区块链应用--保险

第15篇  区块链应用--保险

保险其实是个很古老的行业，最早保险是互助保险，我们为什么会有保险，因为我们会感到在人的一生当中经常会遇到一些自己所不能承受的变故，谁要是摊上这样的事了，最好是能有一个这样的机制来分担这样的变故，使得他能够重新再出发，否则的话就可能从此一蹶不振。再也翻不了身，正是因为有这种需要，最早人们就在想我们能不能有一个互助性质的，为一个大家都可能碰得到的事形成一个互保组织，谁要真摊上了，大家就都出一点来帮助他，这就是保险本里的含义。

但是互助保险要靠很多的个体协作，一个个去形成大规模的组织是很难的，也就是很难大范围形成，所以后来才会出现现在的这样的商业化保险组织，我们可以看到，金融机构最赚钱之一就是保险公司，而且保险公司越来越长成巨无霸，在咱们国家也好，发达国家也好。但是大家一定不要忘了，这样的商业化保险公司，它是一个以盈利为目标的商业主体，它一定是要赚钱，那这个钱从哪里来，很大一部分就是从我们投保的人身上来，尽管它在给你提供保险产品服务的时候好像不会明确找你要一笔钱，但是他在设计保险产品的时候，你交的保费当中一定是含了一部分要给到保险公司的，这就使得从总体上来讲，商业保险公司的出现，使得所有投保人的成本增加。

传统保险领域痛点：理赔手续复杂，周期长，投保门槛高，灵活性差。

互保的这个概念其实一直没有消失过，发达国家也是这样，在商业发展的同时，互助保险也一直在发展。中国因为整个保险业务，形成保险市场的时间都不长，所以一般老百姓感觉到的互助保险这个组织还是少，但现在也越来越多了。同样的道理，要想形成很多面向特定群体的互助保险产品的话，靠自发的这样去做是很难的，在传统技术下很难找到有共同需求的，谁来牵头，怎么样最后构建产品，所以就使得互助保险的发展相对缓慢，尽管需求大，大家更多的还得去依靠商业保险付更高的成本。有了区块链技术之后，尤其是到了所谓的2.0时代，能在区块链上能跑职能合约的时候，就有人想到可以用区块链技术来构筑一些很灵活的多样化的互助保险产品，市场上现在有很多都在做这一类产品，它首先从最容易做的开始入手，比如说农业保险，这个行业是靠天吃饭，天灾类的因素是不由人所控制的，谁要是遇到天灾类，整个农业链条上下就都会受到很大的损失，而且天灾出现不出现又是一个大家比较容易达成共识的，比如哪里下了冰雹，哪里有了十五级龙卷风哪里有海啸，这个东西是很容易去验证的，基于这种情况来设计互助保险产品是比较好用到现在的职能合约技术去构筑一种基于区块链的解决方案，所以现在有很多公司现在在做面向农业这个领域的互助保险产品，比如说农民种地，上游有提供种子，农药的，等等都是利益相关方，所有这些的利益相关方都跟天气挂钩，有天灾出现的时候大家的利益都会受到损害，预先把可能这些情况罗列清楚，然后用区块链构筑一个职能合约，部署在一个区块链系统上，当这样的天灾出现之后就可以作为智能合约的触发条件，谁该获得什么样的赔偿，谁该怎么怎么样，这个智能合约早就写好在那了，它不需要人为的再去执行了，包括理赔包括实施，最终都是通过区块链系统自动执行。

有这样的机制出现，我们就可以构筑灵活的多样化的互助保险产品了，如果有人在区块链上发起一个产品，大家有这种诉求的就可以去应对，或者自己可以关联到这个智能合约上去，这样就可以很便利的找到有特定需求的一个群体，把它甄别出来，形成一个满足特定需求的一个互助保险产品，灵活的多样化的产品也恰恰是互助保险所需要的。