文/米酒
“轻症”保障的由来
最初的重疾保险并不保轻症，就是发生重疾，赔付一笔钱。现在很多重疾产品之所以把轻症放进来，主要是因为重疾发生率较低，而且一般要到年纪较大才可能发生。而轻症在普通大众中比较高发，年纪很轻也有可能罹患。
简单的说，轻症就是重大疾病前期较轻的疾病，或者重大疾病可以采取先进技术微创治疗的疾病。
随着医疗技术的发展，疾病种类也在不断细化。之前定义的重大疾病已经不能完全符合医疗水平的发展。比如冠状动脉搭桥术（须开胸手术），现在这种手术根本用不着开胸，只需要做微创手术就可以。
这样一来，好多与重疾有关的轻症被挡在了重疾险的门外。
投保人买了重疾险，得轻症后却发现不满足赔付条件，因此也出现了很多理赔纠纷。
鉴于此，保险公司应客户需求及感知，对大众比较可能发生的轻症提供保障，变成后来重疾险在市场竞争中的一项利器。
以下是某重疾险的产品条款，供参考：
在重疾保障范围内，（1）-（6）都属于恶性肿瘤的除外责任；而在它的轻症条款里，把其中的（1）-（5）划在了保障范围内。
把一些重疾除外的疾病作为轻症，独立拿出来做
了一个“轻症赔付”责任，把除外变成保障，这就是轻症的由来了。
轻症责任是重疾的补充
简单来说，重大疾病具有“病情严重、危及生命及治疗花费巨大”等特点，而轻症疾病具有“治疗效果好、费用较低”等特征。保监会对重疾有统一定义，但对轻症责任没有硬性规定。不同保险公司的规定略有不同，具体要看产品条款。
相对于重疾，轻症更为常见和多发，诸如原位癌、轻度脑中风等很多病种，往往是重疾的潜伏阶段，需要早期发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。
例如：“原位癌”是最早期的癌，癌细胞只出现在上皮层内，而未破坏基底膜或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移。一经发现，通过单纯手术切除就能痊愈，但如果不能及时发现并得到恰当的治疗，那么很容易发展成为真正的恶性肿瘤。
虽然轻症疾病的发生率高，但实际治疗费用较重疾小得多，赔付责任通常为重疾保额的20%（比如保额50万的重疾险，轻症就是给付50万的20%，即10万）。不同种类的轻症疾病可累计给付的次数也不同，有1次、2次、3次、5次不等。另外，有些产品条款中得了轻症即可豁免保费，这也是值得关注的亮点。
可以说，轻症责任是重大疾病保险中的附加责任或责任的一种补充。
那么，轻症保障是必须的吗？
保轻症的产品保障更全面，通常保费也会比只保重疾的高出很多（同一家公司内的产品对比，相差20-30%左右），这也使得保轻症成为各家保险公司精算、核保、理赔的挑战。
话说回来，我们为什么买重疾险？因为一旦发生重疾，花费巨大，会对正常的生活造成极大的影响。我们主要就是要把这种无法承受的风险转移给保险公司。
相比重疾，轻症的经济损失要小很多，目前大多数轻症疾病的治疗费用在5000-30000之间，这对普通人来说，基本都可以负担得起。
再以“原位癌”为例，保轻症的产品基本都会保原位癌。虽然带个“癌”字，但原位癌多数可以治好，严格意义上不属于恶性肿瘤，不会威胁到人的生命；治疗费用大多在3万以下，也不会对患者的健康和家庭经济状况造成重大伤害。
轻症赔付的保险金，通常也就几万块，毕竟只占保额的20%。几万块其实意义不是很大，因为承担得起，所以没必要为了几万块而额外支付贵得多的保费。
所以，轻症不是必保风险。有，当然最好；没有，也没什么大不了。因为关键要保的是重疾！重疾！重疾！
综合以上分析，笔者的核心观点是：轻症从风险的角度去分析的话，不属于极端风险，并不是必须的保障。轻症即使获赔也并不多，一般而言，不依靠保险也能承担。
建议：投保重疾险应遵循“重大风险优先，高发风险优先”的原则，首先保证重疾险的保额充分。
至于要不要保轻症，完全是看自己的态度与预期。
如果预算充足，保费变高也能接受，那就重疾、轻症一起保；要是预算有限，那就先放弃轻症的保障，将来再做补充。如果保不保轻症，保费没有太大区别，当然要买有轻症的了！
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