数字货币支付商户平台初稿

本次为了设计数字货币支付商户平台，从多个角度通篇调研了产品和市场，便于更好进行产品定位和系统的设计。

从目前国内政策来说，不太适合做数字货币支付，但是线上其实有机会。

使用在线支付的人群，对数字货币支付接受度更高。

一、首先如何抹平数字货币波动的成本

传统支付公司，对虚拟商品收取的支付费率能高达50%，甚至更高。虚拟商品的边际成本为零，可以抹平支付费率。可以参考互联网泡沫破灭后，移动梦网拯救了中国所有互联网公司。虚拟商品如游戏点卡、电影、直播，早期的短信段子、彩铃等。

由于数字货币目前兑换成法币，波动比较大，所以比较适合边际成本递减或者为零的虚拟商品、特殊行业商品，即对数字货币的价格波动不敏感。所以目前如果我们做数字货币支付平台，应该定位于服务在线商户，在线商户的行业限定在售卖虚拟商品的行业商户，虚拟商品大部分为金额较小的商品。虚拟商品的边际成本为零，可以抹平数字货币的波动。那么作为数字货币支付平台，可以收取少量的支付费率，将大额费率让渡给商户，抹平数字货币的波动。当然如果我们及时将数字货币结算成法币更好。

所以我们定位服务有虚拟商品可以售卖的商户。

二、结算效率问题

虚拟商品的商户，不同于实物商品的商户，需要快速回款，以便快速投入其他产品的研发。如果定位于服务虚拟商品售卖的商户，那么在结算方面，应该做到日结甚至小时结；当然目前数字货币支付只是作为支付的补充渠道，至于结算实时性可以作为长期重要开发，具体结算的法币，应该以我们支付平台将数字货币兑换成法的法币为准，因为还是波动性太大的问题。

所以我们要快速结算给商户。但是如果提供结算成法币，受制于法币支付平台，后面细讲。

三、支付平台提供数字货币种类问题

如果数字货币支付作为商户的支付补充渠道，那么需要我们让商户以最小的成本接入我们支付平台。要求我们在系统对接方面有良好的设计；另外我们要对接尽量多的数字货币，提供给买家多的选择，提高商户的收入，也避免了商户对接多个数字货币支付平台，提高了对接成本。数字货币扩展渠道成本方面的考虑，因为数字货币的链是Protocol enforcement，在接入方面容易，前期联调简单、后期维护成本几乎为零，和传统支付渠道对接是极大的不一样。

假如允许支付的数字货币，是比较通用的几个，我们平台可以直接结算给商户数字货币，由他们自己兑换法币。但允许支付的数字货币较多，带来另外问题，是结算应该必须为法币，因为商户自己兑换法币的管理成本太高，需要管理多个交易所账户，且部分小币种在交易所撮合深度不够。这里我们支付平台，必须对接各大交易所，功能的复杂性和维护成本较高。

    所以我们可以对接多币种，但要考虑法币清结算的复杂问题。

    四、支付确认效率和数字货币种类过滤问题

说到支持多币种支付，具体的币种，也需要考虑对支付者的友好性。通过区块链浏览器可以实际看出，目前btc的手续费(矿工打包费)比较高，结合我们平台要支持虚拟小额商品支付，已经不适合作为主流支付，因为手续费可能超过了商品的金额。支付者，使用BCH、LTC等币的支付手续费较低，都控制在商品金额的千分之一下。

小额的虚拟商品支付，在支付成功通知时效方面问题。如果是比特币、BCH支付，众所周知在6个确认，也就是平均1小时后（如果网络拥堵，本次交易被矿工延后打包，时间会更长）才是最安全的确认。但是虚拟类商品的在线购买者，对商品的诉求是快速发货，如游戏充值。所以我们应该做到在支付交易零确认，马上通知商户成功，目前我们的老系统没有如何对收款地址进行零确认的功能。当然我们根据金额大小，进行确认级别的判断，如果金额巨大可以做到多确认。

零确认的双花问题，怎么办？双花的并不多，且我们只是对小金额进行零确认，如果双花损失的钱，我们平台可以兜底。当然小额支付零确认，要防范恶意者进行攻击，将双花得到的虚拟商品，再转售出去，进行牟利。双花统计网址:https://doublespend.cash/

所以针对小额支付可以进行零确认，对于收费高的主流币种也可以提供支持。

五、支付平台角色定位问题

以上我们尽量扩展数字货币支付种类，降低合作伙伴接入进行数字货币支付系统建设成本。如果不提供数字货币转法币，且数字货币地址是合作伙伴提供(私钥在合作伙伴手里)，只有信息流通过我们平台，那么我们属于提供技术集成类的服务商；如果进一步做数字货币转成法币，涉及到了资金流清算，合作伙伴相当于我们商户，那么我们属于提供清算的技术集成服务商。我们提供前者服务，可以避免我们平台触碰政策风险问题，但用户后期自己的兑换成本较高，且一个货币地址收多个订单支付在技术上有问题。

所以我们前期可以做后者，或者前后这混合式，即给商户提供更低成本的数字货币支付接入。但要考虑法币清结算的复杂问题。

六、法币清结算问题。

如果我们平台服务境外商户，且境外商户做全球服务，那么我们转法币时，只需要对接商户所在国家的交易所；如果我们服务境外的多国商户，那么我们要对接多国的交易所，在对接交易所方面会掣肘我们服务的商户国家范围。如果只考虑接国际大交易所(主要是美元类)，那么我们需要将数字货币转换的美元，再转成商户所在国家的法币。普通在线小商户开通美元银行卡是个大问题，甚至如东南亚国家的小商户没开通本国银行卡的情况普遍存在。

目前东南亚落后国家，由于银行系统很落后，大多数人没有银行卡，进行线上支付都是通过电子钱包(有央行牌照)进行支付。他们将现金通过街头小店兑换成电子钱包余额，通俗来讲就是充值。参考东南亚众多的电子钱包，比如WaveMoney、OKDollar等。但是他们对数字货币支付接受度应该较高。

这个问题比较大，且是最大的工作量，目前简单梳理下。

七、平台推广问题

通过给商户提供低成本接入的数字货币支付平台，那么我们如何快速推广我们平台？

既然我们定位了服务在线小商户，那么小商户对接传统的支付渠道也需要低成本，所以有大量的聚合支付公司将不同支付渠道聚合集成起来，提供传统支付技术集成服务能力。那么我们可以将我们的数字货币支付平台，作为聚合支付公司的一个渠道。可以参见国内聚合支付服务商ping++。东南亚也存在大量的聚合支付，不过他们做电子钱包的聚合，类似。当然聚合支付的鼻祖是美国的Stripe，曾经支持了btc支付，但是18年初，由于用户支付手续费太高，主动下掉了。另外游戏平台Steam也由于同样原因，下架了btc支付。当然提供bch这样币种可以避免问题。

另外，东南亚国家，如泰国对数字货币持开放态度，如OMG的支付网络。

所以聚合支付平台，可以作为我们推广合作的平台。且可以在东南亚国家进行试水。

八、国内市场问题

国内市场，可以仍然可以做，但是不好推广。可以和单纯售卖虚拟商品的在线小商户合作。

综合以上，我们平台可以定位服务售卖虚拟商品的商户，且做小额支付，遇到各国政策问题可以快速调整。如果从境外试水，应该从东南亚国家开始，国内有大量的支付公司、消费金融和小贷公司过去，比较好合作。但是目前在法币的清结算方面，东南亚比国内更麻烦。