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2020.10.19
了解钱的本质
了解钱的本质对于我们实现财务自由有非常大的帮助，理财本身就是完整的关于赚钱、花钱、懂钱、管理钱、驾驭钱的完整体系.
钱的旅行记：
二战结束后，英美等西方资本主义国家在一个名为‘布雷顿森林’的小树林开了个会。这个会决定以黄金作为钱的衡量单位，也就是，全球一共有多少黄金，就发行对应的多少钱。当时美国是世界头号强国，所以，决定以美元直接对应黄金，比如1克黄金对应10美元。其余国家的货币对应美元。国与国之间的交易统一用美元。
但是这样有一个问题存在，
那就是全球的黄金是有限的，那么对应的美元就肯定也是有限的，但是世界经济的发展是一直上升的。
比如：今年我和你的交易额是500，明年就可能是600，后年700了，那么就会导致一个问题出现，美元在全球经济的供应量不足，出现短缺。
而美元出现短缺，就必然会制约世界经济的发展，所以在1971年，时任美国总统尼克松宣布取消美元和黄金挂钩。此时，钱结束了上一个旅程，那么就进入了下一段旅程。
但是在新的旅程里，钱和信用挂钩。信用这个东西，你可以说张三有很高的信用，也可以说李四没有信用。你可以借钱给张三，可以不借钱给李四，所以在很大程度上取决于你个人的判断。所以，信用是一个虚的东西，不像黄金是实物。那么世界各国都有一个中央银行，这个中央银行就控制着一个国家钱的总量。但是现实中，存在一个事实就是，经济是一直向前发展的，那么这就需要钱的总量要一直增加。 比如，遇到了危机会损害经济发展，国家就要多印点钱来刺激经济发展。像上面这张图，就是相当于我们国家央行多印了3万亿钱，来刺激经济。我们都知道，一个国家最重要的就是经济。各国都不会允许经济倒退，如果经济倒退，是会造成政府公信力下降，这对国家来说是政局风险，如果不想经济倒退，而遇到大的意外影响经济发展，阻碍经济，那么国家就要出面用更多的钱来拉动经济。 国家想用更多的钱拉动经济，只有两条路，加税和印钞。加税人民不愿意。所以只能印钞了，因更多的钱来拉动经济发展，所以这就是为什么在疫情期间很多城市发放消费券，让大家拿着去花。就是这个原理，国家出钱拉动经济，发放消费券是万不得已的举动。国家印钞，社会上的钱就凭空增加了。所以，到现在，大家可以有一个清晰的认知，那就是现在的钱是可以凭空产生的，大家手里的钱在不断贬值。这也是我们平时所说的通货膨胀，而这个问题在未来也不会解决。简单的说就是央行投放的钱越来越多，而你手里的钱就那么点，所以就被慢慢稀释贬值了。比如：全国一共有一百万块钱，你手里有十万。但是现在国家又增加投放了一百万，相当于全国有两百万了，而你还是十万。这就是你的钱被贬值了，一定从今天就记住：过去二十年平均贬值率是10%（第九课会计算通胀）所以，现在的钱本质是信用。它的外在表现出来就是央行手里的一串数字，这串数字可以被一直增加，放大。因为社会是一直向前发展的，经济也是一直向前发展的，所以央行手里这串数字也是一直持续增加的。 所以，钱是数字，数字是随时可以增加的，钱是可以凭空产生的。知道了这一点，你还会一辈子拼命工作攒钱吗？一定记住，攒钱是最愚昧的积累财富方式。
大家用一辈子生命攒的钱，对央行来说，只不过是鼠标一点，再增加一个‘0’，你的钱就稀释的没多大价值了。所以，这就是为什么你觉得自己一直在努力工作，甚至比之前更辛苦更认真，但是日子却越过越紧的原因。你靠劳动市场挣来的钱，再辛辛苦苦攒钱，也跑不赢通货膨胀。这就是你觉得钱难挣的原因，这就是你一直觉得钱不够花的原因，这就是你一直为钱发愁的原因。
那么为什么又说知道了钱是什么，再去赚钱，就很容易了呢？
我们都知道一个常识，经济的重要组成部分就是企业（资产），所以，这部分钱会通过各个银行贷款给企业（资产），支持企业（资产）发展
而银行贷款给资产，一定会贷给优质资产，因为银行要考虑把钱贷给你，你能不能还钱。还有一部分钱会通过金融机构进入投资市场，通过投资市场来支持金融业发展，其实支撑金融发展的根本还是资产。所以，央行新增加出来的钱，会源源不断进入优质资产和投资市场。而作为个人投资者，你只有不断的拿手里的每一分钱，买入优质资产，你才能跟上央行钱的增加速度，优质资产是可以让你跑赢平均增速的。
这里再给大家引入一个新概念，可能之前有同学也听过：劣币驱逐良币。劣币驱逐良币是一个经济学概念，是指当一个国家同时流通两种实际价值不同而法定比价不变的货币时，实际价值高的货币（良币）必然要被熔化、收藏或输出而退出流通领域（最主要就是收藏），而实际价值低的货币（劣币）反而充斥市场。
用生活中最相近的案例来给大家解释下这个概念。大家都有过这样的经验，就是自己手中有一张一元的硬币一张一元的纸币，如果此时刚好要花一元，大家一般都会先花掉一元的硬币。自己手中有一张新的一元和一张旧的一元，他们本质上是一样的，如果此时刚好要花掉一元，大家都会将旧的一元花掉。于是，整个市场上充斥着旧的货币，充斥着硬币，而良币被大家收藏在手中。
同理， 富人把优质资产保存珍藏起来，而不是保存现金，穷人手里只有现金，却不懂得把现金变为优质资产，前者就是良币，后者就是劣币，劣币驱逐良币，市场上流通的更多是现金（劣币），普通人不会想到投资优质资产，或者思维跟上了，但苦于没有实操技能。所以普通人越来越穷，富人越来越富。直到某一天，某些普通人通过学习，掌握了找到优质资产的这项实操技能，人生的分野也就此打开。关于资产，什么是优质资产，我们明天会专门讲一节课，并且后面的课都是围绕这个讲的，还会学习优质资产如何帮你赚钱，以及怎么选出优质资产，这是核心关键。突然想到前一阵看到的一个新闻，一个孩子为“王者荣耀”（一款手机游戏）充值了4万元，是妈妈一年的工资。类似的事情最近一段时间发生了不少，而且有愈演愈烈的趋势。而老师想说的是，有很多孩子对于“钱”并没有一个正确的概念认知，现实中常见的事：孩子从小节约会被大人说是“财迷”；孩子花钱大手大脚会被说“败家子”，好像怎么做也不对。
其实并不是孩子不想学，而是家长没有从小对孩子的财商教育进行培养。也不是这些家长不想教，很多时候是他们自己也不知道，他们不是不想学，而是没有渠道，从小接收到的教育体制内就没有关于“钱”的教育，好像公开说钱是一件很丢人的事情。
“不要乱花钱”，相信这是很多同学对孩子说过的话，或者自己的父辈就是这样告诫自己的。这句话恰恰反映了作为父母，自身就没有任何好的财商教育，可以去传授给孩子。要知道，家长的财商是孩子财商的起点，我们才是孩子的起跑线。因为父母的思想对孩子影响是极其深远的。
就像在今天班会之前，很多同学对于“钱”是什么，还没有一个正确的认知，超出了自己的认知，又怎么教给孩子呢？就像自己如果没有500万，也是无法给到孩子500万的。
四条忠告：
欠债的人应当消除「坏支出」和「坏支出」产出的负债
️ 如果是能“帮你赚钱”的负债要尽可能的延长偿还时间
️对于消费贷款，欠债的人应该将不用于生活的钱一半存起来，另一半用于还债。
️对于所有的消费，都要问自己【这真的有必要吗？】，尽可能的减少【不必要的】开支
我们一条条的过，跟上老师的节奏
第一条：要消除因「坏支出」产生的负债。
坏支出指 不必要的支出（欲望消费）和购买耗钱资产（明天晚课会讲）产生的支出。
坏支出产生的负债是坏负债，坏负债会持续的带来净现金流出，坏负债会让我们在债务的泥潭中越陷越深，越来越穷，最终陷入财务危机之中。
什么是好支出？好支出就是投资自己和投资优质资产产生的支出。简单的说，花了这笔钱，能给你未来节省或带来更多的钱。
比如，你花钱来到微淼小白训练营，这笔钱会让你树立正确理财思维，还能增加非工资收入，这就是好支出。
坏支出越多，人就会越穷。好支出越多，人就会越富。
穷人分不清好支出和坏支出，富人能分清好支出和坏支出。这也是穷人越来越穷，富人越来越富的重要原因之一。关于好支出和坏支出，咱们明天的课程里会更深入讲解的。
第二条：因生钱资产形成的贷款，尽可能的延长偿还时间。
太多的同学认为负债就一定是坏的，其实从根本上就错误了，因为“无债一身轻”这个观点太根深蒂固了。
实际上好负债的现金流越多，意味着你可以获得收益就会越多。
什么是好负债？
「生钱资产」产生的负债是好负债。
因为生钱资产产生的现金流入能够覆盖贷款产生的现金流出。 生钱资产会帮我们还债，而且还会有结余。
另外生钱资产的价格还会上涨，这样我们就会越来越富有。这个很好理解，一个能够产生持续现金流入的东西没有人会不想要，只要有人想要，价格就一定会上涨，这是最基本的市场规律。
其实我们在银行的存款就是银行的负债，这个钱是银行跟咱们借的，还得还给咱们。所以银行需要为我们的存款付利息。3年期定期存款利率大概2-3%左右。
后面我们的课程会学到“财务报表”，学会财报之后，大家就会更直观的看到我们在银行的存款实际上就是银行的“负债”
所以，我们在银行的存款就是银行的负债，银行把我们的存款贷给其他人或企业，银行每年可以收到6%左右的贷款利息。去掉成本银行还能净赚3%。
对于银行来说，这样的负债就是好负债，因为这样的负债越多，银行赚钱就越多。
2019年工商银行1年的净利润就有3100多亿，可见拥有好负债是多么幸福的一件事情。
比如我们用花呗分期给自己投资了技能学习，分12期，分期会产生一定的手续费
但你要知道，你使用人家一年的钱，这就解放了自己的的钱
自己的钱， 放在学习中的投资上，可以收益更多
有力可借，一定要珍惜，好好珍惜，我们的信用没有污点，还能借力的日子，不要等借不上力，机会不在了，再去后悔，这也是我们常说的机会成本。
太多的人对于投资自己，提升理财技能的好负债，斤斤计较，错失了复利的好机会。转过头来欲望消费又一大把，只增加坏负债不增加好负债，这样的人生活只会越来越难过。
第三条：要消除消费贷款，多存钱，来购买生钱资产
存钱就是养鹅，鹅养肥了它就可以下金蛋。没有鹅的人是没有金蛋收的，是不能富有的。
之后的第一步，一定是先掌握技能，然后投资优质的生钱资产，获得理财收入
【理财收入】也叫【非工资收入】或者是【睡后收入】，就是不占用时间精力也能获得的收入
就是停工在家休息，也会获得收入。这段时间，相信大家已经对有没有理财收入有了深刻感受
第四条：要理性消费，尽可能的减少【不必要的】开支。
如果你坐下来好好分析一下自己每个月的支出，你会发现可能有三分之一甚至更多的支出都是【不必要的】支出。
所以，今后再面对非理性消费的时候，要先问问自己“这真的有必要吗？”尽可能杜绝非理性消费，增加好支出❗
这里我要强调一下会下金蛋的鹅。之前看过一个故事让我印象非常深刻。
一个农夫有一只下金蛋的鹅，农夫开始很高兴。后来农夫的欲望越来越大，鹅下金蛋的速度赶不上农夫欲望膨胀的速度。
于是农夫就杀鹅取卵，最后农夫没了鹅也没了金蛋，农夫又变成了穷光蛋。
所以说有这种想法的：存足够的钱，然后花完这些钱去实现自己的梦想。
如果你真的这么做了，那么无疑也是杀死了自己的鹅。
类比现实生活中最常见的，背负着房贷，车贷，节衣缩食，拼命还贷，这一定是大多同学的现状，因为你想“无债一身轻”。但是我们要知道，在不同的人生阶段，一定有着不同的必要支出，车贷、房贷、孩子的学费、婚房彩礼钱、老人的医药费，还不包括要持续一生的必备生活支出、人情往来。如果你把辛苦积攒下来的钱都用来还贷，那无疑就是在杀死自己的鹅。
陷入：负债—工作—储蓄—还贷—积蓄归0—刚性支出——负债—加倍工作，这样一个死循环。
下面我带大家看一下财务自由基本的【家庭资产配置】
下面我带大家看一下财务自由基本的【家庭资产配置】
1.财务自由资金
2.风险保障资金
3.学习培训资金
4.生活保障资金（欲望消费包括其中）
1.财务自由资金
举个例子，一个月赚5000，拿出500-1000来投资财务自由的理财工具
同时大家一定要记住：
【高收益率背后对应的是系统的投资框架和坚实的理财技能】
高收益率≠高风险，这是浩宇老师今天想给大家纠正的第二个思维误区，之后我们还会详细讲解，但是这个概念要在今天就了解清楚。
2.风险保障资金
保险保障，保险是好支出，我们一定要给家人保险保障。我不是推荐买保险。别曲解我意思。我就是说每个人都应该有保障型保险。而不是理财型保险。千万别买理财型保险。之后大家会学习复利，可以自己用算一下它的年化收益率，基本上在4%-5%左右，而且锁死现金的流动，很差劲的。
保险的本质是风险转移，我们只需要根据个人家庭情况去购买一些保障型的保险就可以了，建立属于自己家庭的防火墙，保险的重点是“保”，而不是投资用的。
一个合格的保险配置每年能给家庭省下几千上万元的险费，这就是掌握理财技能和不懂乱买的同学的区别，其实在生活中有很多钱都因为不懂理财而被自己乱消耗掉了。
3.学习培训资金
其实花在学习上的钱并不多，但是是最重要的，投资自己是回报比最大的，一定要记得【让自己成为最大的生钱资产】
人永远赚不到自己认知外的钱，即使凭运气赚到了，最终也会凭实力亏损，直到你的认知和财富相匹配，这是这个世界最大的公平。
4.生活保障资金（欲望消费包括其中）
这个主要是日常开支。占很大比例了。包括房子车子，小零食啊，火锅啊，烧烤串串啊
但是大体上我们可以这样分配：
1.财务自由资金 30%
2.风险保障资金 20%
3.学习培训资金 10%
4.生活保障资金（欲望消费包括其中） 40%
但是，我建议大家要集中力量办大事，这也是富人思维的体现
像我本人，现阶段在全力冲刺我的第一个500万，所以我的50%的钱都用在了投资优质的生钱资产上
我想告诉大家的是：穷人和富人差的永远不仅仅是钱，更重要的是思维。
任何事情一定是思维先行，才会产生推动力
穷人思维导致贫穷的结果，富人思维导致富有的结果
如果你具备了富人思维，你就会变得越来越富有。但是如果你不具备富人思维，即便突然有了很多钱，这笔钱也会离你而去的。
事实是：世界上90%中彩票大奖的人，10年后的生活比中奖前要悲惨的多。
世界富豪洛克菲勒先生曾说过这样一段话：
倘若我身无分文，即便有一天把我丢到沙漠里，只要让我看到经过的商队，用不了多久我又会成为一个富翁。
他想告诉大家的就是，影响一个人贫富的核心竞争力是人的【思维】
思维决定行为，行为决定结果，也就是决定你的财富
咱们这些天不光会学习系统的理财知识，还会学习富人思维，来帮助大家真正认识自己，从而改变自己。只有自己的思维变了，你的言行才会改变，你的生活状态才会改变。
今天的作业非常简单：自我介绍+财富目标
目标应该是具体的事情，并【用数字具体量化金钱价值】，需要大致多少钱可以实现，以及【具体量化完成的时间】，大致在什么时候实现
✏️常见的财富目标：
工资、非工资收入达到多少？
买多钱的车？买多大房子？什么位置的？
去多少个国际旅游，需要多少的旅游金、保险金等
下一代的教育金、上一代的养老金等等
。。。。。。
好的目标要有：时间，金钱，事情，三要素
自我介绍模板如下：
【姓名】：
【所在地】：
【年龄】：
【星座】：
【理财经验】：
【大概的月收入】:
【个人可用资金】：
【债务】：
债务原因：
【3个最重要的财富目标】：
1.
2.
3.
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