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人生草帽图

人生草帽图，又叫人生的3阶段4问题。

人从刚开始出生，到最后身故，比如说100岁，这一生都在花钱，叫支出线，也就是上图中的横轴。然后0到22岁左右，是教育期；22岁到60岁，叫奋斗期或者叫工作期；60岁以后，叫养老期。这就人生的三个阶段。

什么时候挣钱？一般从22岁左右开始，到60岁，这是一个收入曲线。可以发现，人的一生是“挣钱一阵子，花钱一辈子”，挣钱只有大概38年的时间，而花钱，从0岁到22岁，教育期要花钱，60岁退休到100岁养老期，也要花钱，所以是“挣钱一阵子，花钱一辈子”。

最关键的是，身处奋斗期的我们，有时会因某种突如期来的风险，影响到我们的收入和支出，甚至改变了我们原本习以为常的美满生活。主要4个问题，分别是走得太早，责任未了；大病威胁，连累家小；子女教育，花费不少；活得太久，没钱养老。

以上，就是人生的三个阶段（成长，奋斗，养老）和四个问题（走得太早，责任未了；大病威胁，连累家小；子女教育，花费不少；活得太久，没钱养老）。

您同意这种看法吗？

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当然，有人也把它仅仅看作一种话术，理由是，现代人来说，退休后都会有养老金，尽管农村居民的养老金并没那么高。但人生的收入与支出曲线，应该是下面这种状态：

人生收支图

我们大多数人当然能理解人生有风险，意外、疾病都可能给我们带来巨大损失，这对我们的人生来讲，的确就是黑天鹅，而选择高杠杆的保险产品，以小保大的逻辑并没有错。

但人生更大的风险，实际是一个显而易见的灰犀牛，是养老，是不可逆转的低生育率和人口结构变化造成的养老危机，而这种危机，是每个人躲不掉的。

您说，是这么一回事不？

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每个人都希望获得美满的人生。比如：事业有成，身心健康，家庭幸福，子女成龙、成凤，高品质生活，财务自由等等。而如何把有限的时间内挣的钱，分配到整个人生当中，从而可以从容地应对各种风险，这是我们需要规划，需要去做的。

比如，在奋斗期不幸罹患重大疾病，可能住院需要治疗，不同类型的重大疾病，需要的住院时间也不尽相同，之后有可能还要康复疗养时间。以恶性肿瘤为例，前后大概需要5年左右的时间，所以有一个癌症5年生存率的说法。那么在5年之内，一般来说没有工作收入，家庭收入也就中断了。

很多人不理解重疾险解决什么问题，其实主要解决三个方面的问题，第一叫医疗费，第二叫康复费，第三叫收入损失。其实最主要的是解决康复和收入损失的问题，因为医疗险可以解决大部分医疗费的问题，重疾险保额到底应该买多少，其实就等于医疗费加康复费加收入损失费。一般来说，重疾险的保额，至少要买到年收入的3~5倍，这才能基本覆盖收入损失的问题。

说到底，最关键是要跟被保险人的收入相匹配。50万年薪的话，如果重疾险保额低于50万，这个保额是明显不够的，甚至可以说是杯水车薪。

一个人3年后的生活是什么样，取决于3年前的选择。面对人生现实，您的规划做好了吗？

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