首先声明一下，虽然在日常生活中很多人热衷于谈论保险理财，但实际上现在并没有一种叫做理财型的保险。
2017年，原保监会就发布了著名的134号文，明确指出保险产品的命名和宣传材料中都不能出现"理财""投资计划"等表述。
截取自原保监会2017年134号文
为什么会有这样的规定呢？
一、不要陷入理财保险的"理财"误区！
长期以来，保险公司习惯于将万能型、分红型、年金险、增额终身寿这类带有一定收益性质的保险称作理财产品，包括银行等代销渠道也习惯于将这类产品称之为保险理财。
给产品包装一下就变成了教育金、婚嫁金、创业金、祝寿金、养老金，但其产品内核仍然是浮生君提到的上面几种，不外乎其左右。
之所以要进行这样的包装，是因为这种叫法更贴近普通大众人生各阶段的需求，人从出生到迟暮，都要经历教育、结婚、工作、退休、养老等各个阶段，保险产品经过理财包装后，从名称上贴合了这些需求，这样就更容易打动消费者。
理财保险通过包装，贴合了消费者的心理
但是，所谓理财保险在人生各个阶段拿到的这个金那个金，其实都是对个人所持有保险产品现金价值的一个提取，并非额外增加的资金。
这个现金价值本来就属于保单持有人，即使没有在约定的各个阶段进行领取，它们仍然存在于你的保单账户现金价值之中。
因此，所谓教育金、婚嫁金、创业金、祝寿金和养老金，它们只是对保单现金价值分配的一种方式而已。如果保险公司不进行分配，我们也可以根据自己的需求，在不同的阶段自行进行分配。
理财保险的各种金都是对现金价值的一种分配
但是老百姓不知道呀！如果保险产品都用理财、投资来进行描述，再辅以设置各种金，普通消费者容易误以为保险产品有很高的收益，脑子一发热，将保费预算都用来购买保险理财了，反而忽略了配置保障的重要性。这不符合"保险姓保"的原则。
所以，为了遏制保险产品偏离保障，避免消费者陷入误区，监管在2017年通过134号文规定不准给保险产品冠以投资理财的名称。
理财型保险由于风险保障成本很低，所以保费用于投资的占比就很高，产生的收益自然要比保障型保险多得多。但是保险投资以稳健为主，国内监管对投资渠道的限定更为严格，主要是高信用债券、银行存款、央行票据、货币基金、不动产投资等，涉及权益类股票等高风险投资较少，因此从预期收益来看，理财保险绝对不是高收益的代名词！
保险理财实际收益并不高
既然如此，理财保险收益并不高，我们究竟还有没有必要买？
二、理财保险的正确打开方式
浮生君以前也多次强调过，所谓理财型保险，其真正的作用是现金流的转换，而非收益的高低。
当你要做资产配置的时候，如果满足下述5个条件，那么考虑理财型保险是一个不错的选择：
已经配置了保障型保险，可以通过保险公司转移风险，确定财务的稳定性；
有一定比例的资金需要放在安全的地方；
未来相对较长的一段时间内不去使用它不会影响到自己的生活；
近几年缴费能力较强，希望通过集中几年的缴费来给未来设计看得见的领取计划；
期望能够看到未来每个年度可预期的确定收益。
从上述特征来看，理财型保险适合有明确资产配置需求的中高收入人群，尤其是高净值人群会更为青睐。普通消费者如果还没配置好保障型保险，那就根本不要考虑保险理财。
有的人难以理解，为什么会有人一年交几万、几十万购买理财型保险，收益明明就不高呀，有这钱为什么不去买基金、买股票博取更高的收益呢？
不是他们不买，而是他们同样有几十万、上百万购买了基金、股票、黄金、甚至期权期货，但在博取更高收益的同时，高净值人群也需要平衡风险，做好资产配置，他们需要防御型的资产来做安全垫，而且为了让资金更安全，需要的防御型资产还不少。
因此，保险资产安全、投资稳健、收益高于银行的特点就能深深地打动他们。
从高净值用户金融产品投资分布情况来看，保险排在第5位，在高净值人群中颇受青睐，高于理财产品、信托、黄金、期货等金融产品。
高净值用户金融产品投资分布情况
相反，如果和他们讲重疾险，不管你讲50万保额还是100万保额，他们反而没有什么感觉。因为对他们来说，如果真的罹患重疾，这点钱他们轻而易举就能拿出来，重疾险就不能很好地帮助他们转移风险。
但是讲万能型保险、年金险、增额终身寿，他们却会很感兴趣，因为这能够帮助他们配置好防御型资产。
这就是所处立场不同，考虑问题的角度就会不一样。
如果你还在为温饱而发愁的，建议根本就不要考虑理财型保险！这时候的第一要务是配置保障型保险，转移严重疾病给家庭财务稳定性带来的风险。
如果你已经配置好了保障型保险，生活品质较高，又有一定的资金想要配置防御型资产，这时候完全可以考虑理财型保险。
那么我们又该如何配置呢？
保险公司是否为你分配教育金、婚嫁金、创业金、祝寿金、养老金没有任何关系，前面说了这个分配的实际上就是你的现金价值，你完全可以自己来进行分配。
保单的现金价值简单理解就等于所交保费-保障成本+投资收益。
你所交的保费在扣除一定的保障成本后，保险公司用来进行投资，所产生的收益就会进入保单现金价值之中。
你在投保时，完全可以问业务员把利益演示表要过来，自己设定领取计划，看下是否能和自己的未来规划相匹配。
当你在演示表中输入部分领取金额或追加保费金额后，表格中的账户价值数值会跟着进行相应的变化，你可以清晰了解你的领取计划对未来账户价值变动所产生的影响。
投保人可自行设计未来领取计划
就浮生君自己而言，我不喜欢保险公司给我设计好未来什么时候领取多少钱，我更喜欢自己为自己设计领取计划。每个人的资产配置情况，都应该是不一样的！
除了领取计划可以自行设定以外，理财型保险还有以下5个要点千万要注意：
以前的万能型保险每年领取没有金额的限制，但在2017年134号文之后，现在的万能型保险有每年领取金额不超过已交保费20%的限定，因此账户价值无法一次性全部领取，除非全额退保。在规划设计时一定要明白这点；
万能型保险都会有保证利率的约定，目前监管规定的最高保证利率不得超过3%，你在选择时保证利率肯定越高越好，这是确定可以给到你的保证收益。每个月的结算利率保险公司会在官网公布，这个实际结算利率是可变的，当前实际结算利率高不代表之后一直高。
分红型保险的分红来源于保险公司的可分配盈余，根据监管规定，每一会计年度保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。但如果当年度没有可分配盈余，理论上分红是可以为0的，因此分红险没有保证收益之说。
分红型保险原理图
投连型保险根据资金投资渠道的不同配比，可能会有较大比例投资股票，风险可以很高。如果你购买理财型保险的目的是为了配置防御型资产，那么建议尽量不要碰投连型保险。
投保前仔细衡量自己的长期缴费能力和配置需求，一旦选择了不要轻易退保，缴费期内现金价值并不高，如果退保会遭遇计划外的损失。
当然，合理地配置理财型保险还有许多功课要做，也有很多细节要注意，但掌握了本文说的这些内容，至少你已经掌握了理财型保险的正确打开方式！
我是浮生君，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体人。请关注我的公众号今日说保（id：todaybao），让我把专业带给你！如果觉得本文对你有帮助，欢迎转发！
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