核保问题，欢迎联系文文大保贝儿，vx：17638180417.
前几天，文文大保贝儿和小伙伴DaDa柱接待了一个特殊的客户。
这位客户在不到两年的时间内，刚刚做了“xxxx切除”（某恶性肿瘤，非甲状腺癌），术后恢复良好，未进行复查。
面对这样的一个核保案例，其实说真的，我们心里很没底。
但根据我们过往的核保经验，我们还是觉得有承保的希望，想试一试。
核保反正又不要钱，该投投嘛！该试试就试试！不要怕！
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此次核保一共涉及六家保险公司，其中客户自行投保两家，我和DaDa柱参与了另外四家的核保。
客户投保的保险公司是排名前五的“大公司”的产品，我和DaDa柱选择的是“听起来很小，但实际上一点也不小，只是不怎么打广告”的“小公司”的产品。
选择的这四家“小”保险公司，不是随便选的，而是经过我们对保险公司过往核保案例的仔细研究与解读，加上我们的核保经验，选择的承保结论可能会是最好的保险公司。
文文大保贝儿虽然认为“核保不要钱”，但是并不鼓励大家盲目进行投保。
首先，保险公司有一百多家，每家都有自己的核保规则与要求，不进行分析、盲目的进行核保，不管是对客户还是对经纪人来说，都是非常耗费精力的事情。
而且，不同的保险公司有不同的核保要求，根据每家保险公司的核保要求进行核保，本身也是一个非常大的工作量。
其次，盲目投保对于保险公司的核保老师来说也是在增加工作量。
因此，即使“核保不要钱”，我们也不建议盲目核保以及不按照要求进行核保。
我们把这六家保险公司称为ABCDEF。
A、B、C公司，核保结论“拒保”。
D公司，要求复查，根据复查结果决定核保结论。
E公司，要求复查，并表示根据现有情况，承保概率非常低。
F公司，标体承保。
收到核保结论的时候，文文大保贝儿的内心真的非常激动。
我一直都觉得，做保险行业，心里一定要是带着爱的。
这份爱，是对行业的爱，更是对客户的爱。
而能够帮助曾经被拒保的客户标体承保，太有成就感了好吗？
而且，文文大保贝儿真的不喜欢看代理人在朋友圈发什么“本周又被拒保多少多少人，再不买保险就买不了保险了”什么的。
买不了你家保险了你就要给客户判“死刑”？能不能想办法多为客户争取一些权益，而不是在朋友圈无端的“制造恐慌”？
客户也是倒了霉了找到你买保险。
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借此机会，文文大保贝儿想跟大家聊聊“核保那些事”！
在文文大保贝儿的心里，“核保”，一直都是一门“玄学”。
经常有小伙伴以及同业跑来问我：甲状腺结节能不能标体？糖尿病能不能买保险？高血压能不能承保？
说实话，我不知道。
因为每个人都有每个人的实际情况，每个人的疾病情况也都有不同。
比如说，现在非常常见的甲状腺结节。
大小是几毫米？血流信号？是否有钙化灶？甲状腺功能有无异常？这些都是进行核保评估的重要信息。
而且，买的是寿险？是重疾险？是医疗险？还是意外险？年金险？
这些都会影响最终的核保结论。
保险能不能买？能买，意外险可以买。医疗险能不能买？我真的不知道啊！
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“如实告知”的重要性
文文大保贝儿一直在跟大家强调“如实告知”的重要性，要知道，现在的很多保险理赔纠纷，都是因为“健康告知”的问题，导致的纠纷问题，甚至拒赔。
既然都说到“如实告知”了，我们还是先把《保险法》搬出来。
《保险法》第十六条对如实告知的规定如下：
投保人故意或者因重大过失未履行前款的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
文文大保贝儿解读：如果投保人没有进行如实告知，且未告知的内容，足以影响是否同意承保或者提高保险费率的，这种情况下，保险公司有权解除合同。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
文文大保贝儿解读：如果投保人没有进行如实告知，且未告知内容对于保险事故有严重影响的，保险公司可不承担赔偿责任。
不要再误解“两年不可抗辩”条款了，该不赔的，照样不赔，二十年也不赔。
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
文文大保贝儿解读：买保险的时候，投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。如果因为投保人的故意或过失未进行“如实告知”的，自合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。
但是，“两年不可抗辩”条款，绝不是带病投保的利器！
并不是只要熬过了两年保险公司就必须赔了，如果存在有故意隐瞒，甚至欺诈的情况，“两年不可抗辩”也是不起作用的。
只看一半可不行鸭！
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如果，被保险人投保后的两年内出险，熬到两年后再申请理赔，保险公司会赔吗？
在2014年10月，最高法起草的司法解释三（征求意见稿）的第二点第八条已经针对这个问题，给出了明确的定义：
不可抗辩止期以被保险人出险日为准。
文文大保贝儿解读：如果两年内出险，却熬到两年以后才申请理赔的话，其实并不能用两年不可抗辩条款的。
曾被“拒保”要不要说？
文文，我之前投保过一家保险公司的产品，但是核保都没有通过，就被拒保了。
可是，第二家保险公司在我上传了所有的核保资料后，却直接给了我标体承保的结论，但是我并没有告诉第二家保险公司我之前曾经被拒保的事情。
我这个小心脏呀，越想越担心，这健康告知里明明有问到“是否曾经被保险公司拒保加费延期除外”的。
我这算没有如实告知吗？后期理赔会不会出现纠纷啊，保险公司会不会不给我赔啊！
快点告诉我怎么办呀！我的内心啊，每天都——备！受！煎！熬！
别担心亲爱的，让文文大保贝儿给你讲一讲。
大部分的保险产品，在投保告知事项内容上都有这样一句话：“您是否曾经被保险公司解除合同或投保、复效时被拒保、延期或附加条件承保？”
那么，“在第二家保险公司标体承保，未告知第二家保险公司曾被第一家保险公司拒保”这个情况的，是不是会影响理赔，分两种情况：
（以下案例及解析系文文大保贝儿个人见解，不做核保实务参考）
情况一
举个栗子：
隔壁老王的媳妇，隔壁王嫂，有甲状腺结节，且分级为三级。
因为这个甲状腺结节，王嫂被A公司拒保了。
为了买到保险，王嫂在投保B公司的时候，未告知甲状腺结节的情况，并且没有告知曾被A公司拒保的记录，最终，B公司正常承保。
在这个情况下，最终是肯定会影响今后的理赔结果的，因为“甲状腺结节”（且为三级），已经是“足以影响保险人决定是否同意或者提高保险费率、未告知内容对于保险事故有严重影响的”的因素了。
（在这里跟大家说一下，现在很多重疾险产品，甲状腺结节一、二级是可以标体承保的，三级可以除外承保，建议大家还是要如实告知，不要为了“买保险”铤而走险。）
“买”不是目的，“赔”才是关键。
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情况二
举个栗子：
还是隔壁王嫂，还是甲状腺结节三级。
因为这个甲状腺结节，王嫂被A公司拒保了。
同期，王嫂投保B公司，如实告知甲状腺结节，未告知曾有拒保或延期记录，B公司的核保结果是“除外承保”。
这种情况，未来会不会影响理赔结果呢？想知道的小伙伴，来找我们聊聊呀~vx：17638180417。
但是，文文大保贝儿并不是说，在“拒保”这件事上可以不如实告知，具体投保时候的具体情况，需要进行具体分析。
为什么会被保险公司要求“拒保”或“延期”？
是因为被保险人的身体状况有“异常”，如果在投保时没有告知曾经的“拒保、延期记录”，但是，已经按照要求，详细的告知了被保险人的“身体异常情况”，这种情况并不影响理赔结果。
保险公司在意的是什么？
是被保险人曾经被其他公司“拒保、延期、加费、除外”吗？
保险公司在意的是，曾经被其他公司“拒保、延期、加费、除外”的原因是什么。
这个“原因”，就是保险公司决定是否承保的依据。
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“保险产品”是不是都差不多？
在很多小伙伴甚至一些业务员看来，保险产品，那可不就是“大差不差”吗？
不，区别很大。
不仅产品条款可能会不一样，核保政策不一样，甚至同一家公司的不同产品，核保要求都可能不一样。
而且，核保政策，还会“变”，会随着市场及医疗条件的发展进行调整。
我们要做的，就是把情况大大方方如实告知保险公司，未必就会有问题。
既然每家公司的核保标准会存在一定的差异，那么，我已经如实告知了你我的健康异常了，你也审核通过了，标体承保了，那其他家是否“拒保”又有啥影响呢？
那家保险公司的核保员是你领导啊？
如果觉得，太麻烦了，不想这么告知来告知去的。
文文大保贝儿跟你说一个办法——
同时进行多家保险公司的核保，最后哪家的核保结果好，就投哪家。
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最后，以上观点，仅谨代表个人见解，不具有绝对的权威性。（妈呀这三千多字的意义到底是什么！不好意思，我也怕“杠精”，哈哈哈哈……）
谢谢观看~
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