明确钱的诉求
当开始理财的时候，我们首先需要了解关于理财重要的三个方面。很多人说我需要钱，我缺钱，可是你为什么需要钱，以及你在这个目的上需要多少钱，很多人没有想过。实际上，我们可以把对钱的诉求分成以下三个方面：
- 生活保障需求
收入、支出、保险保障等 - 资产增值需求
短期、中期投资，可用于旅行、孩子教育基金 - 财务自由需求
充分的被动收入和休闲的退休生活
整理家庭资产负债表
在弄清楚了关于理财的三个诉求，我们可以对家庭财务状况做一个诊断。而在进行具体的诊断指标之前，我们需要先了解自己的身家有多少。通过整理家庭资产负债表，可以清楚地知道自己的资产负债状况。
相关概念：
资产：
- 流动资产：可随时变现的资产，如现金、银行存款、余额宝等
- 投资资产：银行理财、基金、股票等，以及投资非自住的房产
- 自用资产：房屋、汽车等自用大件，房屋资产按照房子的市价来计算
负债：
- 消费性负债：为消费产生的负债
- 投资性负债：投资行为产生的负债，比如借贷投资
- 自用性负债：购买一些自用的资产而产生的负债，如贷款买车买房等
| 资产 | 金额 | 负债及净值 | 金额 |
|---|---|---|---|
| 现金 | 信用卡欠款 | ||
| 活期存款 | 其他消费性负债 | ||
| 货币基金 | |||
| 流动性资产合计 | 消费性负债合计 | ||
| 股票投资 | 投资性房地产按揭贷款 | ||
| 基金投资 | 其他投资型负债 | ||
| P2P投资 | |||
| 投资性房地产 | |||
| 其他投资性资产 | |||
| 投资性资产合计 | 投资性负债合计 | ||
| 自用房产 | 住房按揭贷款 | ||
| 自用汽车 | 汽车按揭贷款 | ||
| 其他自用性资产 | 其他自用性负债 | ||
| 自用性资产合计 | 自用性负债合计 | ||
| 负债总计 | |||
| 净资产 | |||
| 资产总计 | 负债和净资产总计 |
Tips：总资产=负债+净资产
家庭财务状况诊断
整理完家庭资产负债资产表后，我们就可以通过以下指标来诊断自己的家庭财务状况啦~
第一层指标：衡量家庭资产的安全程度
应急指标
-
应急指标=流动资产/日常开支(含房贷等月还款)，控制范围：3-6
( < 3: 应急能力不足； > 6: 闲余浪费 )
家庭资产安全之偿债能力
-
短期债务负担=流动资产/短期负债，最好>=2
(>=2：短期还款资金来自流动资金，<2：表示还款压力较大) -
长期负债情况=总负债/总资产，最好<=60%
( >=60%：负债占总资产比例过大，财务负担过重 )
-
还债平均利率<= 8%-10%
( >=10%：利息太高，利息支出负担大)
第二层指标：衡量家庭资产的成长能力
- 生息资产比例=投资性资产/总资产，最好>50%
- 平均资产回报率 = 每年投资收益 / 总投资资产
第三层指标：衡量家庭资产的自由度
财富自由度 = 被动收入（如利息、房租等）/支出，财富自由度=100%时，初步实现财富自由
主动收入：消耗我们时间和精力，需要靠上班或其他工作获得的收入
被动收入：不需要花费多少时间和精力就可以自动获得的收入，如理财收入，租金收入等
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