保险再思考

大概五年前意识到保险的重要性，没太仔细研究配置了重疾和医疗。随着对保险了解的加深，发现重疾套餐和额度配置不够合理，性价比低。这两天，读了也小谈的《工薪族财务自由说明书》，听了李笑来老师关于保险的观点，有了更为系统的认识。

除了社保之类政府福利性保险外，其他保险是否配置、如何配置是因人、因时而异。首先，要从每个保险的目的说起。重疾险，为家里的顶梁柱设计，被保人得了重病后，能够获得一笔钱，保证家庭不因为它的生病陷入绝境。寿险，也是顶梁柱优先，被保人身故，能够获得一笔钱贴补家用。假设家里已经有500万能够持续产生现金流的资产，那么还需要买50万额度的重疾或寿险吗？可能重要性就不大了。

保险经纪人都会说，趁年轻时给自己配置保险，够便宜；投资课中也会说，投资要趁早，越早考试，越能享受福利效应。对吗？都对。也小谈在《工薪族财务自由说明书》中的描述十分恰当：

保险的价值最高点在起始点，由于通货膨胀的原因价值不断下降。而投资的价值变化和保险正相反，投资的早期价值很低，本金少，基本起不到什么作用，但是投资越到后期价值越高，复利累积效应越来越明显。

投资与保险随时间变化趋势

我深刻体会到了图中的变化。2016年我买的是一个额度为30万的终身重疾，当时年收入不足10万，觉得30万额度已经很高了，够一套房子的首付了。五年来，随着通货膨胀，随着收入增加，30万的购买力快缩减一半了。在2017年开始投资，收益翻了好几倍了。然而，并不后悔买保险的决定。拿出一小笔钱买份保险，相当于给投资穿上了一份铠甲，减少了后顾之忧，是值得的。但是后续我也不会再另外增加重疾和寿险了。

如果再重新开始做一次选择，我会怎么做呢？考虑以下因素。

1. 估算年收入增长率；

2. 是否有长期增长投资标的。

如果能神机妙算到收入增长、投资增长，我会把终身重疾换成定额，前些年的保障不变，但成本更低，能够腾出更多的资金用于投资。但会保留医疗、意外，它们杠杆够大。

李笑来老师思考更深入，建议年轻人买保险量力而行，有两种方式一定程度上可以起到保险的作用：

1. 多锻炼：身体健康，预防更重要；

2. 多读书：脑子更灵光，思维更成熟。

法无定法，保险亦然。