那些年，我们走过哪些保险公司的套路？
——这个保险特别好，不仅有上百万的保障，将来还可以返本，不仅可以做孩子的教育金、创业金，还能做父母的养老金。
——这个保险是“免费”的，到期不仅返本还有利息，有病治病，没事存钱。
——给孩子买保险怎么能省呢？我们大人省省就算了，可不能在孩子身上省。这保险一年才一万多，值啊！
——买保险肯定是要找熟人的，我跟你关系这么硬，我能骗你吗？我跟你说啊，你要去找那不认识的人买，出事了保险公司都不赔的！
……
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为什么这些套路会一直久久存在呢？
文文大保贝儿分析，有下面几个原因——
第一，现在整个保险行业还较为不规范的，很多保险公司的代理人在为客户推荐产品时，并不是根据客户的实际需求进行合理配置，而是只会为了自己的业绩，推荐价格高的产品；
第二，很多人在购买保险的过程中，在代理人的话术促成之下，没有对产品进行过多的了解，也并不知道这个产品是不是真正的适合自己，就直接就买了所谓的“最好的产品”；
第三，轻信保险公司的营销策略，只看到了产品“卖点”，却把真正为我们提供保障的条款忽略了，最终导致了理赔困难，出现理赔纠纷，甚至无法理赔。
那么，你是因为什么开始想要买保险的呢？
相信很多人第一次有买保险的念头，都是在宝宝出生之后产生的。
毕竟，孩子是父母的心头肉，每个人都想把最好的东西给宝宝。
所以，在很多人的家庭保障中，总是孩子一股脑的什么保险都配齐，大人却还处于“裸奔”的状态。
可是，很多小伙伴都忽略了一个问题：
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如果大人有什么事情，宝宝的保费，谁来交呢？
宝宝未来的保护，谁来给呢？
要知道，大人，才是孩子真正的保险呀！
宝宝在成长过程中可能会遇到哪些风险呢？
一般来说，分为以下几个部分——
门诊、意外医疗、疾病医疗、重大疾病
什么时候给孩子配置保险比较好呢？
文文大保贝儿的答案是，越早越好。
大多数的保险公司，在宝宝出生28天后就可以进行投保了。
如果宝宝身体健康，那么，满月之后，就可以为宝宝选择合适的产品进行投保了。
而在新生儿投保之前，保险公司也会通过“健康告知”的形式评估孩子的健康状况，只要身体健康的宝宝才有购买保险的权利。
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因此，如果在小的时候、身体健康的时候没有及时投保，那么万一在成长的过程中出现了什么问题，那么可能就会在未来的购买保险的过程中，出现加费、延期，甚至拒保的可能。
要按照什么顺序给宝宝配置保险产品呢？
一定要先买医保！
一定要先买医保！
一定要先买医保！
重要的事情必须再说三遍！必须说！
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文文大保贝儿见过一些保险从业人员，为了卖保险也是什么都敢说，跟客户讲现在国家的社会保障制度不完善，社保交了都是坑钱。
我跟你讲，梁静茹都不敢给你勇气！
社会保障是国家提供给每个人的最基础的保障，在宝宝出生之后就可以进行购买，而且，保障还并不低。
小朋友们在购买社保的时候，价钱都非常的便宜。
而且，一旦生病，社保中的部分自费项目与医疗费用项目就可以进行一定比例的报销，在一定程度上也减轻了家庭的压力。
所以说，社保作为国家的福利，是人手必备的项目。
各位爸爸妈妈在为宝宝配置商业保险之前，一定要先把社保弄清楚，然后在社保的基础上，配置商业保险进行补充。
这样，才能够真正的把钱都花在刀刃上。
在社保配置完成之后，我们来聊一聊孩子的商业保险的选择。
对于孩子们来说，因为正处于身体成长发育期，因此身体的抵抗力可能还比较差，免疫系统也没有发育完整，像肺炎、支气管炎等等就成了少儿的常见病。
孩子一旦生病，稍微严重一些可能都需要住院治疗。
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而一次住院的话费少则上千，多则要上万。
如果一年住院次数多了一些，也是非常大的一笔开支。
因此，“医疗险”是很多小朋友都非常需要的险种。
这类险种，我们推荐0-5岁的宝宝选择保额3-5万的产品，避免因为保额过低导致万一出险“不够用”的情况。
5岁以后，保额可以酌情降低一些，但最好也不要低于2万元。
买保险，就是买保额。保额过低，真的起不到什么作用。
除了医疗险之外，意外险也是小朋友们非常需要的保障。
对于外界的伤害，小朋友们往往没有自我保护的能力。
因为父母的粗心大意导致的意外事故，近年来也是不胜枚举。
因此，为孩子选择一份附带意外医疗的意外险，也是爸爸妈妈们需要关注的事情。
在选购意外险的时候，一定要选择有“意外医疗”的产品，毕竟，小朋友们的意外风险，还是以磕磕碰碰为主的。
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最后，我们要把最为重要的重疾险拿出来和大家讲一下了。
现在的环境污染有多严重呢？
水污染、食物污染、空气污染、化学污染等等环境问题，让我们生活的空间越来越差，也让少儿的重大疾病发病率直线上升。
由于自身的身体发育还不完全，孩子们抵抗病毒的能力都很差。
所以说，重疾险，尤其是带少儿特定重疾的重疾险，显得尤为重要。
少儿阶段，最常见的如造血系统疾病（白血病）、神经系统癌症（脑瘤）等等，在治疗上都需要上百万的费用，更不用说因此导致的父母误工费用，家庭的重大开支。
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孩子的一个重疾，拖垮一个中产阶级家庭，是一点也不夸张的。
因此，少儿重疾险，是一定要配置起来的。
关于少儿重疾险的选择，目前，市面上常见的是定期重疾险和终身重疾险。
定期重疾险，顾名思义，保障期限是定期的。
通常来说，是交费10年或者20年，保障30年的定期产品。
而这类定期产品，又分为“消费型”和“返还型”。
很多小伙伴喜欢“返还型”的产品，尤其喜欢他们“有病治病，没病存钱”的理念。
可是，保险公司是商业公司，不是平白无故做慈善的，凭什么白白为我们承担风险还不要钱呢？
因此，这类“返本型”产品，通常都比较的昂贵，上万元也是常见的。
因为，保险公司要通过很高的保费，把钱拿去投资，赚到钱之后，再把保费返还给我们呀~
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与“返还型”相对的是“消费型”产品，这类产品的价钱则是非常的便宜。
一年保费大概五六百元即可拥有50万重疾保障，即使交满20年，保费也才刚刚一万出头。
可能有的小伙伴会问了，挣钱好难啊，一万块的保费白扔，太心疼了吧？
那么，我们来举个栗子。
隔壁老李，给孩子买了一个“返本型”的少儿重疾险产品。
每年交保费1万元，保额100万，交10年保30年，共交保费10万元。
30年后，宝宝平安无事，拿回本金10万元+利息5万元，共计15万元。
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隔壁老王，每年花1000元给宝宝买了“消费型”少儿重疾险产品。
同样也是保额100万，交20年保30年，共交保费2万元。
因为年均保费较低，老王把每年“省”下来的9000元，拿来投资、理财，或者为孩子购置“年金险”产品。
30年后，老王拿回的钱，不仅赚回了保费，收益还比老李更高。
当然，保险姓“保”，保险的本质是为了给大家更好的保障。
同样，也正是因为如此，我们就让理财的事情交给理财产品去做，保障的事情，就更加纯粹的交给保险产品吧。
尽管少儿定期产品如此的便宜，但是，如果经济条件允许、预算也充足的话，文文大保贝儿还是建议，大家为宝宝配置一份长期的终身重疾险产品。
对于宝宝来说，人生还很长、很长，这一路上会遇到多少的风险，是我们无法预测的。
如果只买了少儿定期重疾，30年的时光都顺顺利利、平安无事，当然是最好的。宝贝们可以在长大以后自己选择在当时最适合他们的保险产品。
可是，万一在宝贝儿们成长的过程中，发生了一些无法预料的小风险，如一些轻症、中症……
那么，孩子将陷入30岁之后、甚至终身都没有任何保障的困境。
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这个时候，如果能够为孩子配置一份多次赔付的终身重疾险产品，就能够给孩子更长时间的保障。
也不用担心孩子的终身赔付的重疾险产品很贵，两三千元即可买到30万以上的终身保障啦。
还是多次赔付的哟！
其实，保险的配置是要根据每个家庭的不同情况进行一对一的定制的。
每个家庭的经济收入水平不同，家庭成员的组成也不同，需要保障的对象也不同，怎么可能一个相同的产品，就可以满足所有家庭的需要呢？
适合你们家的产品，不见得适合他们家；同样，适合他们家的产品，放在你们家可能就完全不适用。
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因此，在家庭保险配置上，还是要根据具体的家庭情况进行具体的分析。
用最少的钱，解决最大的问题；花最少的保费，购买最好的保障。
这是文文大保贝儿为大家讲保险的初心，也希望大家可以买到好保险，买到最适合自己的保险。
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