案例:吴先生是一位私营企业主,由于生意上的往来,经常有应酬,太太于女士很担心老公的身体将来出现问题,就给吴先生投保了保额50万的重疾保险,在办理手续时,业务员发现吴先生的体重超标并向公司如实告知情况,保险公司就下发了体检通知书,在体检过程中发现,体重超标导致吴先生的血压比常人要高,于是就被拒保了。
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哪些人会被拒保?哪些情况又需要体检呢?
保险公司通用拒保人群:
一、乙肝患者
只要乙肝患者在投保时如实告知健康状况,配合提交过往所有病历资料,保险公司会给予客观、公正的答复。
二、超重
当BMI超出26,有的公司会列入加费的考虑条件;当BMI超出30,肯定需要加费;如果再高,可能面临拒保。
三、高血脂
保险公司在受理投保的时候,如果是血脂高的被保险人,轻度者是加费,中度以上者就是直接拒保了。
四、肝功能异常
肝功异常,一般需要加费;如果高到3倍以上,就延期,暂不承保;如果高达10倍,或者是成小三阳、大三阳,可能就拒保。
五、高血压
血压高的消费者,根据高血压的不同程度,核保的结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。
六、血尿
保险公司会根据血尿的严重程度,做出不同的加费决定,甚至延期承保。
七、糖尿病
糖尿病是一种典型的“富贵病”,只要一经诊断,保险公司就不可能承保他的重疾险了;有血糖代谢异常而没发展到糖尿病的情况可酌情加费承保。
八、吸烟
国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保,但在核保时会参考其他体检指标加以区别。投保时若不如实告知,一旦出事是不予理赔的。
九、酗酒
保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故,保险公司不会给付保险金。
什么人需要体检?
在保险公司核保的保单当中,按照正常费率承保的标准件一般占到96%-97%,加费承保和拒保的非标准件仅占3%~4%。总体来说,加费承保和遭受拒保的消费者比例比较小,但对于要加费、延期或拒保的个人来说,他被拒保的概率就是100%。
哪些人需要体检?主要有3种不同的类型:
1.保额超过一定数目的保单,保险公司就要求体检;
2.准客户如实告知自己的疾病状况,保险公司一般要求其体检;
3.抽检,按一定的比率随机对投保的保单进行抽样体检。
需要体检的消费者,一般原则是年龄越大、保额越高,越需做体检。而且,体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。
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