近期接到一个咨询，作为妈妈的她很担忧孩子的成长及教育
想通过保险来转移部分健康风险带来的经济损失
对比了市场上不少重疾险产品后，考虑到经济预算，在优先满足保额的情况下，打算通过“终身＋定期”的方式来搭配组合
关于如何给小孩子配置保险，Cicy在以往的文章中有过介绍，投保思路及专项保障可参考下面两篇文章
【因为爱】为什么&如何为孩子配置保险
爱我宝贝 | 让孩子的成长更安心
今天我们来对4款网红定期消费型少儿重疾产品进行测评
| 慧馨安
| 大黄蜂
| 童乐保
| 童惠保（大黄蜂2号）
1.投保规则
1）核保方式
不少定期消费型的重疾险产品目前还是以线上审核为主，首先要求孩子的身体情况要达到健康告知的要求
本次测评的大黄蜂及大黄蜂2号均可通过线下人工核保，增加了核保空间的弹性选择，对于被保险人来说是有利的
2）被保险人年龄要求
作为少儿重疾险，对于投保年龄也是有要求的，这4款产品最高投保年龄都不超过17周岁
3）保障期间
既然是定期产品，顾名思义产品的保障是有期限的，例如20年，30年，50周岁
过了保障期后，合同将会失去效力，随着年龄的增长可能会出现身体异常的情况（将会带来无法或很难再次购买到合适的产品甚至失去保障的后果）
此类定期产品仅可作为短期的一个补充或过渡，并不能完全依靠
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2.产品费率
定期消费型相比于终身返还型重疾产品来说，最大的优势在于价钱便宜
可作为提升保额的有利补充
接下来，我们来看看这4款产品的费率
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如上表所示，这4款产品价格居然同“江南皮革厂”一样，有种大甩卖的架势
一年的价格也就和一个乐高或芭比娃娃差不多，但撬动的却是足足50万的杠杆
3.保障责任
既然价格已经无限趋近于令人发指的地步了，那责任上会怎么样呢
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1）身故
同终身型产品相比，在保障期内定期产品不赔付保额，而是退还所交保费的
2）重疾责任
a.常规理赔上
等待期内，上述4款均是退还保费合同终止
等待期后，慧馨安和童乐保均是给付保额
大黄蜂除了给付保额外，合同并不终止，也就是说，在保障期内如果不幸发生重疾，将会先获得保额的理赔金，此后如果保障期内又不幸身故，将会获得所交保费
大黄蜂2号则是从第二个保单年度开始，逐年按照5%的保额递增，直至第11个保单年度
也就是说，大黄蜂2号是一款保额会长大的重疾险
b.少儿高发疾病上
作为少儿专属重疾险产品，是否包含少儿高发疾病，是否容易理赔，怎么理赔也是关注的重点
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上图可见，4款产品中，在高发病种上，大黄蜂包含的最全面，其次是大黄蜂2号
除了大黄蜂外，其余3款产品有少儿特定重大疾病的保障责任，种类相差不多，赔付金额为2倍保额，但大黄蜂2号的该责任有效期为18周岁前
3）高发轻症上
在轻症责任上，大黄蜂2号区别于其它3款产品可做到3次赔付
具体病种上，参见下图
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总体来说，童乐保所含高发轻症最全，大黄蜂2号在不典型心梗及冠状动脉介入术上2选1
4）豁免责任上
如上重疾责任分析中，大黄蜂除了对轻症豁免外还可豁免重疾责任
5）可附加产品上
大黄蜂可附加少儿重疾长期医疗险，该附加产品为0免赔额的医疗险，费率也较便宜
大黄蜂2号可附加投保人豁免，其包含投保人在重疾、中症，轻症情况下出险，豁免后续保费的保障责任
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4.汇总
上述4款产品无论是在保障责任上还是费率上，都属于市场同类产品中的佼佼者
但由于保障期有限，仅可作为保额的一个补充或过渡
在费率上，大黄蜂最具优势
在产品责任上，大黄蜂2号为“新晋佳丽”，无论是疾病病种上还是轻症赔付次数上都有优势，且保额逐年递增，但对于少儿特定重疾责任有效期仅限18周岁前
大多数父母都希望自己的孩子能够健康快乐的成长，孩子平常的小病小痛都会让妈妈们心神不宁
在给孩子营造越来越好的成长环境的同时，也别忘了给他们增加健康保障哦，让我们陪伴孩子的每一步都更安心~
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