分期陷阱

先说结论：除房贷外，市场上所有分期服务基本都在利息上做文章。收着高利息，却宣传着低利息。而且，大多数消费者上当受骗了还不自知。

一切要从一次信用卡分期说起：

我有一笔14530的信用卡账单，信用卡发行方给我说可以给我优惠，原价每期0.7%手续费，年底为我打6.7折，最后为0.47%手续费。这样，我就可以分期12期，每期还款1279.19元，总还款为15350.28。多还了820元，然后就得出了年借贷利息为：820 / 14530 x 100% = 5.64%；然后我觉得这个资金成本确实很低，就同意了这笔分期。

但是，当我后面回想起才发现：不对，不能这样计算，资金是具有时间价值的，全部钱都是一年后还才能这样计算，但是分期时每个月都要还。又因为钱是具有时间价值的，第一个月还的1279.19比最后一个月的1279.19要值钱很多。因为钱具有时间价值，越靠前的钱，利息越多。

所以，正确的算法应该是下图的计算方式：

利息明细图

所以，信用卡分期即使费率打6.7折，分期费率降低到每期0.47%，资金的获取成本依然太高了，不划算。

同样道理，生活中的分期：购物分期、信用卡账单分期、信用卡大额分期、购车分期、花呗、借呗等分期，都是极其不划算的，生活中大多数的资金贷款真实利息都在10%或12%以上。所以，分期没有手续费或利息（生活中很少），可以分期。有手续费或利息，就没必要分期了，基本都不划算，资金获取成本都太高。

以上的利息计算方式，适用于生活中的大多数分期，都是这样欺骗消费者。但是不包括房贷分期，房贷分期不存在欺骗性，房贷产生的利息为真实的银行标出的贷款利息。