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初涉理财是在2014年，那时候刚刚毕业，一个月两三千块的工资，几乎月光。心里想着，不对啊，如此下去，该如何生活？于是突然萌生了百度一下如何理财。
这一百度，可不得了，简直是打开了新世界的大门。我开始尝试去记账，开始去关注一些理财公众号，开始去看一些理财相关书籍，开始去实践和成长。渐渐的，我接触了记账、P2P、基金、股票、股权投资等等。这两三年来，有盈有亏，有狂赚一把，也有忍痛割肉。然而，这些并不重要，重要的是，在这些理财的过程中，我建立了一套属于自己的理财观。
理财观，这是一个很奇妙的东西。从人的一生来看，理财观，你越早建立、越早成熟，掉坑的成本就越低，长远收益就越高。
在跟很多人的交流过程中，我发现不少人都陷在了三个坑里面。回顾自己的成长历程，这三个坑，自己一个也没落下，全都跳进去过，还好现在已经爬出来了。
今天，就来跟大家分享一下这三个坑。
PS：此文最佳食用人群：初入职场5年内的职场人们。
第一坑：没钱，理什么财？
掉坑症状：我工资这么低，等我每个月能剩些钱了再理财吧！
掉坑解析：这个坑应该算是最初级的坑了，掉进去容易，爬出来也不难。掉进这个坑的人犯的是典型的大众错误理财观。很多人觉得要每个月能剩个几千块才能理财，其实这是非常错误的认识，这是不理解就什么什么是理财。理财，并不是仅仅去打理积攒下来的那笔钱，并不仅仅代表投资，这只是狭义上的理财含义。那么广义上的呢？理财，就是对财务、债务进行打理。这就不止是存下来的那笔钱了，每个月花出去的那笔钱，还别人的那笔钱，都属于理财的范围。所以，你还觉得自己不需要理财吗？当然，除非你每个月既没有收入，亦没有支出。
如何出坑：理财是理一生的财，也就是人一生的现金流和风险管理。掌握正确的理财观念和方法，不仅能让你合理安排开支不再月光，更能让你拥有“睡后”收入，做到极致的便是踏上财富自由之路。当你收入低的时候，那就从记账开始，记下花出去的每一笔钱，看看自己花了哪些不该花的钱，做好合理的理财规划。如果还能攒下一点钱，那就把钱拿去做点投资。现在投资手段这么多，余额宝们、P2P、基金、股票，种类繁多、操作方便，为何不去试一试呢？
算一笔账，从30岁开始攒钱到60岁，每个月攒下100元，一年1200元，放在抽屉里，30年后就算36000元。按每年3%考虑通货膨胀，30年后这笔钱的购买力剩下了23520元。那如果进行投资理财呢？咱们按一个很容易实现的收益率7%来算，30年后，这笔钱变成了121287元，翻了3倍多！扣除掉通货膨胀，也还有69994元，将近2倍。那么你觉得自己这30年每个月只能攒下100元吗？
理财不难，想要爬出第一个坑，从记账开始吧！通过记账，你会发现认识到一个全新的自我！
入门推荐书籍：管道的故事、富爸爸穷爸爸第一本、小狗钱钱。
第二坑：理财我也会啊，跟着别人投就好了。
掉坑症状：觉得理财就是有投资就好，盲目投资，觉得哪个顺眼就投哪个。
掉坑解析：我相信看这篇文章的大多数人都是处于这个阶段的，知道要理财，也知道每个月攒下来的钱不能放只放在抽屉、放在银行活期，得去获取更高的收益。但是，从来没有合理地规划过怎么去投资。回想一下，你是不是只会把钱放在余额宝等各种货币基金里面？是不是看到支付宝们在做着买基金送红包的活动就不管三七二十一扔了钱进去买推荐的那个基金？是不是听说谁谁谁推荐一个某某基金、某某股票就也买了？是不是看着广告上的某某P2P就去投资P2P了？久而久之，你是不是连自己投资了哪些产品也忘了？如果你没有这些问题，那么恭喜你，不在这个坑中。如果被我说中了，那你就得注意了，你已经掉坑了！
如何出坑：第二个坑应该叫做盲目理财。能掉进这个坑，说明你已经比大部分的人好了，至少建立了理财的意识，知道需要采取措施理财了。然而，理财中除了记账、规划并没有实质性的风险体现外，投资是有风险，有正收益也会有负收益的。一旦缺乏风险意识，缺乏整体规划意识，那就很容易掉进这个坑里。那脱离第二个坑的正确姿势是很么呢？第一，只碰自己懂的；第二，自己不懂的又想碰的，那就先把它搞懂；第三，自己不懂又不想懂的坚决不碰。
在货币基金如此发达的当下，把钱扔到货币基金里，投资货币基金几乎已经是风险最低，同时收益也是最低的入门级投资了。如果你无欲无求，只想让攒下来的钱保值，那货币基金的收益基本可以与通货膨胀相抵，可以把每个月的收益都扔进各种宝宝们里面去理财。
当然，大部分的人理财是希望不仅可以保值，更要可以增值。那怎么增值呢？追求更高的收益！于是就开始接触P2P、基金、股票。但是，收益更高、风险也肯定更高，这就需要对这些产品进行深入的了解。
P2P是最近几年突然很火爆的理财产品。很多人可能是朋友推荐，或者在网上、电视上看到了广告，看到了超高收益，于是就心动了，砸钱进去了。可是，由于监管的滞后，P2P行业乱象丛生，鱼龙混杂。于是，你盯着人家的利息，人家盯着你的本金。前两年P2P接连出事，我由于比较谨慎，不敢乱投，所幸未踩雷。这两年开始国家对P2P的监管也越来越严格了，要求要备案，要能满足备案的条件是非常多的。接下来，能完成备案的P2P应该都会比较正规，风险相对较低。当然，接下来P2P的收益肯定也不会再像之前那么高了。所以，想投资P2P，还是要把本金控制在个人能接受的风险范围内，谨慎而为。
至于基金，这两年支付宝、微信都开始卖基金了。最大的感觉就是，支付宝特地增加了财富一栏，天天打广告推送各种基金，买基金还送红包。我相信，很多人盲目地就看着推送买进去了。但是，买基金是有风险、会亏损的你想过了吗？买基金是需要做分析、观察、了解等功课的，你做了吗？可能很多人傻乎乎地买进去，赚了开心两天，亏了臭骂两句。可我认为这就是对自己理财的不负责。高收益只代表过去。如果不去了解一个基金究竟如何，只看着广告写的高收益（这其中所谓的高收益其实还有各种门路，以后专门写一篇来细讲），那跟赌博有何区别？至于那些听着别人推荐哪个哪个基金赚了多少于是就买进去的，也是一样，盲目投资。我自己就有深刻体会。15年初买基金，那时候对基金根本不了解，看广告买了两个，听人推荐买了两个。刚开始，股市暴涨，天天上百的收益，那个开心啊，以为就此可以踏上人生巅峰。好景不长，年中股灾降临，因为那时候我对基金并没有敏感性，等我想起来去看一眼基金，早已连本钱都亏了。想卖，又不舍得割肉，只好每天祈祷股市只是在调整，有一天能涨回来。到了16年，本钱都亏了一半了，是在受不了，卖掉了。这次经历也让我下定决心要好好研究基金，于是翻阅了不少与基金有关的书籍。渐渐地也掌握了一些选择基金的方法。选过好基金，也选过烂基金。至少，我已不再盲目。
股票，我自己不懂，所以不敢碰。只有去年踩了狗屎运，买了中国神华，结果遇到集团重组，开盘后第二天正好在高位卖掉了，赚了一波30%。之后就收手不再碰股票了。当然，股票是理财的必经之路，最近准备学习一下成长股投资，等有了一定的了解再入场。很多人买股票也是盲目地买，不做功课，听别人说什么就买什么，这种就等着割韭菜把。如果钱这么好赚，推荐的人为什么自己不赚？不多投一些进去赚？他对自己的股票都没有100%的信心，你怎能100%地相信他？此外，我认为当下所有的所谓技术分析都是不靠谱的。如果单纯用K线图来技术分析就能赚到钱，那现在大数据和人工智能发展这么快，硅谷或者华尔街的那群人早就建立起一个稳赚不赔的数学模型，用计算机来赚钱了。连计算机也办不到的事情，你觉得你用人脑可以搞得定？
阅历有限，其它的投资，我几乎没有涉足。接触过一次众筹，一次股权投资，都是投到亲人那里的，不涉及技术含量。还有一个就是可能让大家大跌眼镜银行理财，大家往往看到银行两个字就觉得没什么风险。其实这些所谓银行理财很多都是有融资需求的公司，找到银行，通过银行的通道在融资罢了。这笔钱并非银行借的，而是银行帮忙借的。风险大不大，不在于银行，而在于背后的这家公司。甚至有的银行人员假借银行理财名义擅自动手脚。银行理财违约近年来也有发生，华夏银行、招商银行、工商银行、中信银行等纷纷中招。
所以，不管是要投资什么，先了解清楚再说，弄懂了再说。
孙子曰：多算胜，少算不胜，而况于无算乎？盲目理财，最后吃亏的是自己，还不如不理财。
第三坑：我一定要赚得比市场多！
掉坑症状：理财就一定要跑赢市场，收获超额收益，分分钟实现财富自由！
掉坑解析：这是理财三坑里最高级的坑了。能入这个坑的人，往往已经基本掌握多种理财手段，具有一定的理财规划了。然而，规划中对收益和风险的分析是错误的。高度自信地认为自己可以战胜市场，持续收获超高收益。要记住，全世界只有一个巴菲特。希望有超高收益没有错，但如果希望每年都有超高收益，那你就错了。我们来看看巴菲特的收益。从1965年到2014年，这50年间，巴菲特超过50%收益1次，收益在0-10%最多共18次，亏损2次。50年平均回报21.97%。从单一一年来看，21.97%的收益看似不高，但如果你幻想平均每年都能获得超过20%的收益，那你要嘛是巴菲特，要嘛就是掉坑里了。
如何出坑：就股票投资收益而言，可分解为市场收益和超额收益两部分。超额收益称为阿尔法收益α，靠的是高超技能，获取高于市场的收益，只能事后验证，很多人追求的就是这个高于市场的阿尔法收益；市场收益称为贝塔收益β，承受市场整体的风险，获得市场收益水平的回报。阿尔法收益是零和博弈，你赚了，别人就亏了的割韭菜游戏。想要获取阿尔法收益，就要和整个市场中追求阿尔法收益的人竞争。比交易能力？比内幕信息？比信息敏感度？比超级计算工具？这些，你比得过别人吗？比得过，那你看我这篇文章干嘛？想跟我做朋友吗？比不过，那你就是市场里面被割的韭菜们了。那么，为什么我们不去追求贝塔收益呢？长期来看，由于上市公司效率提升业绩改善，市场中参与者加起来的整体收益并不是零，说明这是正和博弈。作为一个普通人，如果我们放弃战胜市场的执念，转而拥抱市场，跟随市场的起伏，赚取企业成长和经济增长的钱，不是一种非常好的选择吗？
对于拥抱市场该如何投资？我认为，既然选择跟随市场，那我们就可以大胆地放弃择股，通过指数化投资来获取市场收益，通过短期再平衡、长期调比例，忘记追求短期的超额收益，追求长期的持续收益，用时间对冲风险，雪球便会越滚越大。
洋洋洒洒数千字，很多地方可能语言组织不当，还请见谅。
以上内容为本人理财投资两三年来所学所悟，写出来，和大家分享分享。若有不当之处欢迎批评指正。
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