性和符合度，如果符合进入原有的借贷审批风控系统

4、借贷方同意放款后在链上记录借贷状态和还款计划

5、借贷状态更细为已放款后，用户的DCCreport进行更新，该借贷行为计入历史

最终DCC希望成为分布式征信数据交换的网络，通过构建用户的信用基因数据来给不同的大数据公司和AI公司提供安全可靠的数据来源并形成用户不同形式的信用画像，这样来服务未来丰富多彩的借贷场景。

关于结束语

如果说1.0版本的瑞波致力于解决交易和结算，2.0时代的佼佼者已经踏入到征信和借贷领地。显然，瑞波利用区块链提高了交易和结算的效率，但远不及这些在征信和借贷领域发力的区块链项目带来的变革——他们做的，正在颠覆着华尔街的传统金融。

这两个项目都在解决征信的痛点，希望服务在传统标准下很难获得低成本借贷的人群。

这似乎也是技术者与政客们的一次完美契合——从联合国提出到各国政府力推的普惠金融，正在这些项目的愿景中接近现实。